Assurance volontaire décès et mutilation accidentels (VAD&D)
Qu'est-ce que l'assurance volontaire décès et mutilation accidentels (VAD&D) ?
L'assurance volontaire décès et mutilation accidentels (VAD&D) est un plan de protection financière qui fournit à un bénéficiaire des liquidités en cas de décès accidentel ou de perte d'une partie du corps de l'assuré. La VAD&D est une forme limitée d' assurance-vie et est généralement moins chère qu'une police d'assurance-vie complète.
Comprendre l'assurance décès et mutilation volontaires par accident (VAD&D)
L'assurance volontaire décès et mutilation accidentels (VAD&D) est une garantie facultative proposée par certains employeurs. Les primes sont basées sur le montant de la couverture souscrite, et ce type d'assurance peut être judicieux pour les travailleurs exerçant des professions qui les exposent à un risque élevé de blessure physique. La plupart des polices sont renouvelées périodiquement avec des conditions révisées, bien que le consentement du client au renouvellement soit souvent supposé implicitement.
Le montant que la police paiera en cas de réclamation dépend non seulement du montant de la couverture souscrite, mais aussi du type de réclamation déposée. Par exemple, la police peut payer 100 % si l'assuré est tué ou devient tétraplégique, mais elle peut ne payer que 50 % pour la perte d'une main ou la perte permanente de la vue d'un œil.
Types de DMA et exemptions
Il existe quatre types courants de régimes collectifs de DMA offerts :
Supplément d'assurance-vie collective, inclus dans le cadre d'un contrat d'assurance-vie collective et dont la prestation est généralement la même que celle de l'assurance-vie collective
Le DMA volontaire, qui est offert aux membres d'un groupe en tant qu'avantages distincts et facultatifs, et les primes sont payées dans le cadre des retenues sur la paie
Accident de voyage, qui est fourni par le biais d'un régime d'avantages sociaux et offre une protection supplémentaire contre les accidents aux travailleurs lorsqu'ils voyagent pour le compte de l'entreprise
Personnes à charge, qui offre une couverture aux personnes à charge des employés
Certaines circonstances de décès sont exclues de nombreuses polices AD&D, notamment le décès par maladie, le suicide, les radiations non commerciales et les causes naturelles.
Le décès, sous l'influence de drogues ou d'alcool non prescrits, est également très probablement exempté de la couverture.
Une surdose de substances toxiques ou vénéneuses et une blessure d'un athlète lors d'un événement sportif professionnel peuvent également annuler le droit à une réclamation. Certaines compagnies d'assurance sont disposées à modifier la couverture de leurs clients pour inclure certains de ces risques, mais chaque extension de ce type entraînera généralement des primes plus élevées pour le client.
Avantages et Inconvénients de l'assurance VAD&D
Les faibles coûts de l'assurance DMA pourraient constituer un complément intéressant à l'assurance-vie conventionnelle, et de nombreux employeurs proposent des polices à prix réduit. Cependant, ces faibles primes signifient également de faibles paiements. Bien qu'elle puisse procurer la tranquillité d'esprit, l'AD&D ne remplace pas l'assurance-vie ordinaire.
De plus, les conditions de réclamation des prestations AD&D sont généralement beaucoup plus restrictives que la couverture d'assurance-vie. De nombreuses polices ne paieront pas les décès résultant de maladies, d'infections, de suicides, de plongée sous-marine ou d'autres accidents à risque, et vous devrez lire les petits caractères pour savoir quand vous êtes couvert. Le processus de réclamation d'une prestation AD&D peut être long et le défunt peut subir une autopsie avant que les prestations ne soient versées par la compagnie d'assurance.
De plus, les conditions de décès font souvent l'objet d'une enquête officielle avant qu'un assureur n'approuve une réclamation.
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Exemples d'assurance VAD&D
L'assurance décès accidentel varie considérablement selon la police et la juridiction. Certains régimes offriront également des prestations plus complexes, selon la nature du décès de l'assuré, ou des prestations partielles en cas de blessures invalidantes. Par exemple, un décès dans un accident de voiture peut donner droit à un paiement plus élevé. Voici quelques exemples de politiques pour un homme non-fumeur de 21 ans en Pennsylvanie.
Mutual of Omaha propose une police de décès accidentel de 250 000 $, pour un paiement mensuel de 5,85 $. Farmers Insurance a une police similaire avec un versement de 200 000 $, pour un paiement mensuel de 10 $. Ce versement est augmenté jusqu'à 1 000 000 $ en cas de décès dans un accident de transport public. Cependant, Farmers Insurance est disponible dans moins de juridictions.
FAQ sur la mort et la mutilation accidentelles volontaires
Pouvez-vous percevoir Ă la fois des prestations de VAD&D et d'assurance-vie ?
Oui. En cas de décès accidentel répondant aux conditions de votre contrat VAD&D, les bénéficiaires peuvent percevoir des indemnités à la fois sur le contrat d'assurance-vie du défunt et sur son contrat VAD&D.
Ai-je besoin Ă la fois d'une assurance-vie et d'une VAD&D ?
L'assurance décès et mutilation accidentels volontaires est considérée comme un complément à l'assurance-vie ordinaire. Comme il existe de nombreuses façons de mourir qui ne sont pas couvertes par la VAD&D, il est plus important d'avoir une police d'assurance-vie.
L'assurance VAD&D couvre-t-elle les homicides ?
Dans la plupart des cas, la victime d'un homicide serait couverte par une assurance décès et mutilation accidentels, à moins que le décès ne résulte d'un empoisonnement, d'une surdose de drogue ou d'une activité criminelle du défunt. Il est important de lire les petits caractères de votre police pour savoir quelles activités peuvent être exclues.
L'essentiel
La mort et la mutilation accidentelles volontaires (VAD&D) est une forme d'assurance-vie abordable et limitée qui offre une prestation en espèces en cas d'accident mortel ou invalidant. En raison des faibles primes, VAD&D est parfois attrayant pour les jeunes qui n'ont peut-être pas les revenus nécessaires pour souscrire une police d'assurance vie complète. Cependant, VAD&D ne paie que dans des circonstances très spécifiques. Bien qu'il puisse valoir la peine de l'obtenir si votre employeur le fournit, le VAD&D ne remplace pas une police d'assurance vie complète.
Points forts
Certaines prestations d'assurance VAD&D ne couvrent que jusqu'à 10 fois le salaire du salarié.
L'assurance volontaire décès et mutilation accidentels s'apparente à une police d'assurance-vie.
L'assurance volontaire décès et mutilation accidentels (VAD&D) ne couvre pas toutes les circonstances liées au décès ou à la blessure.
L'assurance VAD&D est souvent proposée dans le cadre d'un package emploi, et peut également être souscrite en avenant à un contrat d'assurance-vie ordinaire.
L'assurance VAD&D n'est pas une alternative à l'assurance-vie, mais elle est parfois intéressante pour les jeunes travailleurs qui n'ont pas les revenus pour soutenir une police d'assurance-vie complète.
