Prêt sur salaire

Les prêts sur salaire sont des prêts personnels non garantis qui sont généralement remboursés lors de votre prochain dépannage. Ils peuvent être une option tentante pour obtenir rapidement l'argent dont vous avez besoin, mais le plus souvent, leurs frais cachés et leurs taux élevés peuvent vous laisser coincé dans les dettes.

Vous paierez généralement entre 150 et 650 % (ou plus) d'intérêts, selon votre état de résidence. De plus, la probabilité de défaut de paiement sur les prêts sur salaire est plutôt élevée et vous feriez mieux d'utiliser une source de financement alternative pour surmonter une difficulté financière.

Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire ?

Les prêts sur salaire sont des prêts personnels non garantis que vous devez généralement rembourser avant votre prochain dépannage (ou dans les deux semaines) et totalisent généralement 500 $ ou moins. Parce que ces prêts sont souvent une option de dernier recours pour les emprunteurs dont le crédit est faible, les prêts sur salaire ont tendance à porter des taux d'intérêt nettement plus élevés que les prêts personnels traditionnels et peuvent s'accompagner d'une pléthore de frais cachés. Pour cette raison, les prêts sur salaire sont souvent critiqués pour être prédateurs, en particulier pour les emprunteurs avec un mauvais crédit.

"La meilleure façon d'identifier un prêt sur salaire est chaque fois que vous empruntez de l'argent et que vous remboursez la totalité du montant en une fois, normalement votre dépannage", déclare Jeff Zhou, co-fondateur et PDG de Fig Tech, qui propose des prêts alternatifs sur salaire. De plus, la plupart des prêteurs sur salaire n'effectuent pas de vérification de crédit; Si le prêteur n'est pas intéressé par vos antécédents de crédit, cela pourrait être un signe que vous faites affaire avec un prêteur sur salaire.

Comment fonctionnent les prêts sur salaire ?

Les prêts sur salaire peuvent généralement être obtenus via un emplacement physique ou un processus de demande en ligne. Pour déterminer votre taux et vos conditions, le prêteur sur salaire peut demander une vérification de solvabilité pour voir votre pointage de crédit, bien que cela soit moins courant avec un prêt sur salaire. Le prêteur exigera également généralement une preuve de revenu et votre date de paiement.

En règle générale, les prêts sur salaire sont réglementés à la fois au niveau fédéral et au niveau des États. De nombreux États ont des lois qui limitent le montant des frais ou des taux d'intérêt que les prêteurs sur salaire peuvent facturer. Certains États ont totalement interdit les prêts sur salaire.

• Remboursement d'un prêt. Il existe plusieurs façons de rembourser un prêt sur salaire. Vous pourriez donner au prêteur un chèque postdaté qu'il pourra déposer le jour de votre prochain dépannage. Alternativement, vous pouvez autoriser le prêteur à prélever les fonds de votre compte bancaire une fois que vous êtes payé par votre employeur ou que vous recevez des prestations telles que des revenus de sécurité sociale ou une pension.

• Vérifications de solvabilité. Votre pointage de crédit n'est pas un facteur aussi important avec les prêts sur salaire, car le prêteur a le pouvoir de prélever son paiement sur votre compte bancaire lorsque vous recevez votre prochain chèque de paie. C'est ainsi que les prêteurs sur salaire minimisent leur risque. Ils peuvent également baser le montant du principal de votre prêt sur un pourcentage de votre revenu prévu.

• Frais et autres coûts. Les prêteurs sur salaire ne facturent généralement pas de taux d'intérêt traditionnel sur leurs prêts. Au lieu de cela, ils calculent les frais d'emprunt et les ajoutent au solde que vous devez rembourser. Disons qu'un prêteur facture 10 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntée. Cela signifie que vous devriez 50 $ de frais pour un prêt de 500 $, et la totalité de 550 $ serait due votre prochain dépannage.

