अनुरूप ऋण

एक बंधक के लिए खरीदारी? अब सबसे लोकप्रिय प्रकार के गृह ऋणों में से एक के साथ खुद को परिचित करने का समय है: एक अनुरूप ऋण। यह उधारकर्ताओं के लिए ठोस ऋण और एक बड़े डाउन पेमेंट के लिए पर्याप्त नकद या घरेलू इक्विटी के लिए जाने-माने बंधक है। बहुत सारे बंधक विकल्पों वाले बाज़ार में, एक अनुरूप ऋण मानक है, और वित्तपोषण की तलाश में शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह है।

एक अनुरूप ऋण क्या है?

ऋण की परिभाषा के अनुरूप

एक अनुरूप ऋण एक बंधक है जिसे सरकार द्वारा प्रायोजित उद्यमों, या जीएसई, फैनी मॅई और फ़्रेडी मैक द्वारा खरीदा जा सकता है, क्योंकि यह उधार ली जा सकने वाली राशि की सीमा सहित उनके मानकों को पूरा करता है - या उनके अनुरूप है।

अधिकांश आवास बाजारों में एकल-परिवार के घर के लिए 2022 अनुरूप ऋण सीमा $ 647,200 है। उच्च लागत वाले क्षेत्रों में, सीमा $970,800 है।

एक अनुरूप ऋण का एक सामान्य उदाहरण 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट, 15- या 30-वर्ष की अवधि, मासिक मूलधन और ब्याज भुगतान, कोई पूर्व भुगतान जुर्माना, कोई गुब्बारा भुगतान और कोई निजी बंधक बीमा के साथ एक बंधक है।

ऋण मानकों के अनुरूप क्या हैं?

फैनी मॅई और फ्रेडी मैक बंधक उधारदाताओं से अनुरूप ऋण खरीदते हैं और उन्हें बंधक-समर्थित प्रतिभूतियां (एमबीएस) बनाने के लिए एक साथ पैकेज करते हैं, जिन्हें बाद में निवेशकों को बेचा जाता है। फैनी मॅई और फ़्रेडी मैक को अनुरूप ऋण बेचकर, ऋणदाता अतिरिक्त गिरवी रखने के लिए नई पूंजी प्राप्त कर सकते हैं।

जैसे, एक बंधक को कुछ मानकों का पालन करना पड़ता है ताकि उसे उद्यमों द्वारा खरीदे जाने के लिए अनुकूल और योग्य माना जा सके। फैनी मॅई और फ्रेडी मैक आवश्यकताओं के अनुरूप बंधक निवेशकों के लिए खरीदना और बेचना आसान है क्योंकि वे इन मानकों को पूरा करते हैं, जिसमें शामिल हैं:

• ऋण सीमा - अधिकांश बाजारों में एकल परिवार के घर के लिए $647,200 और उच्च लागत वाले क्षेत्रों में $970,800

• क्रेडिट स्कोर - कम से कम 620

• ऋण अनुपात - आदर्श रूप से, 28 प्रतिशत या उससे कम का फ्रंट-एंड अनुपात और बैक-एंड अनुपात, जिसे ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात के रूप में भी जाना जाता है, 36 प्रतिशत या उससे कम

• डाउन पेमेंट/इक्विटी - आदर्श रूप से, खरीदारी के लिए कम से कम 20 प्रतिशत या पुनर्वित्त के लिए 20 प्रतिशत इक्विटी; हालांकि, फैनी और फ़्रेडी ने भी पारंपरिक ऋणों को कम से कम 3 प्रतिशत कम के साथ वापस किया

• ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात - आदर्श रूप से, 80 प्रतिशत या उससे कम; फिर से, फैनी और फ्रेडी ने एलटीवी अधिकतम 95 प्रतिशत से 97 प्रतिशत के साथ पारंपरिक ऋण भी वापस कर दिए, यह इस पर निर्भर करता है कि यह एक समायोज्य- या निश्चित दर बंधक है, या यदि आप पहली बार होमबॉयर हैं

क्या मैं अब भी कम डाउन पेमेंट के योग्य हो सकता हूं?

जब तक उधारकर्ता निजी बंधक बीमा, या पीएमआई का भुगतान करता है, तब तक एक अनुरूप ऋण का कम भुगतान हो सकता है। (असल में, आप एक मजबूत तीसरे पक्ष द्वारा समर्थन के लिए एक बड़ा डाउन पेमेंट स्वैप करते हैं।) पीएमआई के लिए भुगतान करके, आप कई मामलों में केवल 5 प्रतिशत की गिरावट के साथ, या 3 प्रतिशत नीचे के साथ एक अनुरूप ऋण प्राप्त कर सकते हैं यदि आपके पास एक है पारंपरिक 97, फैनी मॅई होमरेडी या एक फ्रेडी मैक होमवन या होम संभावित बंधक।

एक अनुरूप बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आवश्यक न्यूनतम क्रेडिट स्कोर क्या है?

