Fondo Estatal Monopolista
驴Qu茅 es un Fondo Estatal Monop贸lico?
Un fondo estatal monop贸lico es un fondo operado y de propiedad del gobierno que se establece para brindar cobertura de seguro en estados y territorios espec铆ficos. Los empleadores deben comprar la cobertura del fondo estatal y ninguna parte privada puede competir por el negocio. Los estados que son estados de fondos monopol铆sticos para el fondo de seguro m谩s com煤n, la compensaci贸n de los trabajadores,. son Dakota del Norte, Ohio, Washington, Wyoming, Puerto Rico y las Islas V铆rgenes de EE. UU.
Comprender los fondos estatales monopol铆sticos
Un fondo estatal monopol铆stico es simplemente un fondo sobre el cual el estado tiene el monopolio. Los estados que administran fondos estatales monop贸licos se conocen como estados monop贸licos. En estos estados, las compa帽铆as de seguros privadas no pueden vender fondos de la competencia.
El seguro de compensaci贸n para trabajadores es el tipo m谩s com煤n de fondo estatal. El prop贸sito de este seguro es cubrir a los empleados y sus familiares si un empleado ha resultado lesionado o enfermo en el trabajo. Sin embargo, en los estados monop贸licos, las p贸lizas de compensaci贸n de los trabajadores no incluyen p贸lizas de responsabilidad de los empleadores. Para recibir la cobertura de responsabilidad civil de los empleadores, se adjunta un endoso que modifica la p贸liza a una p贸liza de responsabilidad general.
La compensaci贸n para trabajadores ayuda a evitar que el empleado experimente una p茅rdida total de ingresos durante el tiempo necesario para curarse o recuperarse. Adem谩s, el reclamo puede cubrir m谩s que solo ingresos faltantes. Otros beneficios incluyen tratamientos m茅dicos, rehabilitaci贸n y, en algunos casos, capacitaci贸n para una nueva carrera.
Cada empleador ubicado en un estado con uno de estos fondos debe pagarlo. Para los estados que tienen la opci贸n de fijar el precio de sus propias pol铆ticas de compensaci贸n para trabajadores, los empleadores est谩n obligados a realizar los pagos directamente a las empresas privadas oa un administrador externo en nombre de la empresa. La compensaci贸n para trabajadores no es lo mismo que el seguro de discapacidad a corto plazo,. que tiene diferentes eventos que califican y, a veces, un empleado puede comprarlo directamente.
Es posible que las empresas con instalaciones en m谩s de un estado deban comprar productos de seguros provisionales para satisfacer las necesidades de cobertura que no est谩n cubiertas por los fondos en cada estado en el que operan.
Los fondos estatales monop贸licos no tienen que seguir los procedimientos del Consejo Nacional de Seguro de Compensaci贸n.
Econom铆a de los Fondos Monop贸licos del Estado
Los fondos estatales monop贸licos est谩n dise帽ados para superar los problemas creados por la regulaci贸n de los mercados de seguros ante las asimetr铆as de informaci贸n. Los economistas creen que los mercados de seguros son particularmente vulnerables a los problemas de riesgo moral y selecci贸n adversa.
Con el seguro de compensaci贸n para trabajadores, por ejemplo, en ausencia de regulaciones y mandatos estatales, el problema de la selecci贸n adversa puede ocurrir hasta el punto de impedir que funcione un mercado para dicho seguro. Los empleadores de bajo riesgo tendr铆an un incentivo para saltarse la compra de dicha cobertura, dejando solo a los empleadores de alto riesgo en el mercado.
Con s贸lo compradores de alto riesgo en el mercado, es posible que las aseguradoras privadas no puedan atender el mercado de manera rentable y quiebren o se nieguen a vender seguros de compensaci贸n para trabajadores en primer lugar. Por lo tanto, al no poder obtener cobertura, los empleadores de alto riesgo podr铆an abandonar el estado, privando a la econom铆a local de puestos de trabajo y al estado de ingresos fiscales.
