Assurance forcée
Qu'est-ce qu'une assurance forcée ?
Les titulaires de privilège mettront une assurance forcée sur une propriété hypothéquée dans les cas où l'emprunteur permet à la couverture qu'il était tenu d'acheter de s'éteindre. Les déchéances peuvent être dues au non-paiement de la prime, au dépôt de fausses réclamations ou à d'autres raisons. L'assurance forcée protégera la propriété, le propriétaire et le titulaire du privilège. Les paiements hypothécaires futurs refléteront le coût supplémentaire de l'assurance.
L'assurance forcée est également connue sous le nom d'assurance placée par le créancier, placée par le prêteur ou de protection des garanties.
Comment fonctionne l'assurance forcée ?
L'assurance forcée s'accompagne de coûts que le titulaire du privilège paie à l'avance, mais qui sont ajoutés au solde du privilège. En règle générale, ce type d'assurance est plus cher qu'une police qui aurait pu être trouvée par le propriétaire. Les fournisseurs d'assurance forcée factureront des prix plus élevés pour la couverture car ils sont mandatés pour fournir une couverture, quel que soit le risque. Un risque accru entraîne une prime plus élevée.
De plus, l'assurance souscrite par le prêteur peut offrir une couverture moindre pour le prix que les autres polices d'assurance habitation disponibles. La police ne couvrira que le montant dû au prêteur, ce qui peut ne pas protéger adéquatement la maison en cas de perte totale ou partielle. De plus, ces polices n'incluent généralement pas la protection des biens personnels ou de la responsabilité.
Abus inhérent au système d'assurance imposé de force
En raison de la facilité relative des abus résultant de l'utilisation d'une assurance forcée, il existe des dispositions spécifiques dans la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs qui exigent que son utilisation soit « de bonne foi et raisonnable ».
Dans certains cas, le gestionnaire de prêts aura également une branche de l'entreprise qui fournit une assurance. Les acheteurs sans instruction ou pour la première fois peuvent ne pas bien comprendre comment acheter une assurance et supposeront que la police souscrite par le prêteur est la même ou aussi bonne que tout autre produit. Certains prêteurs ne pratiquent pas dans le meilleur intérêt de l'emprunt. Une autre tactique consiste pour le prêteur à inclure des primes antidatées lorsqu'il ajoute la somme au paiement hypothécaire.
Par exemple, un prêteur peut recevoir des incitations en espèces substantielles ou des pots -de-vin de l'assureur, en guise de compensation pour lui avoir donné la police. Certains défenseurs des consommateurs affirment que les prix plus élevés des assurances imposées de force sont le résultat de prix abusifs ou de pots-de-vin à des prêteurs peu scrupuleux.
Raisons de ne pas obtenir la couverture du propriétaire
Un acheteur de maison peut se retrouver à payer la prime plus élevée, la couverture du plan forcé s'il retarde ou manque la période de renouvellement de sa police d'assurance habitation. La plupart des assurances habitation ont une durée de couverture d'au moins un an.
Si l'emplacement d'une maison se trouve dans une plaine inondable, sujette à un gouffre, à un risque d'incendie de forêt ou à un tremblement de terre, le propriétaire peut avoir des difficultés à trouver une entreprise qui couvrira le risque. De même, si la structure se trouve dans une zone à forte criminalité, l'assurance peut être difficile à trouver.
Les propriétaires qui ont déjà déposé des réclamations frauduleuses peuvent également avoir du mal à trouver une entreprise pour couvrir leur propriété. Même si les réclamations soumises étaient valides lorsqu'un propriétaire dépose plusieurs réclamations, les fournisseurs les considèrent comme un risque trop élevé.
Une mauvaise cote de crédit peut également affecter la capacité d'une personne à obtenir une assurance habitation. Les entreprises sont réticentes à assumer le risque supplémentaire des assurés qui ont des antécédents de défaut de paiement.
Les maisons anciennes ou les structures qui n'ont pas fait l'objet d'un entretien général sont considérées comme risquées pour les assureurs. De plus, des États comme la Floride ont mis à jour les codes du bâtiment auxquels le bâtiment peut ne plus répondre. Si la structure présente des dommages non réparés, l'assureur peut refuser de couvrir le propriétaire. D'autres drapeaux rouges sont des ajouts non autorisés.
Enfin, les propriétaires qui possèdent des animaux de compagnie vicieux ou ceux qui élèvent des poulets ou des cochons peuvent également recevoir un avis de refus de couverture.
