Deposito di blocco del tasso ipotecario
Che cos'è un deposito di blocco del tasso ipotecario?
Un deposito di blocco del tasso ipotecario è una commissione che un prestatore addebita per bloccare un tasso di interesse ipotecario per un certo periodo di tempo, con l'aspettativa che il mutuo del mutuatario finanzierà entro quel periodo di tempo.
Più lungo è il periodo di blocco, maggiore è il deposito di blocco richiesto. Il deposito di blocco viene riaccreditato al mutuatario quando il mutuo finanzia. Se il mutuatario si allontana dal contratto di mutuo e blocco, perde il deposito di blocco.
Come calcolare un deposito di blocco del tasso ipotecario
Il calcolo dell'importo del deposito comporta una semplice moltiplicazione. Innanzitutto, trova l'addebito percentuale per il deposito di blocco del tasso, quindi moltiplicalo per l'importo del mutuo.
L'addebito per un blocco del tasso potrebbe variare dallo 0,25% allo 0,5% dell'importo del mutuo. Ad esempio, su un mutuo ipotecario di $ 450.000, un deposito a tasso fisso dello 0,25% sarebbe di $ 1.125.
Cosa fa il deposito di blocco del tasso ipotecario?
Un blocco del tasso ipotecario protegge il mutuatario dal dover pagare un tasso percentuale annuo più elevato sul mutuo ipotecario in caso di aumento dei tassi durante il periodo tra l'approvazione del prestito e il finanziamento del mutuo. I mutuatari spesso aspettano di aver trovato una casa da acquistare prima di pagare un deposito per bloccare la loro tariffa. Lo fanno perché il tempo necessario per trovare una casa e far accettare un'offerta è incerto.
I prestatori utilizzano depositi vincolati a tasso ipotecario con mutui a tasso fisso in cui i tassi sono legati ai rendimenti dei titoli del Tesoro USA. I mutui a quindici anni sono legati al rendimento del Buono del Tesoro a 10 anni, mentre i mutui a 30 anni corrispondono al rendimento del Buono del Tesoro a 30 anni.
I tassi ipotecari possono essere influenzati quando i rendimenti di questi titoli aumentano, a causa dell'aumento dei tassi di interesse a breve termine da parte della Federal Reserve o di tendenze come una crescita economica più rapida o un aumento dei prezzi che inducono gli investitori obbligazionari a chiedere rendimenti più elevati in previsione dell'inflazione.
Esempio di come viene utilizzato un deposito di blocco del tasso ipotecario
I depositi di blocco del tasso ipotecario bloccano un determinato tasso di interesse su un prestito e vengono addebitati in base a un tasso compreso tra lo 0,25% e lo 0,50% circa dell'importo del mutuo. Per un mutuo di $ 300.000, ad esempio, sarebbe richiesto un deposito da $ 750 a $ 1.500.
I blocchi tariffari durano in genere da 30 a 60 giorni, ma alcuni istituti di credito estenderanno un blocco tasso per 120 giorni o più. Alcuni istituti di credito possono offrire un blocco tariffario gratuito per un determinato periodo di tempo, ma poi addebitare commissioni per l'estensione del blocco. I mutuatari non possono bloccare un tasso fino a dopo l'approvazione iniziale del mutuo.
Limitazioni di un deposito di blocco del tasso ipotecario
Effettuare un deposito di blocco del tasso ipotecario può far risparmiare ai mutuatari centinaia se non migliaia di dollari di interessi ipotecari in periodi di tassi di interesse in rapido aumento, ma il processo comporta anche dei rischi.
Bloccarsi troppo presto può far perdere a un mutuatario un tasso migliore che potrebbe essere disponibile prima della chiusura. Inoltre, un mutuatario può essere costretto a pagare un deposito aggiuntivo per estendere il blocco una volta scaduto. Un blocco del tasso può anche essere annullato se le condizioni finanziarie del mutuatario cambiano prima della chiusura, ad esempio un calo del punteggio di credito o un aumento del rapporto debito/reddito.
Mette in risalto
Se i tassi di interesse scendono dopo aver pagato per bloccare un determinato tasso, il tuo prestatore potrebbe addebitarti un extra per passare a un tasso più basso, oppure potresti rimanere bloccato con il tasso più alto e la perdita del tuo deposito se cammini.
L'utilizzo di un deposito di blocco del tasso ipotecario può darti tranquillità .
Un blocco del tasso ti consente di sapere quali saranno le rate del mutuo, aiutandoti a pianificare di conseguenza un nuovo acquisto di casa.