Para superar el problema de la selecci贸n adversa en el seguro de compensaci贸n para trabajadores, la mayor铆a de los estados exigen que todos los empleadores adquieran cobertura de compensaci贸n para trabajadores. Esta pol铆tica resuelve el problema de la selecci贸n adversa al obligar a los empleadores de bajo riesgo a comprar un seguro de compensaci贸n para trabajadores que tal vez no necesiten ni elijan comprar. Esto permite a las aseguradoras servir al mercado agrupando los riesgos entre compradores de alto y bajo riesgo, lo que facilita que los empleadores de alto riesgo atraigan trabajadores y operen en el estado.
Sin embargo, exigir la cobertura de compensaci贸n para trabajadores puede, a su vez, desalentar a los empleadores de bajo riesgo de hacer negocios en ese estado porque aumenta sus costos. En efecto, el mandato obliga a los empleadores de bajo riesgo a subsidiar a los empleadores de alto riesgo. En lugar de perder empleadores de alto riesgo, ese estado podr铆a perder empleadores de bajo riesgo, junto con los empleos y los ingresos fiscales que generan.
Un fondo estatal monop贸lico pretende superar este problema brindando cobertura de compensaci贸n para trabajadores a trav茅s de un monopolio de propiedad p煤blica que puede ofrecer tarifas inferiores a las del mercado a todos los empleadores. En lugar de hacer que los empleadores de bajo riesgo subsidien los costos de compensaci贸n de los trabajadores de los empleadores de alto riesgo, el fondo estatal monop贸lico puede ofrecer tarifas subsidiadas a ambas clases de empleadores, respaldadas impl铆cita o expl铆citamente por los contribuyentes generales.
Consideraciones Especiales
Dakota del Norte, Ohio, Washington y Wyoming, adem谩s de los territorios estadounidenses de Puerto Rico y las Islas V铆rgenes de los Estados Unidos, operan fondos estatales monop贸licos.
Sol铆a haber m谩s estados monopol铆sticos, pero algunos estados decidieron permitir que partes adicionales vendieran seguros despu茅s de que sus fondos experimentaran insolvencia financiera. Estos se conocen como fondos competitivos y operan estrictamente con fines de lucro. En 1999, Nevada, que anteriormente era un estado monop贸lico, comenz贸 a permitir que las aseguradoras privadas vendieran seguros de compensaci贸n para trabajadores a los empleadores. Virginia Occidental dej贸 de ser un estado monop贸lico en 2008.
Texas es el 煤nico estado que no exige que el empleador cubra la compensaci贸n de los trabajadores por mandato directo. Sin embargo, la ley de Texas incentiva fuertemente a los empleadores a obtener cobertura de compensaci贸n para trabajadores al prohibir muchas defensas legales comunes contra demandas por lesiones personales por parte de empleados de empleadores que no est谩n suscritos a la cobertura de compensaci贸n para trabajadores.
Para los estados restantes que exigieron la compensaci贸n de los trabajadores, la falta de cobertura puede tener consecuencias que van desde sanciones civiles hasta multas cuantiosas. Para determinar si una lesi贸n o enfermedad est谩 cubierta por la p贸liza de seguro de compensaci贸n para trabajadores del estado y cu谩l ser铆a el monto estimado del beneficio, visite el sitio web del Departamento de Trabajo de los Estados Unidos.
Reflejos
Quedan cuatro estados monopol铆sticos en los EE. UU.: Dakota del Norte, Ohio, Wyoming y Washington.
Los fondos estatales monop贸licos est谩n dise帽ados para compensar los problemas en los mercados de seguros de compensaci贸n para trabajadores creados por mandatos estatales.
El tipo m谩s com煤n de fondo estatal monop贸lico es el seguro de accidentes de trabajo.
Cada empleador ubicado en un estado con uno de estos fondos debe comprar cobertura del fondo estatal, sin que ninguna parte privada pueda competir por el negocio.
Un fondo estatal monop贸lico es un fondo de propiedad y operaci贸n del gobierno que se establece para brindar cobertura de seguro en estados y territorios espec铆ficos.
