Seguro Voluntario de Muerte Accidental y Desmembramiento (VAD&D)
¿Qué es el Seguro Voluntario por Muerte Accidental y Desmembramiento (VAD&D)?
El seguro voluntario por muerte accidental y desmembramiento (VAD&D, por sus siglas en inglés) es un plan de protección financiera que proporciona al beneficiario dinero en efectivo en caso de que el titular de la póliza muera accidentalmente o pierda una parte específica del cuerpo. VAD&D es una forma limitada de seguro de vida y generalmente es menos costosa que una póliza de seguro de vida completa.
Entendiendo el Seguro Voluntario por Muerte Accidental y Desmembramiento (VAD&D)
El seguro voluntario por muerte accidental y desmembramiento (VAD&D) es un beneficio opcional que ofrecen algunos empleadores. Las primas se basan en la cantidad de cobertura comprada, y este tipo de seguro puede tener sentido para los trabajadores en ocupaciones que los colocan en alto riesgo de lesiones físicas. La mayoría de las pólizas se renuevan periódicamente con términos revisados, aunque a menudo se asume implícitamente el consentimiento del cliente con la renovación.
La cantidad que pagará la póliza en caso de un reclamo depende no solo de la cantidad de cobertura comprada sino también del tipo de reclamo presentado. Por ejemplo, la póliza puede pagar el 100 por ciento si el titular de la póliza muere o queda tetrapléjico, pero solo puede pagar el 50 por ciento por la pérdida de una mano o la pérdida permanente de la vista en un ojo.
Tipos de AD&D y Exenciones
Se ofrecen cuatro tipos comunes de planes AD&D grupales:
Suplemento de vida grupal, que se incluye como parte de un contrato de seguro de vida grupal y el beneficio suele ser el mismo que el beneficio de vida grupal
AD&D voluntario, que se ofrece a los miembros de un grupo como beneficios electivos separados, y las primas se pagan como parte de las deducciones de nómina
Accidente de viaje, que se brinda a través de un plan de beneficios para empleados y brinda protección adicional contra accidentes a los trabajadores mientras viajan por negocios de la empresa.
Dependientes, que proporciona cobertura para los dependientes de los empleados
Ciertas circunstancias de muerte están excluidas de muchas pólizas de AD&D, incluida la muerte por enfermedad, suicidio, radiación no comercial y causas naturales.
La muerte, bajo la influencia de cualquier droga sin receta o alcohol, probablemente también esté exenta de cobertura.
La sobredosis de sustancias tóxicas o venenosas y la lesión de un atleta durante un evento deportivo profesional también pueden anular el derecho a reclamar. Algunas compañías de seguros están dispuestas a modificar la cobertura de sus clientes para incluir algunos de estos riesgos, pero cada extensión de este tipo generalmente resultará en primas más altas para el cliente.
Ventajas y desventajas del seguro VAD&D
Los bajos costos del seguro AD&D podrían ser una adición atractiva al seguro de vida convencional, y muchos empleadores ofrecen pólizas con descuento. Sin embargo, esas primas bajas también significan pagos bajos. Si bien puede brindar tranquilidad, AD&D no reemplaza el seguro de vida regular.
Además, los términos para reclamar los beneficios de AD&D suelen ser mucho más restrictivos que la cobertura de seguro de vida. Muchas pólizas no pagarán las muertes que resulten de enfermedades, infecciones, suicidio, buceo u otros accidentes de riesgo, y tendrá que leer la letra pequeña para saber cuándo está cubierto. El proceso para reclamar un beneficio AD&D puede ser largo, y el difunto puede someterse a una autopsia antes de que la compañía de seguros pague los beneficios.
Además, los términos de la muerte a menudo se investigan oficialmente antes de que una aseguradora apruebe un reclamo.
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Ejemplos de seguro VAD&D
El seguro por muerte accidental varía ampliamente según la póliza y la jurisdicción. Algunos planes también ofrecerán beneficios más complejos, dependiendo de la naturaleza de la muerte del asegurado, o beneficios parciales en el caso de lesiones incapacitantes. Por ejemplo, una muerte en un accidente automovilístico puede ser elegible para un pago mayor. Estas son algunas políticas de muestra para un hombre de 21 años que no fuma en Pensilvania.
Mutual of Omaha ofrece una póliza por Muerte Accidental de $250,000, por un pago mensual de $5.85. Farmers Insurance tiene una póliza similar con un pago de $200,000, por un pago mensual de $10. Este pago se incrementa hasta $1,000,000 en caso de muerte en un accidente de transporte público. Sin embargo, Farmers Insurance está disponible en menos jurisdicciones.
Preguntas frecuentes sobre desmembramiento y muerte accidental voluntaria
¿Puede cobrar los beneficios del VAD&D y del seguro de vida?
Sí. En el caso de una muerte accidental que cumpla con los términos de su póliza de VAD&D, los beneficiarios pueden cobrar pagos tanto de la póliza de seguro de vida del fallecido como de su póliza de VAD&D.
¿Necesito tanto el seguro de vida como el VAD&D?
El seguro voluntario por muerte accidental y desmembramiento se considera complementario al seguro de vida ordinario. Dado que hay muchas formas de morir que no están cubiertas por VAD&D, es más importante tener una póliza de seguro de vida.
¿El seguro VAD&D cubre el homicidio?
En la mayoría de los casos, la víctima de homicidio estaría cubierta por un seguro por muerte accidental y desmembramiento, a menos que la muerte sea resultado de envenenamiento, sobredosis de drogas o actividad delictiva del difunto. Es importante leer la letra pequeña de su póliza para saber qué actividades pueden quedar excluidas.
La línea de fondo
La Muerte y Desmembramiento Accidental Voluntario (VAD&D, por sus siglas en inglés) es una forma limitada y asequible de seguro de vida que brinda un beneficio en efectivo en caso de un accidente fatal o incapacitante. Debido a las primas bajas, VAD&D a veces es atractivo para las personas más jóvenes que pueden no tener los ingresos para respaldar una póliza de seguro de vida completa. Sin embargo, VAD&D solo paga en circunstancias muy específicas. Si bien puede valer la pena obtenerlo si su empleador lo proporciona, VAD&D no sustituye a una póliza de seguro de vida completa.
Reflejos
Algunos beneficios del seguro VAD&D solo brindan cobertura hasta 10 veces el salario de un empleado.
El seguro voluntario de muerte accidental y desmembramiento es similar a una póliza de seguro de vida.
El seguro voluntario de muerte accidental y desmembramiento (VAD&D) no cubre todas las circunstancias relacionadas con la muerte o las lesiones.
El seguro VAD&D a menudo se ofrece como parte de un paquete de empleo y también se puede comprar como anexo a una póliza de seguro de vida ordinaria.
El seguro VAD&D no es una alternativa al seguro de vida, pero a veces es atractivo para los trabajadores más jóvenes que no tienen los ingresos para respaldar una póliza de seguro de vida completa.