क्योंकि एक बड़ा डाउन पेमेंट उनके जोखिम को कम करता है, उधारदाता एक उधारकर्ता को एक अनुरूप ऋण के लिए 620 जितना कम क्रेडिट स्कोर के साथ स्वीकार करने के लिए तैयार हैं - लेकिन दो महत्वपूर्ण चेतावनी के साथ:

• फैनी मॅई और फ़्रेडी मैक आवश्यकताओं के अतिरिक्त, व्यक्तिगत उधारदाताओं के अपने, अक्सर उच्च क्रेडिट मानक हो सकते हैं और करते भी हैं।

• एक 620 क्रेडिट स्कोर आमतौर पर न्यूनतम ब्याज दर प्राप्त करने के लिए पर्याप्त नहीं होगा। सर्वोत्तम संभव दर की पेशकश करते समय, ऋणदाता उच्च क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं की तलाश करते हैं जो कम जोखिम का प्रतिनिधित्व करते हैं। यदि आपका क्रेडिट स्कोर 780 या उससे अधिक है, तो आपको सर्वोत्तम उपलब्ध दर मिलने की अधिक संभावना होगी।

मेरे ऋण अनुपात का मूल्यांकन कैसे किया जाएगा?

एक अनुरूप ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, उधारदाताओं को यह भी सुनिश्चित करना होगा कि आप अपने ऋण अनुपात का मूल्यांकन करके अपने मासिक बंधक भुगतान का भुगतान कर सकते हैं। दो उपाय हैं, जिन्हें कभी-कभी 28/36 के रूप में व्यक्त किया जाता है:

• फ्रंट-एंड अनुपात: फ्रंट-एंड अनुपात मापता है कि मासिक भुगतान (मूलधन और ब्याज), संपत्ति कर, बीमा और एचओए शुल्क (यदि लागू हो) सहित आपकी सकल मासिक आय का कितना हिस्सा आपके बंधक को आवंटित किया गया है। . आमतौर पर, ऋणदाता 28 प्रतिशत या उससे कम के फ्रंट-एंड अनुपात की तलाश करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपकी सकल मासिक आय $8,000 है, तो आपकी स्वीकार्य बंधक लागत 2,240 डॉलर से अधिक नहीं हो सकती है जिसे एक अनुरूप ऋण माना जाएगा।

• बैक-एंड अनुपात: बैक-एंड अनुपात, जिसे ऋण-से-आय (DTI) अनुपात भी कहा जाता है, में फ्रंट-एंड अनुपात और अन्य मासिक ऋण दायित्व शामिल हैं, जैसे ऑटो ऋण, छात्र ऋण, व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड भुगतान। एक अनुरूप ऋण माने जाने के लिए, अधिकतम बैक-एंड अनुपात 36 प्रतिशत है। इसलिए, यदि आपकी सकल मासिक आय $8,000 है, तो आपका स्वीकार्य ऋण भुगतान 2,880 डॉलर से अधिक नहीं हो सकता है जिसे एक अनुरूप ऋण माना जाएगा।

उच्च ऋण अनुपात के साथ एक अनुरूप ऋण प्राप्त करना संभव है, लेकिन आम तौर पर उधारकर्ता और ऋणदाता दोनों के लिए बेहतर मामला है।

अनुरूप ऋण सीमा कितनी लचीली है?

दुर्भाग्य से, ऋण के अनुरूप ऋण के लिए अचल मानकों में से एक ऋण सीमा है - आप केवल इतना ही उधार ले सकते हैं और अधिक नहीं। ऋण सीमाएं फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी (एफएचएफए) द्वारा निर्धारित की जाती हैं और आम तौर पर हर साल समायोजित की जाती हैं, दो, तीन और चार इकाइयों (जब तक आप इकाइयों में से एक में रहते हैं) के साथ संपत्तियों के लिए उच्च सीमा के साथ।

ध्यान रखें कि आवश्यकताएं अन्य तरीकों से भी भिन्न हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, दर-और-अवधि पुनर्वित्त की तुलना में नकद-आउट पुनर्वित्त के लिए मानक सख्त हो सकते हैं।

अनुरूप ऋण के पक्ष और विपक्ष

पेशेवरों

• यदि आप कम से कम 20 प्रतिशत का डाउन पेमेंट करते हैं, तो इसका मतलब है कि आपके पास उधार लेने के लिए कम पैसे हैं और जब आप अपना घर खरीदते हैं तो अधिक घरेलू इक्विटी भी। बदले में, आपके मासिक भुगतान कम पैसे वाले ऋण की तुलना में कम हैं।

