Réseau de paiements électroniques (EPN)

Qu'est-ce que le Réseau de Paiements Électroniques (EPN) ?

Le terme réseau de paiements électroniques (EPN) fait référence à une chambre de compensation financière qui gère une variété de transferts électroniques de fonds pour le secteur privé. C'est l'une des chambres de compensation automatisées (ACH) aux États-Unis, avec les banques de réserve. Les fonds sont transférés à l'aide de l'EPN entre les comptes de la même institution financière ou d'institutions financières différentes. Les exemples de transferts dans le cadre de l'EPN comprennent les dépôts pour la paie, les prestations de sécurité sociale et les remboursements d'impôts, ainsi que les transferts de débit comme les remboursements de prêts et les primes d'assurance.

Comprendre le réseau de paiements électroniques (EPN)

La chambre de compensation automatisée est un réseau qui facilite le transfert électronique d'argent d'un compte à un autre en permettant aux institutions financières d'effectuer des virements de masse par voie électronique, qu'il s'agisse d'opérations de crédit ou de débit. Deux systèmes sont utilisés aux États-Unis : la Federal Reserve Bank et l'Electronic Payments Network. Ces deux systèmes traitent toutes les transactions ACH dans le pays. Le réseau était à l'origine utilisé pour traiter les paiements récurrents, mais il facilite désormais les transferts de débit ponctuels, tels que les paiements effectués par téléphone et Internet.

De nombreux particuliers et entreprises préfèrent les paiements ACH car ils sont simples, pratiques et sécurisés. Par exemple, l'EPN est probablement un élément clé des dépôts directs de paie effectués par la plupart des employeurs, évitant aux employés de se rendre à la banque pour déposer leurs chèques de paie. Les paiements ACH sont également idéaux pour des choses comme la facturation récurrente, permettant un traitement beaucoup plus rapide et des frais moins élevés par rapport aux chèques et aux cartes de crédit.

Voici comment fonctionne le système :

1. Un donneur d'ordre (un particulier, une société ou une autre entité) initie un dépôt direct ou un paiement direct à l'aide du réseau ACH.

2. Les entrées ACH sont saisies et transmises par voie électronique plutôt que par chèque.

3. L' institution financière dépositaire d'origine (ODFI) saisit l'entrée ACH à la demande de l'initiateur.

4. L'ODFI agrège les paiements des clients et les transmet par lots à intervalles réguliers et prédéterminés à un opérateur ACH.

5. Les opérateurs ACH, soit la Réserve fédérale, soit l'EPN, reçoivent des lots d'entrées ACH de l'ODFI.

6. Toutes les transactions ACH sont triées et mises à disposition par l'opérateur à l'institution financière dépositaire réceptrice (RDFI).

7. Le compte du destinataire est débité ou crédité par le RDFI, selon le type d'entrée ACH. Tout comme un expéditeur, un destinataire peut être un particulier, une entreprise ou une autre entité.

8. Chaque transaction de crédit ACH est réglée en un à deux jours ouvrables. Chaque transaction de débit est réglée en un jour ouvrable.

Les transactions de crédit sont réglées en un à deux jours ouvrables tandis que les transactions de débit sont réglées en un jour ouvrable.

Histoire du Réseau de Paiements Électroniques (EPN)

L'EPN est détenu et exploité par The Clearing House Payments Company, une société privée détenue par certaines des plus grandes banques commerciales. Cela fait de l'EPN une sorte de consortium bancaire. Le réseau a été créé en 1981 lorsque la Clearing House Payments Company a lancé l'utilisation d'un cycle de traitement du soir pour permettre la livraison du jour au lendemain des débits ACH d'entreprise urgents. Ce système a rendu les fonds disponibles beaucoup plus tôt que jamais, remplaçant l'utilisation des anciens chèques de transfert de dépôt.

L'EPN est à l'origine de certaines des innovations ACH les plus importantes, notamment la création du premier environnement de transfert entièrement électronique. Cette invention clé a augmenté l' efficacité et la rapidité des opérations commerciales dans tous les coins du marché financier, y compris la facilitation des transactions de crédit et de débit. Comme mentionné ci-dessus, les transactions de crédit incluent des éléments tels que la paie,. la sécurité sociale, le remboursement d'impôt et les dépôts de dividendes,. tandis que les transactions de débit incluent les retraits tels que les remboursements de prêts, les primes d'assurance, les versements hypothécaires et les factures de services publics.

Points forts

• Le réseau facilite les transactions de crédit et de débit en masse, telles que les dépôts de paie et les remboursements de prêts.

• Le Réseau de paiements électroniques est une chambre de compensation financière qui gère les transferts électroniques de fonds pour le secteur privé.

• Il est utilisé pour traiter les paiements récurrents ainsi que les virements ponctuels.