जंबो लोन

जंबो लोन क्या है?

एक जंबो ऋण, जिसे जंबो बंधक के रूप में भी जाना जाता है, एक प्रकार का वित्तपोषण है जो संघीय आवास वित्त एजेंसी (एफएचएफए) द्वारा निर्धारित सीमा से अधिक है। पारंपरिक बंधक के विपरीत, एक जंबो ऋण फैनी मॅई या फ़्रेडी मैक द्वारा खरीदे जाने, गारंटीकृत या सुरक्षित किए जाने के योग्य नहीं है । अत्यधिक प्रतिस्पर्धी स्थानीय अचल संपत्ति बाजारों में लक्जरी संपत्तियों और घरों के वित्तपोषण के लिए डिज़ाइन किया गया, जंबो बंधक अद्वितीय हामीदारी आवश्यकताओं और कर निहितार्थों के साथ आते हैं। इस प्रकार के बंधकों ने कर्षण प्राप्त किया है क्योंकि महान मंदी के बाद आवास बाजार में सुधार जारी है ।

एक जंबो बंधक का मूल्य राज्य और यहां तक कि काउंटी द्वारा भिन्न होता है। एफएचएफए वार्षिक आधार पर विभिन्न क्षेत्रों के लिए अनुरूप ऋण सीमा आकार निर्धारित करता है। अधिकांश देश के लिए 2022 की सीमा $647,200 निर्धारित की गई थी। यह $548,250 की 2021 की सीमा से $98,950 की वृद्धि थी। उच्च घरेलू मूल्यों वाले काउंटियों के लिए, आधारभूत सीमा $970,800, या $647,200 के 150% पर सेट की गई है।

एफएचएफए में ऋण सीमा गणना के लिए महाद्वीपीय संयुक्त राज्य के बाहर के क्षेत्रों के लिए प्रावधानों का एक अलग सेट है। नतीजतन, 2022 तक अलास्का, गुआम, हवाई और यूएस वर्जिन द्वीप समूह में एक जंबो ऋण के लिए आधारभूत सीमा भी $970,800 है। यह राशि वास्तव में उन काउंटियों में और भी अधिक हो सकती है जिनके घरेलू मूल्य अधिक हैं।

जंबो लोन कैसे काम करता है

यदि आपके पास एक घर पर आपकी जगहें हैं, जिसकी कीमत करीब आधा मिलियन डॉलर या उससे अधिक है - और आपके पास बैंक खाते में इतना नहीं है - तो आपको शायद एक जंबो बंधक की आवश्यकता होगी। और अगर आप एक को जमीन पर उतारने की कोशिश कर रहे हैं, तो आपको पारंपरिक ऋण के लिए आवेदन करने वाले गृहस्वामियों की तुलना में अधिक कठोर ऋण आवश्यकताओं का सामना करना पड़ेगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि जंबो ऋण ऋणदाता के लिए अधिक ऋण जोखिम उठाते हैं क्योंकि फैनी मॅई या फ़्रेडी मैक द्वारा कोई गारंटी नहीं है । अधिक जोखिम भी है क्योंकि अधिक पैसा शामिल है।

पारंपरिक गिरवी की तरह, 2008 से एक जंबो के लिए न्यूनतम आवश्यकताएं तेजी से कठोर हो गई हैं। स्वीकृत होने के लिए, आपको एक तारकीय क्रेडिट स्कोर - 700 या उससे अधिक - और बहुत कम ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात की आवश्यकता होगी। डीटीआई 43% से कम और अधिमानतः 36% के करीब होना चाहिए। हालांकि वे गैर-अनुरूप बंधक हैं,. फिर भी जंबो को उन दिशानिर्देशों के अंतर्गत आना चाहिए जिन्हें उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो "योग्य बंधक" मानता है - मानकीकृत शर्तों और नियमों के साथ एक उधार प्रणाली, जैसे कि 43% डीटीआई।