Si vous ne pouvez pas vous permettre le paiement lors de votre prochain dépannage, c'est à ce moment-là qu'un prêteur peut vous proposer un «roulement». Un roulement vous permet de payer uniquement les frais d'emprunt initiaux jusqu'à votre prochain chèque de paie, mais vous serez toujours responsable du solde du prêt initial plus les frais pour le montant du roulement. Étant donné que de nombreux emprunteurs sur salaire finissent par reporter leur solde parce qu'ils ne sont pas en mesure de couvrir le montant total à l'échéance, ces frais peuvent s'accumuler rapidement. Il est donc difficile de sortir du cycle de la dette des prêts sur salaire.

En quoi un prêt personnel est-il différent d'un prêt personnel ?

Un prêt sur salaire et un prêt personnel présentent certaines similitudes. Les deux sont des prêts non garantis, ce qui signifie que contrairement à un prêt hypothécaire ou à un prêt automobile, ils ne sont adossés à aucune forme de garantie. Cependant, il y a quelques différences importantes dont vous voudrez être conscient.

Conditions d'emprunt

Les prêts personnels ont généralement des durées d'au moins un an et pouvant aller jusqu'à plusieurs années. Un prêt sur salaire a une durée plus courte. Il est courant que les prêts sur salaire doivent être remboursés en quelques semaines. Habituellement, le paiement intégral - intérêts et frais inclus - sera dû le jour de votre prochain dépannage.

Les montants

Un prêt sur salaire est généralement d'un montant inférieur, généralement inférieur à 500 $. Les emprunteurs de prêts personnels recherchent généralement beaucoup plus d'argent. Au premier trimestre de 2021, le solde moyen d'un nouveau prêt personnel était de 5 213 $, selon TransUnion.

Paiement

Les prêts personnels sont généralement payés en ligne mensuellement par dépôt direct à partir d'un compte bancaire. Avec un prêt sur salaire, si votre chèque est sans provision ou si vous ne pouvez pas payer le solde complet le jour de paie requis, vous devrez peut-être reporter le prêt au jour de paie suivant, ce qui entraînera plus de frais.

Les taux

Il existe une grande variété de prêts personnels, mais la plupart auront des taux d'intérêt beaucoup plus bas que les prêts sur salaire. Votre taux d'intérêt dépendra du prêteur, du montant que vous empruntez et de votre pointage de crédit.

Que faire si j'ai un mauvais crédit ?

De nombreux prêteurs sur salaire ne se fient pas du tout à une vérification de crédit. Ils comprennent que la plupart des emprunteurs qui recherchent des prêts sur salaire n'ont généralement pas le meilleur crédit. Au lieu de cela, les prêteurs compensent le risque de crédit accru en facturant des taux d'intérêt plus élevés et des frais supplémentaires.

Si votre prêteur sur salaire n'exige pas de vérification de solvabilité et que vous êtes en mesure de rembourser le montant total à la date requise, un prêt sur salaire n'aura généralement pas d'incidence négative sur votre crédit. Si votre prêteur exige une vérification de crédit rigoureuse, vous remarquerez peut-être que votre pointage de crédit baisse de quelques points.

Cependant, si votre chèque est sans provision ou que vous ne pouvez pas payer le solde complet le jour de paie requis, le montant pourrait être envoyé à une agence de recouvrement, ce qui a des conséquences négatives sur votre crédit.

Les risques d'un prêt personnel

En raison des taux d'intérêt élevés et des frais cachés, les prêts sur salaire peuvent faire dérailler votre santé financière et votre pointage de crédit. "Les prêts sur salaire facturent un taux d'intérêt élevé, mais le plus grand risque des prêts sur salaire est les petits caractères", a déclaré Zhou.

Les petits caractères peuvent inclure des frais de modification, des frais d'abonnement obligatoires ou des frais de remboursement anticipé, et ceux-ci peuvent tous s'additionner rapidement. Pour illustrer, le consommateur moyen paie 520 $ en frais sur un prêt sur salaire de deux semaines pour 375 $.

