गैर-अनुरूपता बंधक

एक गैर-अनुरूपता बंधक क्या है?

एक गैर-अनुरूपता बंधक एक बंधक है जो सरकार द्वारा प्रायोजित उद्यमों (जीएसई) जैसे फैनी मॅई और फ़्रेडी मैक के दिशानिर्देशों को पूरा नहीं करता है और इसलिए, उन्हें बेचा नहीं जा सकता है। जीएसई दिशानिर्देशों में अन्य कारकों के साथ अधिकतम ऋण राशि, उपयुक्त संपत्तियां, डाउन पेमेंट आवश्यकताएं और क्रेडिट आवश्यकताएं शामिल हैं।

एक गैर-अनुरूपता बंधक की तुलना एक अनुरूप बंधक के साथ की जा सकती है ।

गैर-अनुरूपता वाले बंधक को समझना

गैर-अनुरूपता बंधक इस अर्थ में खराब ऋण नहीं हैं कि वे जोखिम भरे या अत्यधिक जटिल हैं। वित्तीय संस्थान उन्हें नापसंद करते हैं क्योंकि वे जीएसई दिशानिर्देशों के अनुरूप नहीं हैं और परिणामस्वरूप, बेचना कठिन होता है। इस कारण से, बैंक आमतौर पर गैर-अनुरूपता वाले ऋण पर उच्च ब्याज दर का आदेश देंगे।

हालांकि निजी बैंक शुरू में अधिकांश बंधक लिखते हैं, वे अक्सर फैनी मॅई और फ़्रेडी मैक के पोर्टफोलियो में समाप्त हो जाते हैं। ये दो जीएसई बैंकों से ऋण खरीदते हैं और फिर उन्हें बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों (एमबीएस) में पैकेज करते हैं जो कि द्वितीयक बाजार में बेचते हैं । एक एमबीएस एक प्रकार की संपत्ति-समर्थित सुरक्षा (एबीएस) है जो एक विनियमित और अधिकृत वित्तीय संस्थान से उत्पन्न बंधक के संग्रह से सुरक्षित है। जबकि निजी वित्तीय कंपनियां हैं जो एमबीएस खरीद, पैकेज और पुनर्विक्रय करेंगी, फैनी और फ़्रेडी दो सबसे बड़े खरीदार हैं।

बैंक गिरवी की बिक्री से प्राप्त धन का उपयोग वर्तमान ब्याज दर पर नए ऋणों की पेशकश में निवेश करने के लिए करते हैं। लेकिन फैनी मॅई और फ़्रेडी मैक केवल कोई गिरवी उत्पाद नहीं खरीद सकते। दो GSE के पास अपेक्षाकृत जोखिम-मुक्त माने जाने वाले ऋणों को खरीदने के लिए संघीय नियम सीमाएँ हैं। ये ऋण अनुरूप बंधक हैं, और बैंक उन्हें ठीक इसलिए पसंद करते हैं क्योंकि वे आसानी से बेच देंगे।

इसके विपरीत, फैनी मॅई और फ्रेडी मैक जो बंधक नहीं खरीद सकते हैं, वे बैंकों के लिए लिखने के लिए स्वाभाविक रूप से जोखिम भरा हैं। ये मुश्किल से बिकने वाले ऋण या तो बैंक के पोर्टफोलियो में बने रहने चाहिए या गैर-अनुरूप ऋणों के लिए द्वितीयक बाजार में विशेषज्ञता वाली संस्थाओं को बेचे जाने चाहिए।

गैर-अनुरूप बंधक के प्रकार

फ़ैनी और फ़्रेडी गैर-अनुरूपता के रूप में विभिन्न उधारकर्ता स्थितियों और ऋणों के प्रकार हैं।

सबसे आम गैर-अनुरूपता बंधक वह है जिसे अक्सर जंबो बंधक कहा जाता है - फैनी मॅई और फ़्रेडी मैक की सीमा से अधिक राशि के लिए लिखा गया ऋण। 2022 में, अधिकांश अमेरिकी देशों में यह सीमा $647,200 है, लेकिन कुछ उच्च-लागत वाले क्षेत्रों, जैसे कि न्यूयॉर्क शहर या सैन फ्रांसिस्को में, यह $970,800 जितनी अधिक हो सकती है।

गैर-अनुरूप होने के लिए बंधक का जंबो होना जरूरी नहीं है। एक कम डाउन पेमेंट गैर-अनुरूपता स्थिति को भी ट्रिगर कर सकता है। सीमा भिन्न होती है लेकिन पारंपरिक बंधक पर 10 प्रतिशत या संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) ऋण पर कम से कम 3 प्रतिशत हो सकती है ।

इसके अलावा, एक कारक खरीदार का ऋण-से-आय अनुपात (डीटीआई) है, जो आम तौर पर अनुरूप ऋण के रूप में अर्हता प्राप्त करने के लिए 43% से अधिक नहीं होना चाहिए। आमतौर पर 660 या उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर की भी आवश्यकता होती है ।

संपत्ति का प्रकार यह भी निर्धारित कर सकता है कि बंधक गैर-अनुरूप है या नहीं। उदाहरण के लिए, कॉन्डोस के खरीदार अक्सर फंस जाते हैं जब उन्हें पता चलता है कि उनकी ड्रीम वेकेशन यूनिट गैर-अनुरूप है क्योंकि कॉम्प्लेक्स को गैर-वारंटेबल माना जाता है। इसमें कोंडो एसोसिएशन शामिल हैं जहां एक एकल इकाई, जैसे कि डेवलपर, 10-प्रतिशत से अधिक इकाइयों का मालिक है। अन्य नुकसान में शामिल हैं यदि अधिकांश इकाइयाँ मालिक के कब्जे में नहीं हैं, यदि 25 प्रतिशत से अधिक वर्ग फुटेज वाणिज्यिक है, या यदि गृहस्वामी संघ (HOA) मुकदमेबाजी में है।

##हाइलाइट

• एक गैर-अनुरूपता बंधक एक गृह ऋण है जो सरकार द्वारा प्रायोजित उद्यमों (जीएसई) के दिशानिर्देशों का पालन नहीं करता है और इसलिए, फैनी मॅई या फ़्रेडी मैक जैसी एजेंसियों को पुनर्विक्रय नहीं किया जा सकता है।

• अनुरूप ऋण सीमा से अधिक के बंधक को गैर-अनुरूपता के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, और उन्हें जंबो बंधक कहा जाता है।

• इन ऋणों पर अक्सर अनुरूप बंधक की तुलना में अधिक ब्याज दर होती है।

• ऋण के आकार के अलावा, बंधक उधारकर्ता के ऋण-से-मूल्य अनुपात (डाउन पेमेंट आकार), ऋण-से-आय अनुपात, क्रेडिट स्कोर और इतिहास, और दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताओं के आधार पर गैर-अनुरूप हो सकते हैं।