Clause de perte à payer

Qu'est-ce qu'une clause de perte à payer ?

Une clause de perte à payer est un avenant de contrat d' assurance où un assureur paie un tiers pour une perte au lieu de l'assuré ou du bénéficiaire désigné. La clause de perte à payer limite les droits du bénéficiaire de la perte à un niveau ne dépassant pas les droits garantis à l'assuré.

Une clause de perte payable peut également être appelée une clause de perte bénéficiaire.

Comment fonctionne une clause de perte à payer

Une clause de perte à payer indique qu'un tiers, appelé le bénéficiaire de la perte, reçoit les fonds payés pour une perte. Habituellement, le bénéficiaire de la perte est enregistré en tant que bénéficiaire parce qu'il y a cession d'intérêt dans le bien assuré.

Les clauses de perte payable sont souvent utilisées pour protéger les prêteurs qui ont loué des biens ou accordé un crédit. Ils sont régulièrement présents dans les contrats d'assurance des biens des entreprises**,** spécifiquement pour les biens financés, où le créancier hypothécaire est le bénéficiaire du sinistre. Étant donné qu'un privilège existe sur la propriété, le bénéficiaire de la perte est également connu sous le nom de titulaire du privilège.

Important

Un bénéficiaire peut être un prêteur, un bailleur, un acheteur, un propriétaire ou toute autre partie ayant un intérêt dans le bien assuré.

Les clauses de perte à payer sont également courantes dans les polices automobiles personnelles et commerciales et les contrats d'assurance maritime.

Exemple de clause de perte à payer

Lors du financement d'un achat de véhicule, l'acheteur doit accepter de souscrire une assurance sur la propriété garantie. Habituellement, l'institution financière (IF) accordant le prêt exigera une vérification de la couverture d'assurance et insistera pour qu'elle soit enregistrée en tant que bénéficiaire de la perte sur la police. Ne pas le faire pourrait entraîner la mise en place par le prêteur d'une assurance placée forcée.

L'inscription du prêteur en tant que bénéficiaire de la perte garantit qu'il sera indemnisé, quelles que soient les pertes potentielles. En bref, il fonctionne essentiellement comme un filet de sécurité pour le prêteur afin de réduire les prêts impayés.

Étant donné que l'acheteur du véhicule n'est pas le seul propriétaire de la garantie,. les chèques de réclamation seront payables à la fois au conducteur et au prêteur - ou directement à un atelier de réparation. En cas de perte totale,. le prêteur sera payé en premier.

Exigences de la clause de perte payable

Les contrats d'assurance limitent souvent le temps qui peut s'écouler entre la survenance d'un sinistre et le dépôt d'une réclamation. Les délais peuvent varier selon le type de risque couvert car certains sinistres mettent plus de temps à se développer.

En cas de sinistre, l'assuré est souvent tenu de déposer une réclamation. Si aucune preuve de dommage ou de perte n'est présentée dans le délai imparti, le bénéficiaire de la perte devient alors responsable du dépôt de la réclamation.

L'assureur peut effectuer des paiements séparés à l'assuré et au bénéficiaire du sinistre. Lorsque le paiement est au bénéficiaire de la perte, l'assureur obtient le droit légal de poursuivre et de récupérer les fonds auprès de tout tiers qui a causé le dommage. En d'autres termes, le bénéficiaire du sinistre renonce à réclamer tout dommage à un tiers dès que celui-ci a été payé par l'assureur.

Si un titulaire de police doit annuler une police après que les fonds ont été remis au bénéficiaire de la perte, le bénéficiaire de la perte doit céder le privilège à la compagnie d'assurance, à des pertes égales payées.

Considérations particulières

Le libellé de la clause de perte à payer détaille souvent les exceptions lorsque la préoccupation du bénéficiaire de la perte n'est pas protégée. Ces cas incluent la fraude,. la fausse déclaration ou les actes intentionnels commis par le preneur d'assurance, tels que l'endommagement ou la destruction délibérés de la propriété.

Le bénéficiaire de la perte peut également perdre sa protection s'il sait que la propriété, comme un véhicule, change de propriétaire ou fait face à un risque accru de dommage ou de perte. S'il y a une raison pour laquelle l'assureur refuse de payer le preneur d'assurance, l'assureur n'est pas tenu de verser le paiement au bénéficiaire du sinistre.

Points forts

• Une clause de perte à payer est un avenant au contrat d'assurance où un assureur paie un tiers pour une perte au lieu de l'assuré ou du bénéficiaire désigné.

• Le bénéficiaire du sinistre est généralement enregistré en tant que bénéficiaire car il a une cession d'intérêt dans le bien assuré.

• On les trouve couramment dans les contrats d'assurance biens commerciaux, automobile et maritime.

• Les clauses de perte payable sont souvent utilisées pour protéger les prêteurs qui ont loué des biens ou accordé un crédit.