"Le plus grand danger des prêts sur salaire est lorsqu'ils se transforment d'un palliatif à court terme en une ponction à long terme sur vos finances", déclare Zhou. Malheureusement, seulement 14 % des emprunteurs de prêt sur salaire ne peuvent pas se permettre de rembourser le prêt.

Si vous n'avez pas l'intention de rembourser intégralement votre prêt sur salaire à la date demandée, vous devrez reconduire votre prêt, ce qui signifie que vous serez responsable du solde du capital, des frais supplémentaires et des intérêts courus. Il s'agit d'un cercle vicieux qui pourrait vous mener à une dette à taux d'intérêt élevé.

9 alternatives aux prêts sur salaire

Vous ne pourrez peut-être pas obtenir un prêt bancaire traditionnel pour répondre à vos besoins de liquidités rapides, mais certaines de ces méthodes pour étirer vos finances jusqu'au prochain jour de paie pourraient mieux fonctionner qu'un prêt sur salaire.

1. Utilisez une carte de crédit

Si vous avez une carte de crédit qui n'a pas atteint son maximum, vous pouvez l'utiliser pour facturer vos dépenses. Non seulement votre taux d'intérêt sera probablement inférieur à celui d'un prêt sur salaire, mais vous aurez 30 jours pour payer le solde de votre carte de crédit avant qu'il n'encoure d'intérêts. Si vous pouvez rembourser l'argent d'ici votre prochain dépannage, une carte de crédit pourrait être une option moins chère.

2. Demander un prêt personnel en ligne

Il est possible d'obtenir un prêt personnel avec un crédit moins que parfait, mais cela vous coûtera cher. Plus votre pointage de crédit est bas, plus votre taux d'intérêt et vos frais avec un prêt personnel seront élevés, ou vous pourriez ne pas être approuvé du tout. Selon votre profil de crédit, les frais et les intérêts d'un prêt personnel peuvent être si élevés qu'un prêt personnel peut ne pas avoir de sens pour vous.

Certains prêteurs en ligne, tels que LendingClub, ont des prêts pour aussi peu que 1 000 $ à 2 000 $. Avant exige une cote de crédit minimale de 580 FICO avec un TAP estimé compris entre 9,95 % et 35,99 %, ce qui est nettement inférieur aux 400 % estimés auxquels vous seriez confronté avec un prêt sur salaire.

Avec de nombreux prêteurs, vous pouvez vérifier vos taux de prêt personnel en ligne sans impact sur votre pointage de crédit. Une fois que vous êtes approuvé, il est possible que l'argent vous soit envoyé dans un délai d'un jour ouvrable.

3. Envisagez une coopérative de crédit si vous avez le temps

Les coopératives de crédit offrent des prêts alternatifs sur salaire (PAL) qui vous permettent d'emprunter entre 200 $ et 1 000 $ pour une durée de un à six mois. L'APR est plafonné à 28 pour cent.

Mais vous devez être membre d'une coopérative de crédit depuis au moins un mois pour pouvoir demander des PAL, ils ne seront donc pas la meilleure solution si vous avez besoin d'argent immédiatement.

4. Tournez-vous vers votre famille et vos amis

Les amis et la famille ne sont peut-être pas toujours en mesure de prêter de l'argent, mais ils peuvent parfois vous aider de manière à réduire vos dépenses. Par exemple, ils peuvent vous laisser faire votre lessive chez eux, ce qui peut vous faire économiser des frais à la laverie, ou ils peuvent vous préparer le dîner et vous donner des restes qui dureront jusqu'au jour de paie.

N'ayez pas peur de vous confier à vos proches au sujet de vos difficultés financières. Il faut un village - et un jour vous serez là pour eux aussi.

5. Générez des revenus rapidement

Il y a quelques choses que vous pouvez faire pour générer rapidement des revenus supplémentaires. Une façon de gagner de l'argent supplémentaire est de vendre certaines de vos affaires dont vous pouvez vous passer. Vous avez des vêtements dont vous pouvez vous débarrasser ? Essayez de les vendre en ligne ou dans des magasins d'occasion locaux.

