Depósito de bloqueio de taxa de hipoteca
O que é um depósito de bloqueio de taxa de hipoteca?
Um depósito de bloqueio de taxa de hipoteca é uma taxa que um credor cobra para bloquear uma taxa de juros de hipoteca por um determinado período de tempo, com a expectativa de que a hipoteca do mutuário seja financiada dentro desse período de tempo.
Quanto maior o período de bloqueio, maior o depósito de bloqueio exigido. O depósito de bloqueio é creditado de volta ao mutuário quando os fundos de hipoteca . Se o mutuário desistir da hipoteca e do contrato de bloqueio, eles perderão o depósito de bloqueio.
Como calcular um depósito de bloqueio de taxa de hipoteca
O cálculo do valor do depósito envolve uma multiplicação simples. Primeiro, encontre a taxa percentual para o depósito de bloqueio de taxa e, em seguida, multiplique isso pelo valor da hipoteca.
A cobrança por um bloqueio de taxa pode variar de 0,25% a 0,5% do valor de sua hipoteca. Por exemplo, em um empréstimo hipotecário de $ 450.000, um depósito com taxa de 0,25% seria $ 1.125.
O que o depósito de bloqueio de taxa de hipoteca faz?
Um bloqueio de taxa de hipoteca protege o mutuário de ter que pagar uma taxa percentual anual mais alta em seu empréstimo hipotecário, caso as taxas subam durante o período entre a aprovação do empréstimo e o financiamento da hipoteca. Os mutuários geralmente esperam até encontrar uma casa para comprar antes de pagar um depósito para travar sua taxa. Eles fazem isso porque o tempo que levará para encontrar uma casa e ter uma oferta aceita é incerto.
Os credores usam depósitos de garantia de taxa de hipoteca com hipotecas de taxa fixa, onde as taxas estão vinculadas aos rendimentos dos títulos do Tesouro dos EUA. As hipotecas de quinze anos estão vinculadas ao rendimento da nota do Tesouro de 10 anos, enquanto as hipotecas de 30 anos correspondem ao rendimento do título do Tesouro de 30 anos.
As taxas de hipoteca podem ser afetadas quando os rendimentos desses títulos aumentam, seja devido ao aumento das taxas de juros de curto prazo pelo Federal Reserve ou a tendências como crescimento econômico mais rápido ou preços crescentes que fazem com que os investidores de títulos exijam rendimentos mais altos em antecipação à inflação.
Exemplo de como um depósito de bloqueio de taxa de hipoteca é usado
Os depósitos de bloqueio de taxa de hipoteca fixam uma determinada taxa de juros em um empréstimo e são cobrados com base em uma taxa de aproximadamente 0,25% a 0,50% do valor da hipoteca. Para uma hipoteca de $ 300.000, por exemplo, seria necessário um depósito de $ 750 a $ 1.500.
Os bloqueios de taxa normalmente duram de 30 a 60 dias, mas alguns credores estendem um bloqueio de taxa por 120 dias ou mais. Certos credores podem oferecer um bloqueio de taxa grátis por um determinado período de tempo, mas cobram taxas para estender o bloqueio. Os mutuários não podem bloquear uma taxa até depois da aprovação inicial da hipoteca.
Limitações de um depósito de bloqueio de taxa de hipoteca
Fazer um depósito de bloqueio de taxa de hipoteca pode economizar aos mutuários centenas, senão milhares de dólares em juros de hipotecas em períodos de rápida elevação das taxas de juros, mas o processo também traz riscos.
Bloquear muito cedo pode fazer com que um mutuário perca uma taxa melhor que pode estar disponível antes do fechamento. Além disso, um mutuário pode ser forçado a pagar um depósito adicional para estender o bloqueio quando ele expirar. Um bloqueio de taxa também pode ser cancelado se as circunstâncias financeiras do mutuário mudarem antes do fechamento, como um declínio em sua pontuação de crédito ou um aumento na relação dívida/renda.
##Destaques
Se as taxas de juros caírem depois que você pagou para bloquear uma determinada taxa, seu credor pode cobrar mais para mudar para uma taxa mais baixa, ou você pode ficar preso à taxa mais alta e perder seu depósito se você andar.
Usar um depósito de bloqueio de taxa de hipoteca pode lhe dar paz de espírito.
Um bloqueio de taxa permite que você saiba quais serão seus pagamentos de hipoteca, ajudando você a fazer um orçamento adequado para uma nova compra de casa.
