Gadai Janji Tidak Akur
Apakah Gadai Janji Tidak Akur?
ialah gadai janji yang tidak memenuhi garis panduan perusahaan tajaan kerajaan (GSE) seperti Fannie Mae dan Freddie Mac dan, oleh itu, tidak boleh dijual kepada mereka. Garis panduan GSE terdiri daripada jumlah pinjaman maksimum, hartanah yang sesuai, keperluan bayaran muka dan keperluan kredit, antara faktor lain.
Gadai janji yang tidak akur mungkin berbeza dengan gadai janji yang akur.
Memahami Gadai Janji Tidak Akur
Gadai janji tidak mematuhi bukanlah pinjaman yang tidak baik dalam erti kata ia berisiko atau terlalu rumit. Institusi kewangan tidak menyukainya kerana mereka tidak mematuhi garis panduan GSE dan, akibatnya, lebih sukar untuk dijual. Atas sebab ini, bank biasanya akan menetapkan kadar faedah yang lebih tinggi ke atas pinjaman yang tidak mematuhi.
Walaupun bank swasta pada mulanya menulis kebanyakan gadai janji, mereka sering berakhir dalam portfolio Fannie Mae dan Freddie Mac. Kedua-dua GSE ini membeli pinjaman daripada bank dan kemudian membungkusnya ke dalam sekuriti bersandarkan gadai janji (MBS) yang dijual di pasaran ekonomi . MBS ialah sejenis keselamatan bersandarkan aset (ABS) yang dicagarkan oleh koleksi gadai janji yang berasal daripada institusi kewangan yang dikawal selia dan dibenarkan. Walaupun terdapat syarikat kewangan swasta yang akan membeli, membungkus, dan menjual semula MBS, Fannie dan Freddie adalah dua pembeli terbesar.
Bank menggunakan wang daripada jualan gadai janji untuk melabur dalam menawarkan pinjaman baharu, pada kadar faedah semasa. Tetapi Fannie Mae dan Freddie Mac tidak boleh membeli sebarang produk gadai janji. Kedua-dua GSE mempunyai had peraturan persekutuan untuk membeli pinjaman yang dianggap agak bebas risiko. Pinjaman ini mematuhi gadai janji, dan bank menyukainya dengan tepat kerana mereka akan menjual dengan mudah.
Sebaliknya, gadai janji yang tidak boleh dibeli oleh Fannie Mae dan Freddie Mac sememangnya lebih berisiko untuk ditulis oleh bank. Pinjaman yang sukar dijual ini mesti sama ada kekal dalam portfolio bank atau dijual kepada entiti yang pakar dalam pasaran sekunder untuk pinjaman tidak mematuhi.
Jenis Gadai Janji Tidak Akur
Terdapat pelbagai situasi peminjam dan jenis pinjaman yang Fannie dan Freddie anggap sebagai tidak mematuhi.
yang paling biasa ialah apa yang sering dipanggil gadai janji jumbo —pinjaman yang ditulis untuk jumlah yang lebih besar daripada had Fannie Mae dan Freddie Mac. Pada tahun 2022, had itu di kebanyakan daerah AS ialah $647,200, tetapi di beberapa kawasan kos tinggi, seperti New York City atau San Francisco, had itu boleh mencecah $970,800.
Gadai janji tidak perlu jumbo untuk tidak mematuhi. Bayaran muka yang rendah juga boleh mencetuskan status tidak mematuhi. Ambangnya berbeza-beza tetapi boleh menjadi 10 peratus pada gadai janji konvensional atau sekurang-kurangnya 3 peratus pada pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA).
nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) pembeli , yang biasanya tidak boleh melebihi 43% untuk layak sebagai pinjaman yang mematuhi. Skor kredit atau lebih daripada 660 biasanya diperlukan juga.
Jenis harta juga boleh menentukan sama ada gadai janji tidak mematuhi. Sebagai contoh, pembeli kondo sering tersandung apabila mereka mengetahui unit percutian impian mereka tidak sesuai kerana kompleks itu dianggap tidak wajar. Itu termasuk persatuan kondo di mana satu entiti, seperti pemaju, memiliki lebih daripada 10 peratus unit. Perangkap lain termasuk jika majoriti unit tidak diduduki pemilik, jika lebih daripada 25 peratus daripada rakaman persegi adalah komersial, atau jika persatuan pemilik rumah (HOA) sedang dalam litigasi.
##Sorotan
Gadai janji tidak patuh ialah pinjaman rumah yang tidak mematuhi garis panduan perusahaan tajaan kerajaan (GSE) dan oleh itu, tidak boleh dijual semula kepada agensi seperti Fannie Mae atau Freddie Mac.
Gadai janji yang melebihi had pinjaman yang mematuhi diklasifikasikan sebagai tidak mematuhi, dan dipanggil gadai janji jumbo.
Pinjaman ini selalunya membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada yang mematuhi gadai janji.
Selain daripada saiz pinjaman, gadai janji mungkin menjadi tidak mematuhi berdasarkan nisbah pinjaman kepada nilai peminjam (saiz bayaran muka), nisbah hutang kepada pendapatan, skor kredit dan sejarah serta keperluan dokumentasi.
