L'assurance invalidité
Qu'est-ce que l'assurance invalidité ?
Comme son nom l'indique, l'assurance invalidité est un type de produit d'assurance qui fournit un revenu dans le cas où un assuré est empêché de travailler et de gagner un revenu en raison d'une invalidité.
Aux États-Unis, les particuliers peuvent obtenir une assurance invalidité auprès du gouvernement par le biais du système de sécurité sociale. Ils peuvent également souscrire une assurance invalidité auprès d'assureurs privés.
Comment fonctionne l'assurance invalidité
Souvent, les produits d'assurance protègent contre une perte spécifique, par exemple lorsqu'un régime d'assurance IARD rembourse l'assuré pour la valeur des biens volés. Toutefois, dans le cas de l'assurance invalidité, cette indemnité porte sur la perte de revenu causée par une invalidité.
Par exemple, si un travailleur gagnait 50 000 $ par année avant de devenir invalide, et si son invalidité l'empêche de continuer à travailler, son assurance invalidité l'indemniserait d'une partie de sa perte de revenu à condition qu'il soit admissible. En ce sens, l'assurance invalidité couvre essentiellement le coût d'opportunité du travailleur devenu invalide.
En pratique, il existe de nombreuses conditions qu'un preneur d'assurance doit remplir pour recevoir ces paiements. Cela est particulièrement vrai en ce qui concerne le système de sécurité sociale américain. Pour être admissible à l'assurance-invalidité parrainée par le gouvernement, les demandeurs doivent prouver que leur invalidité est si grave qu'elle les empêche de s'engager dans tout type de travail significatif.
En revanche, certains régimes privés exigent uniquement que le demandeur démontre qu'il ne peut plus continuer dans le même secteur d'activité qu'il exerçait auparavant. Le système de sécurité sociale exige également que les demandeurs démontrent que leur invalidité devrait durer au moins 12 mois ou que l'on s'attend à ce qu'il entraîne la mort.
Comme pour tous les types d'assurance, les régimes d'assurance invalidité entraîneront des primes plus élevées si leurs conditions sont plus favorables au titulaire de la police. À l'inverse, les régimes dont les conditions sont moins généreuses comporteront généralement des primes d'assurance moins élevées. Certaines des principales caractéristiques qui affectent les primes d'assurance dans les régimes d'assurance invalidité comprennent la durée du délai de carence, qui est la durée pendant laquelle le demandeur doit attendre après être devenu invalide avant de pouvoir commencer à recevoir des prestations ; la période de prestations,. c'est-à-dire la durée pendant laquelle ces prestations continuent d'être versées ; et à quel point la définition de « handicap » est stricte dans le cadre de la politique.
Exemple concret d'assurance invalidité
À titre indicatif, l'assurance invalidité coûte généralement environ 2 % du salaire annuel de la personne assurée. Bien sûr, le montant réel dépendra de la compagnie d'assurance et des caractéristiques de la police telles que celles décrites ci-dessus. Différentes personnes auront des préférences différentes quant au montant qu'elles sont prêtes à payer en échange d'une protection plus ou moins grande contre une éventuelle invalidité.
Pour illustrer, considérons deux travailleurs hypothétiques. Le travailleur A est un professionnel travaillant dans un domaine hautement spécialisé. Il a fallu au travailleur A dix ans d'études postsecondaires pour devenir qualifié dans son domaine, ce qui lui a permis de générer un revenu relativement important de 250 000 $ par année. Le travailleur B, quant à lui, est un diplômé du secondaire qui change régulièrement d'emploi et gagne environ 30 000 $ par année.
Le travailleur A sait que s'il devient invalide, il pourra peut-être encore travailler dans un autre domaine, mais cela entraînera très probablement une perte de revenu importante. Pour cette raison, ils décident de souscrire un régime d'assurance invalidité relativement coûteux qui a une définition flexible de l'invalidité.
En raison du revenu élevé du travailleur A, il peut facilement payer ses primes relativement élevées. Le travailleur B, quant à lui, décide d'opter pour un régime à primes moindres même si ce régime a une définition plus stricte de l'invalidité. En plus d'avoir moins de ressources disponibles pour payer les primes, le travailleur B est également moins réticent à travailler dans un domaine en dehors de son emploi actuel, puisque la nature de son travail est moins spécialisée.
Points forts
L'assurance invalidité est un type d'assurance protégeant contre la perte de revenu due à une invalidité.
L'assurance invalidité est disponible dans le cadre de programmes publics et privés.
Certaines des variables influant sur le coût de l'assurance invalidité comprennent la rigueur des exigences d'admissibilité aux régimes; le montant du revenu à remplacer; la durée pendant laquelle les prestations sont versées; les antécédents médicaux; et la durée pendant laquelle les assurés doivent attendre avant de commencer à percevoir ces prestations.
