Fonds d'État monopolistique
Qu'est-ce qu'un fonds d'État monopolistique ?
Un fonds d'État monopolistique est un fonds détenu et géré par le gouvernement qui est mis en place pour fournir une couverture d'assurance dans des États et territoires spécifiques. Les employeurs doivent souscrire une couverture auprès du fonds d'État et aucune partie privée ne peut concourir pour l'entreprise. Les États qui sont des États de fonds monopolistiques pour le fonds d'assurance le plus courant, l'indemnisation des accidents du travail,. sont le Dakota du Nord, l'Ohio, Washington, le Wyoming, Porto Rico et les îles Vierges américaines.
Comprendre les fonds d'État monopolistiques
Un fonds d'État monopolistique est simplement un fonds sur lequel l'État a un monopole. Les États qui gèrent des fonds d'État monopolistiques sont appelés États monopolistiques. Dans ces États, les compagnies d'assurance privées ne sont pas autorisées à vendre des fonds concurrents.
L'assurance contre les accidents du travail est le type de fonds public le plus courant. Le but de cette assurance est de couvrir les employés et les membres de leur famille si un employé a été blessé ou est tombé malade au travail. Cependant, dans les États monopolistiques, les politiques d'indemnisation des accidents du travail n'incluent pas les politiques de responsabilité des employeurs. Pour bénéficier de la garantie responsabilité civile des employeurs, un avenant modifiant la police est joint à une police de responsabilité civile générale.
L'indemnisation des accidents du travail aide à empêcher l'employé de subir une perte totale de revenus pendant le temps nécessaire à sa guérison ou à sa récupération. De plus, la demande peut couvrir plus que le revenu manquant. Les autres avantages comprennent les traitements médicaux, la réadaptation et, dans certains cas, la formation pour une nouvelle carrière.
Chaque employeur situé dans un État disposant d'un de ces fonds est tenu d'y cotiser. Pour les États qui ont la possibilité de fixer le prix de leurs propres politiques d'indemnisation des travailleurs, les employeurs sont tenus d'effectuer des paiements directement aux entreprises privées ou à un administrateur tiers au nom de l'entreprise. L'indemnisation des accidents du travail n'est pas la même chose que l'assurance invalidité de courte durée,. qui comporte différents événements admissibles et peut parfois être souscrite directement par un employé.
Les entreprises ayant des installations dans plus d'un État peuvent devoir acheter des produits d'assurance provisoires pour répondre aux besoins de couverture qui ne sont pas couverts par les fonds de chaque État dans lequel ils opèrent.
Les caisses d'État monopolistiques ne sont pas tenues de suivre les procédures du Conseil national de l'assurance-indemnisation.
Économie des fonds d'État monopolistiques
Les fonds publics monopolistiques sont conçus pour surmonter les problèmes créés par la régulation des marchés de l'assurance face aux asymétries d'information. Les économistes estiment que les marchés de l'assurance sont particulièrement vulnérables aux problèmes d' aléa moral et de sélection adverse.
Dans le cas de l'assurance contre les accidents du travail, par exemple, en l'absence de réglementation et de mandats étatiques, le problème de l'antisélection peut survenir au point d'empêcher le fonctionnement d'un marché pour une telle assurance. Les employeurs à faible risque seraient incités à ne pas acheter une telle couverture, ne laissant que les employeurs à haut risque sur le marché.
Avec uniquement des acheteurs à haut risque sur le marché, les assureurs privés pourraient être incapables de servir le marché de manière rentable et faire faillite ou refuser de vendre du tout une assurance contre les accidents du travail. Ainsi, incapables d'obtenir une couverture, les employeurs à haut risque pourraient quitter l'État, privant l'économie locale d'emplois et l'État de recettes fiscales.
Pour surmonter le problème de la sélection adverse dans l'assurance contre les accidents du travail, la plupart des États exigent que tous les employeurs souscrivent une couverture d'indemnisation des accidents du travail. Cette politique résout le problème de la sélection adverse en obligeant les employeurs à faible risque à souscrire une assurance contre les accidents du travail dont ils n'ont peut-être pas besoin ou qu'ils ne choisissent pas d'acheter. Cela permet aux assureurs de servir le marché en mutualisant les risques entre les acheteurs à haut et à faible risque, ce qui permet aux employeurs à haut risque d'attirer plus facilement des travailleurs et d'opérer dans l'État.
Cependant, rendre obligatoire la couverture des accidents du travail peut, à son tour, décourager les employeurs à faible risque de faire des affaires dans cet État, car cela augmente leurs coûts. En effet, le mandat oblige les employeurs à faible risque à subventionner les employeurs à haut risque. Au lieu de perdre des employeurs à haut risque, cet État pourrait perdre des employeurs à faible risque, ainsi que les emplois et les recettes fiscales qu'ils génèrent.
Un fonds d'État monopolistique est destiné à surmonter ce problème en fournissant une couverture d'indemnisation des travailleurs par le biais d'un monopole public qui peut offrir des taux inférieurs à ceux du marché à tous les employeurs. Plutôt que de faire en sorte que les employeurs à faible risque subventionnent les coûts d'indemnisation des travailleurs des employeurs à haut risque, le fonds d'État monopolistique peut offrir des taux subventionnés aux deux catégories d'employeurs, soutenus implicitement ou explicitement par les contribuables généraux.
Considérations particulières
Le Dakota du Nord, l'Ohio, Washington et le Wyoming, en plus des territoires américains de Porto Rico et des îles Vierges américaines, gèrent des fonds d'État monopolistiques.
Auparavant, il y avait plus d'États monopolistiques, mais certains États ont décidé d'autoriser d'autres parties à vendre des assurances après que leurs fonds aient connu l' insolvabilité financière. Ces fonds sont connus sous le nom de fonds compétitifs et fonctionnent strictement à des fins lucratives. En 1999, le Nevada, qui était auparavant un État monopolistique, a commencé à autoriser les assureurs privés à vendre aux employeurs une assurance contre les accidents du travail. La Virginie-Occidentale a cessé d'être un État monopolistique en 2008.
Le Texas est le seul État qui n'exige aucune couverture par l'employeur de l'indemnisation des accidents du travail par mandat direct. Cependant, la loi du Texas incite fortement les employeurs à obtenir une couverture d'indemnisation des accidents du travail en interdisant de nombreuses défenses juridiques courantes contre les poursuites pour blessures corporelles par les employés d'employeurs qui ne souscrivent pas à la couverture d'indemnisation des accidents du travail.
Pour les autres États qui exigeaient une indemnisation des travailleurs, le défaut de fournir une couverture peut entraîner des conséquences allant de sanctions civiles à de lourdes amendes. Pour déterminer si une blessure ou une maladie est couverte par la police d'assurance contre les accidents du travail de l'État et quel serait le montant estimé des prestations, visitez le site Web du Département du travail des États-Unis.
Points forts
Il reste quatre États monopolistiques aux États-Unis : le Dakota du Nord, l'Ohio, le Wyoming et Washington.
Les fonds d'État monopolistiques sont conçus pour compenser les problèmes des marchés de l'assurance contre les accidents du travail créés par les mandats de l'État.
Le type le plus courant de fonds d'État monopolistique est l'assurance contre les accidents du travail.
Chaque employeur situé dans un État disposant d'un de ces fonds doit souscrire une couverture auprès du fonds de l'État, sans qu'aucune partie privée ne puisse concourir pour l'entreprise.
Un fonds d'État monopolistique est un fonds détenu et géré par le gouvernement qui est mis en place pour fournir une couverture d'assurance dans des États et territoires spécifiques.