आपको यह साबित करना होगा कि आपके पास अपने भुगतानों को कवर करने के लिए सुलभ नकदी है, जो कि बहुत अधिक होने की संभावना है यदि आप मानक 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक का विकल्प चुनते हैं । विशिष्ट आय स्तर और भंडार समग्र ऋण के आकार पर निर्भर करते हैं, लेकिन सभी उधारकर्ताओं को 30 दिनों के पे स्टब्स और दो साल पहले के W2 टैक्स फॉर्म की आवश्यकता होती है। यदि आप स्व-नियोजित हैं, तो आय की आवश्यकताएं अधिक हैं: दो साल का टैक्स रिटर्न और कम से कम 60 दिनों का वर्तमान बैंक स्टेटमेंट। उधारकर्ता को अर्हता प्राप्त करने के लिए सिद्ध तरल संपत्ति की भी आवश्यकता होती है और बंधक भुगतान के छह महीने के बराबर नकद भंडार होता है। और सभी आवेदकों को अन्य सभी धारित ऋणों और गैर-तरल संपत्तियों (जैसे अन्य अचल संपत्ति) के स्वामित्व के प्रमाण पर उचित दस्तावेज दिखाने होंगे।

जंबो लोन दरें

जबकि जंबो बंधक पारंपरिक बंधक की तुलना में अधिक ब्याज दरों पर ले जाते थे, हाल के वर्षों में अंतर बंद हो रहा है। आज, एक जंबो बंधक के लिए औसत वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) अक्सर पारंपरिक बंधक के बराबर होती है-और कुछ मामलों में, वास्तव में कम। उदाहरण के लिए, 1 जनवरी, 2022 तक, वेल्स फ़ार्गो ने 30 साल के फिक्स्ड-रेट कंफर्मिंग लोन पर 3.360% का एपीआर और एक जंबो लोन पर समान अवधि के लिए 3.065% चार्ज किया।

भले ही सरकार द्वारा प्रायोजित उद्यम उन्हें संभाल नहीं सकते, जंबो ऋण अक्सर अन्य वित्तीय संस्थानों द्वारा सुरक्षित किए जाते हैं; चूंकि इन प्रतिभूतियों में अधिक जोखिम होता है, इसलिए वे पारंपरिक प्रतिभूतिकृत बंधक के प्रतिफल प्रीमियम पर व्यापार करते हैं। हालाँकि, इस प्रसार को स्वयं ऋणों की ब्याज दर के साथ कम कर दिया गया है।

जंबो लोन पर डाउन पेमेंट

सौभाग्य से, उसी समय अवधि में डाउन पेमेंट की आवश्यकताएं कम हो गई हैं। अतीत में, जंबो बंधक उधारदाताओं को अक्सर घर खरीदारों को निवास की खरीद मूल्य का 30% (पारंपरिक बंधक के लिए 20% की तुलना में) लगाने की आवश्यकता होती है। अब, यह आंकड़ा 10% से 15% तक गिर गया है। किसी भी बंधक के साथ, उच्चतर डाउन पेमेंट करने के कई फायदे हो सकते हैं - उनमें से, निजी बंधक बीमा उधारदाताओं की लागत से बचने के लिए 20% से नीचे भुगतान की आवश्यकता होती है।

जंबो लोन किसे लेना चाहिए?

आप अंततः कितना उधार ले सकते हैं, यह निश्चित रूप से आपकी संपत्ति, आपके क्रेडिट स्कोर और उस संपत्ति के मूल्य पर निर्भर करता है जिसे आप खरीदना चाहते हैं। इन बंधकों को उच्च आय वाले लोगों के एक वर्ग के लिए सबसे उपयुक्त माना जाता है जो सालाना $ 250,000 और $ 500,000 के बीच कमाते हैं। इस खंड को हेनरी के रूप में जाना जाता है, जो उच्च कमाई करने वालों के लिए एक संक्षिप्त शब्द है, जो अभी तक अमीर नहीं है । मूल रूप से, ये वे लोग हैं जो आम तौर पर बहुत सारा पैसा कमाते हैं, लेकिन उनके पास अभी तक अतिरिक्त नकदी या अन्य संपत्ति जमा नहीं होती है।