Vous pouvez également explorer la location d'une chambre sur Airbnb, échanger vos cartes-cadeaux inutilisées contre de l'argent ou encaisser des points de récompense inutilisés sur vos cartes de crédit.

6. Demandez une avance à votre employeur

Vérifiez auprès de votre employeur si vous pouvez obtenir une avance sur votre salaire pour vous dépanner. Votre service des ressources humaines ou de la paie pourra peut-être vous aider.

7. Demander la clémence pour réduire ou retarder les paiements

Si vous devez de l'argent sur certaines factures, c'est une bonne idée d'appeler chaque créancier pour demander une prolongation de la date d'échéance de votre solde jusqu'à ce que vous ayez l'argent pour le rembourser.

De nombreuses entreprises accepteront cette clémence ou trouveront des moyens de vous permettre d'effectuer des paiements partiels sur vos factures. Cela vaut la peine de vérifier les zones où vous pouvez réduire ou suspendre les paiements pour vous permettre de passer jusqu'au jour de paie.

8. Utilisez les services de secours d'urgence pour réduire vos dépenses

Vous pourrez peut-être économiser pour tout paiement à venir et éliminer d'autres dépenses de votre budget en utilisant les services d'aide d'urgence de votre communauté. Voici quelques façons :

• Banques alimentaires locales : Réduisez ou éliminez votre facture d'épicerie en accédant aux ressources d'une banque alimentaire de votre région en attendant votre prochain chèque de paie.

• Programme d'aide à l'énergie domestique pour les personnes à faible revenu (LIHEAP) : Il s'agit d'un programme géré par le gouvernement fédéral pour aider les familles à répondre à leurs besoins énergétiques.

• Agence locale de services communautaires : de nombreuses communautés ont des organisations à but non lucratif qui aident les résidents en cas de besoin. Par exemple, l'agence de services communautaires de Mountain Park, en Californie, offre une aide pour le loyer, les services publics et les dépenses de rentrée scolaire. Certaines églises locales ou d'autres institutions religieuses offrent des services similaires.

9. Envisagez des prêts sur gage

Vous pourriez emprunter de l'argent à un prêteur sur gages en utilisant l'un de vos objets de valeur comme garantie contre votre prêt. Le prêteur sur gage conservera l'objet et vous prêtera un montant qui correspond généralement à une partie de la valeur de revente de l'objet, souvent moyennant des frais élevés.

Si vous effectuez des paiements sur ce prêt, vous pourrez racheter votre article. Si vous arrêtez de faire des paiements, le prêteur sur gages finira par vendre votre objet pour récupérer sa perte.

Mais un prêt sur gage est un moyen coûteux d'emprunter de l'argent, certains prêts facturant des taux d'intérêt annuels supérieurs à 200 %, et la durée de nombreux prêts sur gage n'est que de 30 jours.

Les prêteurs sur gages ne signalent pas votre historique de paiement aux agences de crédit à la consommation, donc si vous ne remboursez pas votre prêt, cela n'aura pas d'impact sur votre crédit. Mais vous perdrez l'objet mis en gage

L'essentiel

Les prêts sur salaire peuvent être avantageux dans les bonnes circonstances. Si vous avez de bons antécédents financiers, mais que vous avez juste besoin d'un peu d'argent supplémentaire pour couvrir une dépense, un prêt sur salaire pourrait être une excellente option. Cependant, rappelez-vous que les prêts sur salaire comportent des risques, et si vous n'êtes pas sûr de votre capacité à rembourser votre dette, un prêt sur salaire pourrait ruiner votre pointage de crédit ou même vous mener devant les tribunaux.

Avant d'obtenir un prêt sur salaire, discutez avec les banques et les coopératives de crédit de vos options de prêt et trouvez le meilleur taux disponible. Les dangers des prêts sur salaire l'emportent souvent sur les avantages, alors assurez-vous de connaître exactement leurs conditions avant de postuler.