• यदि आप कम से कम 20 प्रतिशत नीचे रखते हैं, तो आपको पीएमआई के लिए भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होगी, जो महत्वपूर्ण मासिक बचत का प्रतिनिधित्व करता है। आपकी ऋण राशि के आधार पर, पीएमआई में प्रति माह कुछ सौ डॉलर खर्च हो सकते हैं।

• यदि आप 20 प्रतिशत नीचे रख सकते हैं, और आपके पास अच्छा क्रेडिट और मजबूत वित्तीय भंडार है, तो आप ऋणदाता की सर्वोत्तम दर और समग्र रूप से न्यूनतम मासिक भुगतान के लिए अर्हता प्राप्त करने की संभावना रखते हैं।

दोष

• आपका डीटीआई अनुपात ऋण मानकों के अनुरूप होना चाहिए। अधिकतम डीटीआई अनुपात आमतौर पर 36 प्रतिशत होता है, लेकिन यदि आपके पास अन्य "क्षतिपूर्ति कारक" हैं, जैसे कि उच्च क्रेडिट स्कोर, तो यह 45 प्रतिशत या 50 प्रतिशत तक बढ़ सकता है।

• जिस घर को आप खरीदना चाहते हैं, वह ऋण सीमा से अधिक हो सकता है, खासकर यदि आप अधिक कीमत वाले बाजार में हैं।

अनुरूप ऋण के विकल्प

अनुरूप बनाम गैर-अनुरूप ऋण

एक अनुरूप ऋण उधारकर्ता के क्रेडिट, डाउन पेमेंट और ऋण के आकार जैसे अन्य कारकों से संबंधित फैनी मॅई और फ़्रेडी मैक मानकों के अनुरूप या पूरा करता है। दूसरी ओर, एक गैर-अनुरूप ऋण, इन मानकों के अनुरूप या पूरा नहीं करता है। उदाहरण के लिए, एक जंबो ऋण एक गैर-अनुरूप ऋण है क्योंकि उधार ली गई राशि फैनी मॅई और फ़्रेडी मैक की सीमा से अधिक है। तथ्य यह है कि एक ऋण गैर-अनुरूप है इसका मतलब यह नहीं है कि यह बुरा है, हालांकि; इसका सीधा सा मतलब है कि यह उद्यमों द्वारा खरीदे जाने वाले मानदंडों को पूरा नहीं करता है।

अनुरूप बनाम पारंपरिक ऋण

एक अनुरूप ऋण को एफएचएफए द्वारा निर्धारित विशिष्ट मानदंडों को पूरा करना चाहिए, जिसमें अनुरूप ऋण सीमाएं शामिल हैं। एक पारंपरिक ऋण कोई भी ऋण है जिसकी सरकार द्वारा गारंटी या बीमा नहीं किया जाता है (FHA, VA और USDA ऋण)। पारंपरिक ऋण या तो अनुरूप या गैर-अनुरूप हो सकते हैं।

अनुरूप ऋण दरें क्या हैं?

• अगर आपको लगता है कि आने वाले महीने में ब्याज दरें बढ़ेंगी, तो संभव न्यूनतम दर सुनिश्चित करने के लिए आप अपनी दर को लॉक करना चुन सकते हैं।

• उन दरों से सावधान रहें जो आपकी वित्तीय स्थिति को देखते हुए सच होने के लिए बहुत कम लगती हैं। वर्तमान में, बेंचमार्क 30-वर्षीय पारंपरिक ऋण दर के अनुरूप 5.570% है। यदि आप कम दर का सामना करते हैं, तो यह हो सकता है कि कम दर का मूल्य बड़ी अग्रिम लागतों से ऑफसेट हो जाएगा। ऋण की पूरी लागत का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना सुनिश्चित करें।

• अलग-अलग उधारदाताओं के पास अलग-अलग फंडिंग उपलब्ध है और अलग-अलग लागतें हैं। इस कारण से, यह सर्वोत्तम दरों और शर्तों के लिए खरीदारी करने के लिए भुगतान करता है।

• याद रखें कि आप या तो एक निश्चित या समायोज्य दर बंधक प्राप्त कर सकते हैं। एक निश्चित दर बंधक आम तौर पर 10 से 30 साल तक होता है, और ब्याज दर ऋण के जीवन के लिए समान रहती है। एक समायोज्य दर बंधक के साथ, बाजार कारकों के आधार पर आपकी ब्याज दर में उतार-चढ़ाव हो सकता है।

आपके लिए सबसे अच्छा अनुरूप ऋण कैसे प्राप्त करें

ऐसे कई कदम हैं जो आप उठा सकते हैं जो आपकी परिस्थितियों के लिए सर्वोत्तम अनुरूप ऋण प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकते हैं:

1. अपनी क्रेडिट रिपोर्ट जांचें

जितना संभव हो सके, अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट.कॉम पर जांच करें। महामारी के कारण, 20 अप्रैल, 2022 तक एक्सपेरियन, इक्विफैक्स और ट्रांसयूनियन से साप्ताहिक आधार पर क्रेडिट रिपोर्ट अब बिना किसी शुल्क के उपलब्ध हैं। पुरानी वस्तुओं और तथ्यात्मक त्रुटियों के लिए अपनी रिपोर्ट को ध्यान से देखें। आपके द्वारा देखी गई किसी भी त्रुटि पर विवाद करें, क्योंकि छोटी-छोटी समस्याओं के परिणामस्वरूप भी कम क्रेडिट स्कोर हो सकता है।

2. अपने दस्तावेज़ों को क्रम में प्राप्त करें

अपनी कागजी कार्रवाई एक साथ करें ताकि आप बंधक आवेदन प्रक्रिया के लिए तैयार हों। ऋणदाता अब सीधे बैंकों और आईआरएस से बहुत सारी जानकारी प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन पेरोल स्टब्स, बैंक स्टेटमेंट, सेवानिवृत्ति खाते, डब्ल्यू -2 फॉर्म और टैक्स रिटर्न जैसे दस्तावेज आसान होना अभी भी एक अच्छा विचार है।

3. ऋण दरों की तुलना करें

कम से कम तीन अलग-अलग उधारदाताओं से बंधक प्रस्तावों की तुलना करने के लिए समय निकालें। काम करने के लिए उधारदाताओं की एक छोटी सूची बनाते समय अपनी आवश्यकताओं और प्राथमिकताओं पर विचार करें - उदाहरण के लिए, आप अपने बैंक से शुरू करना चाहेंगे (यदि यह बंधक प्रदान करता है), या क्रेडिट यूनियन या ऑनलाइन ऋणदाता पर विचार करें। ऋण की सामान्य शर्तों से परे, प्रत्येक ऋणदाता की फीस और बिंदुओं को करीब से देखें।

4. पूर्व-अनुमोदित प्राप्त करें

एक बार जब आपको एक ऋणदाता मिल जाता है जिसके साथ आप काम करने में रुचि रखते हैं, तो आप एक ऋण के लिए पूर्व-अनुमोदित हो सकते हैं, जो वित्तपोषण प्रक्रिया में तेजी लाने में मदद कर सकता है और आपके क्रेडिट से संबंधित किसी भी मुद्दे को उजागर करने से पहले प्रकट हो सकता है जब आप औपचारिक रूप से बंधक के लिए आवेदन करते हैं। प्री-अप्रूव्ड होने से घर के विक्रेता को यह दिखाने में भी मदद मिलती है कि आप एक गंभीर खरीदार हैं।

5. अत्यधिक खर्च से बचें

ऋणदाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर और विभिन्न वित्तीय खातों को आपकी बंधक समापन तिथि तक ठीक से जांच और पुन: जांच सकते हैं। उस समय के बारे में सोचें जब आप ऋण के लिए आवेदन करते हैं और जब आप "शांत" अवधि के रूप में बंद होते हैं, जब आप जितना संभव हो उतना कम खर्च करते हैं। जबकि आपका बंधक आवेदन प्रक्रिया में है, किसी भी नए क्रेडिट के लिए आवेदन न करें, जैसे कि क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण, और उन चीजों पर खर्च करने से बचें जिनकी आपको वास्तव में आवश्यकता नहीं है। इससे यह सुनिश्चित करने में मदद मिलेगी कि समापन प्रक्रिया सुचारू रूप से चलती है और आपको वह वित्तपोषण प्राप्त होता है जिसकी आप अपेक्षा कर रहे हैं।

हाइलाइट्स

• अनुरूप ऋण एक निश्चित डॉलर सीमा से अधिक नहीं हो सकता है, जो साल-दर-साल बदलता रहता है। 2022 में, अमेरिका के अधिकांश हिस्सों के लिए यह सीमा $647,200 है, लेकिन कुछ अधिक महंगे क्षेत्रों में यह अधिक है।

• एक अनुरूप ऋण नियम और शर्तों के साथ एक बंधक है जो फैनी मॅई और फ़्रेडी मैक के वित्तपोषण मानदंडों को पूरा करता है।

• अनुरूप ऋण आम तौर पर अन्य प्रकार के बंधक की तुलना में कम ब्याज दरों की पेशकश करते हैं।

• ऋणदाता अनुरूप ऋण जारी करना पसंद करते हैं क्योंकि उन्हें द्वितीयक बंधक बाजार में पैक और बेचा जा सकता है।