Cote de crédit

Qu'est-ce qu'une cote de crédit ?

Une cote de crédit est une mesure de la capacité d'une personne ou d'une entité commerciale à rembourser une obligation financière en fonction des revenus et des antécédents de remboursement. Habituellement exprimée sous forme de pointage de crédit, les banques et les prêteurs utilisent une cote de crédit comme l'un des facteurs pour déterminer s'il faut prêter de l'argent. Les particuliers reçoivent des cotes de crédit de l'une des trois principales agences d'évaluation du crédit aux États-Unis : TransUnion, Experian et Equifax.

Définition plus approfondie

Les cotes de crédit peuvent déterminer si vous êtes admissible à un financement. Votre cote de crédit est une mesure de vos antécédents de remboursement de dettes, y compris les cartes de crédit et les prêts personnels, ce qui donne aux prêteurs un aperçu de la probabilité que vous les remboursiez s'ils vous approuvent pour un prêt.

Si vous maintenez une cote de crédit élevée, la probabilité que les banques et les prêteurs vous approuvent pour un financement est élevée. Une mauvaise cote de crédit peut représenter une incapacité à rembourser une dette et limiter vos options de financement.

Les cotes de crédit et les cotes de crédit fonctionnent souvent de manière interchangeable. Par exemple, la plupart des entreprises reçoivent des cotes de crédit exprimées sous forme de lettres (telles que triple-A, double-A ou A) d'agences telles que Standard & Poor's, tandis que vous recevez une cote exprimée sous forme de score, connu sous le nom de score FICO.

Les facteurs les plus courants qui influent sur votre pointage de crédit sont la durée de vos antécédents de crédit, vos antécédents de remboursement et votre utilisation du crédit. Les trois agences d'évaluation du crédit prennent ces informations et construisent votre profil de crédit, qui déterminera votre cote de crédit globale et votre pointage.

Exemple de cote de crédit

Votre cote ou pointage de crédit n'est jamais un nombre statique, et il peut changer en fonction des nouvelles informations que les institutions financières envoient aux agences d'évaluation. Si vous manquez un paiement ou demandez une nouvelle marge de crédit, cette information est transmise aux agences d'évaluation du crédit. Si vous avez une cote de crédit élevée, un paiement manqué peut réduire votre pointage de crédit.

Points forts

• Les obligations émises par les entreprises et les gouvernements sont notées par les agences de crédit selon un système basé sur des lettres.

• Une cote de crédit est une évaluation quantifiée de la solvabilité d'un emprunteur en termes généraux ou par rapport à une obligation financière.

• Une cote ou pointage de crédit est attribué à toute entité qui souhaite emprunter de l'argent, qu'il s'agisse d'un particulier, d'une société, d'une autorité étatique ou provinciale ou d'un gouvernement souverain.

• Le crédit pour les consommateurs individuels est évalué sur une échelle numérique basée sur le calcul FICO par les bureaux de crédit.

• Les cotes de crédit déterminent si un emprunteur est approuvé pour le crédit ainsi que le taux d'intérêt auquel il sera remboursé.

FAQ

Quels facteurs affectent le score FICO d'un individu ?

Le score FICO d'un individu est composé de cinq facteurs ainsi que des poids respectifs attachés à chacun. Ces facteurs sont l'historique des paiements (35 %), les montants dus (30 %), la durée de l'historique de crédit (15 %), le nouveau crédit (10 %) et les types de crédit (10 %). Il est important de noter que les scores FICO ne tiennent pas compte de l'âge, mais ils pèsent la durée de l'historique de crédit.

Pourquoi les cotes de crédit sont-elles importantes ?

Les notations de crédit ou pointages de crédit sont basés sur une diligence raisonnable importante menée par les agences de notation qui doivent avoir une vision équilibrée et objective de la situation financière de l'emprunteur et de sa capacité à assurer le service/remboursement de la dette. Cela peut avoir un impact sur l'approbation ou non d'un emprunteur pour un prêt, mais aussi sur le taux d'intérêt auquel le prêt devra être remboursé. Les cotes de crédit jouent également un rôle important dans la décision d'un investisseur potentiel d'acheter ou non des obligations. Une mauvaise cote de crédit rend un investissement plus risqué car la probabilité que l'entreprise ne paie pas ses obligations est considérée comme plus élevée.

Quelle est la différence entre les cotes de crédit et les pointages de crédit ?

Les cotes de crédit s'appliquent aux entreprises et aux gouvernements. Par exemple, les cotes de crédit souveraines s'appliquent aux gouvernements nationaux tandis que les cotes de crédit des entreprises s'appliquent uniquement aux entreprises. Les agences de notation attribuent généralement des notes alphabétiques pour indiquer les notes. S&P Global, par exemple, a une échelle de notation allant de AAA (excellent) à C et D. Les cotes de crédit, en revanche, ne s'appliquent qu'aux particuliers et sont rapportées sous forme de nombre, généralement compris entre 300 et 850.

Que dit une cote de crédit à un investisseur ?

Une cote de crédit à court terme reflète la probabilité qu'un emprunteur fasse défaut dans l'année. Ce type de cote de crédit est devenu la norme au cours des dernières années, alors que par le passé, les cotes de crédit à long terme étaient davantage considérées. Les cotes de crédit à long terme prédisent la probabilité qu'un emprunteur fasse défaut à un moment donné dans un avenir prolongé. Un instrument de dette dont la notation est inférieure à BB est considéré comme une obligation de qualité spéculative ou de pacotille, ce qui signifie qu'il est plus susceptible de faire défaut sur les prêts.