Points forts

• Un certain nombre de lois ont été mises en place au fil des ans pour réglementer les frais élevés et les taux d'intérêt des prêts sur salaire.

• Les prêts sur salaire sont généralement basés sur vos revenus et vous devez généralement fournir un talon de paie lorsque vous en faites la demande.

• Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme et à taux d'intérêt très élevé offerts aux consommateurs.

FAQ

Pouvez-vous obtenir un prêt sur salaire sans compte bancaire ?

Oui. Avoir un compte bancaire n'est pas universellement requis pour emprunter de l'argent, mais les prêteurs qui n'en ont pas besoin appliquent généralement des taux d'intérêt élevés. Cela comprend de nombreux prêteurs sur salaire. Les prêteurs sur salaire peuvent demander un compte bancaire, mais parfois un compte de carte prépayée peut suffire pour être admissible. Étant donné que ces prêts coûtent très cher et peuvent être difficiles à rembourser, il est presque toujours préférable de les éviter. Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt rapidement, les frais peuvent s'accumuler, entraînant un piège de la dette dont il est difficile de sortir. Pour cette raison, vous ne devez contracter un prêt personnel que si vous êtes absolument certain de pouvoir le rembourser.

La dette de prêt sur salaire peut-elle être annulée ?

En pratique, il est très rare que la dette d'un prêt sur salaire soit radiée. C'est parce que les prêteurs sur salaire gagnent des sommes importantes sur les intérêts qu'ils facturent sur ces prêts. Cela signifie que vous devriez essayer de rembourser les prêts sur salaire dès que possible. Si vous ne pouvez pas rembourser un prêt sur salaire, le compte peut être envoyé à une agence de recouvrement, qui vous poursuivra pour l'argent et les intérêts que vous devez. Ce n'est pas seulement désagréable, mais cela peut également ajouter de l'argent à votre dette globale et nuire à votre crédit.

Les prêts sur salaire sont-ils fixes ou variables ?

Les prêts sur salaire sont généralement destinés à être remboursés en un seul paiement forfaitaire lorsque vous recevez votre chèque de paie. Pour cette raison, le taux d'intérêt sur ces prêts est fixe. En fait, de nombreux prêteurs sur salaire n'expriment même pas leurs frais sous forme de taux d'intérêt, mais facturent plutôt des frais fixes fixes pouvant aller de 10 $ à 30 $ par tranche de 100 $ empruntée.

Un prêt sur salaire est-il garanti ou non ?

La plupart des prêts sur salaire ne sont pas garantis. Cela signifie que vous n'avez pas à donner au prêteur de garantie ou à emprunter contre un objet de valeur comme vous le faites dans un prêteur sur gages. Au lieu de cela, le prêteur vous demandera normalement la permission de retirer électroniquement de l'argent de votre banque, caisse populaire ou prépayé. compte de carte. Alternativement, le prêteur peut vous demander d'écrire un chèque pour le montant du remboursement, qu'il encaissera à l'échéance du prêt. En vertu de la loi fédérale, les prêteurs ne peuvent conditionner un prêt sur salaire à l'obtention d'une autorisation du consommateur pour les transferts électroniques de fonds « préautorisés » (récurrents).

Combien de temps les prêts sur salaire restent-ils dans le système ?

Les dossiers des prêts traditionnels peuvent être conservés pendant six à dix ans par les bureaux de crédit,. les entreprises qui calculent les cotes de crédit,. ce qui peut à son tour affecter votre capacité à emprunter de l'argent à l'avenir. Les prêteurs sur salaire ne signalent généralement pas aux bureaux de crédit, même en cas de remboursements en retard. Mais le prêt sur salaire peut être déposé une fois qu'il est transmis aux agents de recouvrement après que le prêteur a vendu les dettes. Si vous remboursez votre prêt sur salaire à temps, votre pointage de crédit ne devrait pas être affecté. D'autre part, si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt et que votre dette est confiée à une agence de recouvrement, vous constaterez une baisse de votre score.