Depozyt zabezpieczający oprocentowanie kredytu hipotecznego

Co to jest depozyt zabezpieczający oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Depozyt zabezpieczający oprocentowanie kredytu hipotecznego to opłata, którą pożyczkodawca pobiera, aby zablokować oprocentowanie kredytu hipotecznego na określony czas, z oczekiwaniem, że kredyt hipoteczny kredytobiorcy zostanie sfinansowany w tym okresie.

Im dłuższy okres blokady, tym większa wymagana kaucja. Kaucja jest zwrócona kredytobiorcy, gdy fundusze hipoteczne . Jeśli kredytobiorca odejdzie od umowy kredytu hipotecznego i blokady, traci depozyt zabezpieczający.

Jak obliczyć depozyt zabezpieczający oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Obliczenie kwoty depozytu polega na prostym mnożeniu. Najpierw znajdź procentową opłatę za kaucję blokującą stopę, a następnie pomnóż ją przez kwotę kredytu hipotecznego.

$\text{Kredyt hipoteczny Oprocentowanie depozytu zabezpieczającego}=\text{Kwota hipoteki}\ast \text{\% depozytu}$

Opłata za blokadę stopy może wynosić od 0,25% do 0,5% kwoty kredytu hipotecznego. Na przykład w przypadku kredytu hipotecznego w wysokości 450 000 USD depozyt zabezpieczający o oprocentowaniu 0,25% wyniesie 1125 USD.

Co robi depozyt zabezpieczający oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Blokada oprocentowania kredytu hipotecznego chroni kredytobiorcę przed koniecznością płacenia wyższej rocznej stopy procentowej od kredytu hipotecznego, jeśli stopy wzrosną w okresie między zatwierdzeniem kredytu a finansowaniem hipotecznym. Pożyczkobiorcy często czekają, aż znajdą dom do kupienia, zanim zapłacą kaucję, aby zablokować swoją stawkę. Robią to, ponieważ czas potrzebny na znalezienie domu i przyjęcie oferty jest niepewny.

Kredytodawcy stosują depozyty blokujące oprocentowanie kredytów hipotecznych w przypadku kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu,. gdzie oprocentowanie jest powiązane z rentownością amerykańskich papierów skarbowych. Piętnastoletnie hipoteki są powiązane z rentownością 10-letniego bonu skarbowego, natomiast 30-letnie hipoteki odpowiadają rentowności 30-letniej obligacji skarbowej.

Na oprocentowanie kredytów hipotecznych może mieć wpływ wzrost rentowności tych papierów wartościowych, spowodowany podniesieniem krótkoterminowych stóp procentowych przez Rezerwę Federalną lub trendami, takimi jak szybszy wzrost gospodarczy lub rosnące ceny, które powodują, że inwestorzy w obligacje żądają wyższych stóp zwrotu w oczekiwaniu na inflację.

Przykład wykorzystania depozytu zabezpieczającego oprocentowanie kredytu hipotecznego

Depozyty z blokadą oprocentowania kredytu hipotecznego blokują określoną stopę procentową pożyczki i są naliczane na podstawie stawki około 0,25% do 0,50% kwoty kredytu hipotecznego. Na przykład w przypadku kredytu hipotecznego o wartości 300 000 USD wymagany byłby depozyt w wysokości od 750 do 1500 USD.

Blokady kursu zwykle trwają od 30 do 60 dni, ale niektórzy pożyczkodawcy przedłużają blokadę kursu o 120 dni lub dłużej. Niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować bezpłatną blokadę na określony czas, ale następnie pobierać opłaty za przedłużenie blokady. Kredytobiorcy nie mogą zablokować oprocentowania, dopóki nie uzyskają wstępnego zatwierdzenia kredytu hipotecznego.

Ograniczenia depozytu zabezpieczającego oprocentowanie kredytu hipotecznego

Dokonanie depozytu zabezpieczającego oprocentowanie kredytu hipotecznego może zaoszczędzić kredytobiorcom setki, jeśli nie tysiące dolarów odsetek od kredytu hipotecznego w okresach gwałtownie rosnących stóp procentowych, ale proces ten niesie ze sobą również ryzyko.

Zbyt wczesne zablokowanie może spowodować, że pożyczkobiorca straci lepszy kurs, który może być dostępny przed zamknięciem. Ponadto pożyczkobiorca może być zmuszony do wpłacenia dodatkowej kaucji w celu przedłużenia blokady po jej wygaśnięciu. Blokadę stopy procentowej można również anulować, jeśli sytuacja finansowa kredytobiorcy zmieni się przed zamknięciem, na przykład pogorszy się jego ocena kredytowa lub wzrośnie wskaźnik zadłużenia do dochodu.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Jeśli stopy procentowe spadną po zapłaceniu, aby zablokować określoną stopę, pożyczkodawca może obciążyć Cię dodatkową opłatą za przejście na niższą stawkę lub możesz utknąć przy wyższej stopie i utracić depozyt, jeśli będziesz chodzić.

• Korzystanie z depozytu zabezpieczającego oprocentowanie kredytu hipotecznego może zapewnić Ci spokój.

• Blokada oprocentowania pozwala wiedzieć, jakie będą spłaty kredytu hipotecznego, pomagając odpowiednio zaplanować zakup nowego domu.