Carte de crédit semi-sécurisée

Qu'est-ce qu'une carte de crédit semi-sécurisée ?

Une carte de crédit semi-sécurisée ou partiellement sécurisée nécessite que le titulaire du compte sauvegarde d'abord la carte avec un dépôt avant que la banque n'émette un crédit. Mais contrairement à une carte de crédit sécurisée,. la limite de crédit accordée peut dépasser le dépôt requis. Ainsi, le dépôt contribue à limiter le risque de l'émetteur de la carte mais ne l'élimine pas complètement.

Ce type de carte aide parfois les personnes présentant un risque de crédit plus élevé ou celles qui tentent de reconstituer leur historique de crédit.

Comment fonctionne une carte de crédit semi-sécurisée

Les banques n'offriront pas de cartes de crédit aux personnes qui, pour diverses raisons, ont de très mauvaises cotes de crédit (inférieures à 500) : celles qui débutent ou qui viennent d'un autre pays avec peu ou pas d'antécédents de crédit ; ceux qui n'ont pas remboursé leurs prêts ; ceux qui ont fait faillite. Une carte sécurisée fonctionne comme une carte de crédit ordinaire, sauf que la ligne de crédit est limitée au montant du dépôt en espèces du titulaire de la carte. Le dépôt sert de garantie en cas de défaut de paiement du titulaire de la carte. Une carte de crédit sécurisée peut être une première étape pour les personnes qui ne peuvent accéder à aucun crédit ou qui ont un faible pointage de crédit.

La carte semi-sécurisée est un pas en avant. Bien qu'il exige toujours un acompte, il étend généralement un petit montant de crédit au-dessus du montant de l'acompte que vous avez versé. La limite de crédit sur la carte est donc plus élevée, soit environ le double du dépôt. Par exemple, pour un dépôt de 200 $, vous pouvez recevoir une ligne de crédit pouvant atteindre 500 $. Le titulaire de carte typique est quelqu'un dont le crédit est trop bon pour une carte sécurisée standard, mais dont le score n'est pas assez élevé pour une carte conventionnelle.

Si les titulaires de cartes semi-sécurisées paient régulièrement les minimums du compte à temps, cela peut les aider à obtenir une carte de crédit ordinaire (non sécurisée) à l'avenir.

Les banques ont tendance à facturer des taux d'intérêt plus élevés sur les cartes sécurisées et semi-sécurisées, pour compenser le risque de défaut qu'elles assument. Les taux annuels en pourcentage (TAP) sur les cartes sécurisées sont souvent au nord de 20 %, contre une moyenne nationale des cartes de crédit plus proche de 15 %, en octobre 2021. De plus, certaines cartes semi-sécurisées ont des exigences strictes, telles que des frais annuels. en plus de la caution.

Trouver une carte de crédit semi-sécurisée

Habituellement, une carte semi-sécurisée est une étape de transition d'une carte sécurisée : après plusieurs mois à un an, le titulaire de la carte sécurisée passe au statut semi-sécurisé, en récompense d'un bon comportement financier. Rien ne change, sauf que la limite de crédit augmente, sans demande de garantie supplémentaire.

Occasionnellement, une carte sera proposée comme partiellement sécurisée dès le départ. Le titulaire de la carte devrait probablement avoir un pointage de crédit au moins dans la fourchette juste (600-660), ainsi qu'une capacité documentée à effectuer des paiements. Les cartes semi-sécurisées ne font pas l'objet d'une publicité très importante ; souvent, il s'agit de choisir une carte sécurisée et de négocier un statut semi-sécurisé avec l'émetteur de la carte. La carte de crédit sécurisée BankAmericard et la MasterCard sécurisée Capital One sont deux qui vous donneraient une limite de crédit supérieure au solde de votre dépôt sur demande, soit immédiatement, soit après quelques mois de possession.

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Le nombre minimum habituel de mois avant qu'un titulaire de carte de crédit semi-sécurisée puisse demander un surclassement vers une carte non sécurisée.

Exemple de carte de crédit semi-sécurisée

Disons que quelqu'un qui possédait sa propre entreprise a dû la fermer et travaille maintenant dans le commerce de détail. Après une période mouvementée, cette personne recommence à payer ses factures à temps et demande une carte sécurisée, la considérant comme une passerelle vers l'obtention d'une carte de crédit ordinaire au fil du temps et un moyen plus simple de payer les dépenses lors d'un voyage pour rendre visite à sa famille ou acheter articles ménagers en ligne. Cette personne économise jusqu'à 300 $ et l'utilise pour le dépôt requis. La banque accorde 300 $ de crédit sur cette carte, avec un taux d'intérêt de 22 %.

Au fil du temps, la banque suit le dossier de crédit et l'historique du compte de l'individu. Après environ six mois de paiement du solde impayé par le titulaire de la carte à temps, la banque augmente la limite de crédit à 700 $, sans exiger de dépôt supplémentaire. Finalement, la banque peut décider d'offrir au titulaire du compte une carte de crédit ordinaire avec une limite assez petite et avec un taux d'intérêt inférieur. À ce moment-là, il remboursera le dépôt initial.

Points forts

• Les demandeurs obtiennent généralement des limites de crédit qui sont environ le double de la valeur de leur dépôt de garantie.

• Une carte de crédit semi-sécurisée oblige les demandeurs à effectuer un dépôt en espèces qui sert de garantie au cas où ils ne pourraient pas effectuer les paiements du solde.

• Habituellement, une carte semi-sécurisée est une étape de transition à partir d'une carte entièrement sécurisée, bien que parfois le statut semi-sécurisé soit offert dès le départ.