Dépôt de garantie de taux hypothécaire
Qu'est-ce qu'un dépôt de garantie de taux hypothécaire ?
Un dépôt de garantie de taux hypothécaire est une commission qu'un prêteur facture pour bloquer un taux d' intérêt hypothécaire pendant une certaine période de temps, dans l'espoir que l'hypothèque de l'emprunteur sera financée pendant cette période.
Plus la période de verrouillage est longue, plus le dépôt de garantie requis est important. Le dépôt de garantie est crédité à l'emprunteur lorsque les fonds hypothécaires . Si l'emprunteur renonce à l'accord d'hypothèque et de blocage, il perd son dépôt de garantie.
Comment calculer un dépôt de blocage de taux hypothécaire
Le calcul du montant du dépôt implique une simple multiplication. Tout d'abord, trouvez le pourcentage de frais pour le dépôt de garantie de taux, puis multipliez-le par le montant de l'hypothèque.
Les frais d'un blocage de taux peuvent varier de 0,25 % à 0,5 % du montant de votre prêt hypothécaire. Par exemple, sur un prêt hypothécaire de 450 000 $, un dépôt de garantie à taux de 0,25 % serait de 1 125 $.
À quoi sert le dépôt de garantie de taux hypothécaire ?
Un blocage des taux hypothécaires protège l'emprunteur d'avoir à payer un taux annuel en pourcentage plus élevé sur son prêt hypothécaire si les taux augmentent pendant la période entre l'approbation du prêt et le financement du prêt hypothécaire. Les emprunteurs attendent souvent d'avoir trouvé une maison à acheter avant de verser un acompte pour bloquer leur taux. Ils le font parce que le temps qu'il leur faudra pour trouver un logement et faire accepter une offre est incertain.
Les prêteurs utilisent des dépôts à taux fixe avec des prêts hypothécaires à taux fixe où les taux sont liés aux rendements des titres du Trésor américain. Les hypothèques à 15 ans sont liées au rendement du bon du Trésor à 10 ans, tandis que les hypothèques à 30 ans correspondent au rendement de l'obligation du Trésor à 30 ans.
Les taux hypothécaires peuvent être touchés lorsque les rendements de ces titres augmentent, soit en raison de la hausse des taux d'intérêt à court terme par la Réserve fédérale, soit de tendances telles qu'une croissance économique plus rapide ou une hausse des prix qui poussent les investisseurs obligataires à exiger des rendements plus élevés en prévision de l'inflation.
Exemple d'utilisation d'un dépôt de blocage de taux hypothécaire
Les dépôts à taux hypothécaire verrouillé bloquent un certain taux d'intérêt sur un prêt, et ils sont facturés sur la base d'un taux d'environ 0,25 % à 0,50 % du montant de l'hypothèque. Pour une hypothèque de 300 000 $, par exemple, un dépôt de 750 $ à 1 500 $ serait requis.
Les blocages de taux durent généralement de 30 à 60 jours, mais certains prêteurs prolongeront un blocage de taux pendant 120 jours ou plus. Certains prêteurs peuvent offrir un blocage de taux gratuit pendant une durée déterminée, mais facturent ensuite des frais pour prolonger le blocage. Les emprunteurs ne peuvent bloquer un taux qu'après l'approbation initiale de leur prêt hypothécaire.
Limites d'un dépôt de blocage de taux hypothécaire
Faire un dépôt de garantie de taux hypothécaire peut permettre aux emprunteurs d'économiser des centaines, voire des milliers de dollars en intérêts hypothécaires en période de hausse rapide des taux d'intérêt, mais le processus comporte également des risques.
Un emprunt trop tôt peut faire en sorte qu'un emprunteur ne profite pas d'un meilleur taux qui pourrait être disponible avant la clôture. De plus, un emprunteur peut être contraint de verser un acompte supplémentaire pour prolonger le blocage une fois celui-ci expiré. Un blocage de taux peut également être annulé si la situation financière de l'emprunteur change avant la clôture, comme une baisse de sa cote de crédit ou une augmentation de son ratio d'endettement.
Points forts
Si les taux d'intérêt baissent après que vous ayez payé pour bloquer un certain taux, votre prêteur peut vous facturer un supplément pour passer à un taux inférieur, ou vous pourriez être coincé avec le taux plus élevé et la perte de votre dépôt si vous marchez.
L'utilisation d'un dépôt de garantie de taux hypothécaire peut vous procurer la tranquillité d'esprit.
Un verrou de taux vous permet de connaître le montant de vos versements hypothécaires, ce qui vous aide à établir un budget en conséquence pour l'achat d'une nouvelle maison.