जबकि हेनरी सेगमेंट में एक व्यक्ति ने नकदी के साथ एक महंगा नया घर खरीदने के लिए धन अर्जित नहीं किया हो सकता है, ऐसे उच्च आय वाले व्यक्तियों के पास आमतौर पर बेहतर क्रेडिट स्कोर और अधिक व्यापक रूप से स्थापित क्रेडिट इतिहास होता है, जो औसत होमबॉयर के लिए एक पारंपरिक बंधक ऋण की मांग करता है। कम राशि। उनके पास अधिक ठोस रूप से स्थापित सेवानिवृत्ति खाते भी होते हैं। वे अक्सर कम आय वाले लोगों की तुलना में लंबी अवधि के लिए योगदान देते रहे हैं।

जंबो लोन पर बड़े टैक्स ब्रेक की उम्मीद न करें। नए बंधक ऋण के लिए बंधक ब्याज कटौती की सीमा $750,000 तक सीमित है।

ये केवल ऐसे व्यक्ति हैं जिन्हें संस्थान लंबी अवधि के उत्पादों के लिए साइन अप करना पसंद करते हैं, आंशिक रूप से क्योंकि उन्हें अक्सर अतिरिक्त धन प्रबंधन सेवाओं की आवश्यकता होती है। साथ ही, किसी बैंक के लिए $200,000 के मूल्य के 10 ऋणों की तुलना में $ 2 मिलियन के एक एकल बंधक का प्रबंधन करना अधिक व्यावहारिक है।

जंबो लोन के लिए विशेष विचार

सिर्फ इसलिए कि आप इनमें से किसी एक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि आपको एक ऋण लेना चाहिए। आपको निश्चित रूप से ऐसा नहीं करना चाहिए यदि आप इस पर भरोसा कर रहे हैं, उदाहरण के लिए, आपको पर्याप्त कर विराम प्रदान कर रहा है।

आप शायद जानते हैं कि आप अपने करों से किसी भी वर्ष के लिए भुगतान किए गए बंधक ब्याज को घटा सकते हैं,. बशर्ते आप अपनी कटौती को कम करें। लेकिन आपको शायद इस कटौती पर आईआरएस के स्थान की सीमा के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं थी - एक टोपी जिसे टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट के पारित होने से कम किया गया था। कोई भी व्यक्ति जिसे 14 दिसंबर, 2017 या इससे पहले बंधक मिला है, वह ऋण में $1 मिलियन तक का ब्याज काट सकता है, जो कि पुरानी सीमा की राशि है। लेकिन 14 दिसंबर, 2017 के बाद की गई घरेलू खरीदारी के लिए आप गिरवी ऋण में केवल $750,000 तक के ब्याज की कटौती कर सकते हैं। यदि आपका बंधक बड़ा है, तो आपको पूर्ण कटौती नहीं मिलती है। उदाहरण के लिए, यदि आप $2 मिलियन का जंबो मॉर्गेज निकालने की योजना बनाते हैं, जो सालाना ब्याज में $80,000 अर्जित करता है, तो आप केवल $30,000 की कटौती कर सकते हैं—आपके बंधक के पहले $750,000 पर ब्याज। असल में, आपको केवल 37.5% बंधक ब्याज पर टैक्स ब्रेक मिलता है।

इसका मतलब है कि आपको सावधानी से उधार लेना चाहिए और संख्याओं को ध्यान से देखना चाहिए कि आप वास्तव में क्या खर्च कर सकते हैं और आपको किस प्रकार के कर लाभ प्राप्त होंगे। एक ही कर बिल के कारण, राज्य और स्थानीय कर कटौती सालाना $ 10,000 तक सीमित है, एक अत्यधिक कर वाली संपत्ति भी आपको खुद के लिए और अधिक खर्च करेगी। एक अन्य रणनीति: यह देखने के लिए शर्तों की तुलना करें कि क्या एक बड़े जंबो के बजाय एक छोटा अनुरूप ऋण, साथ ही दूसरा ऋण लेना, लंबी अवधि में आपके वित्त के लिए बेहतर साबित हो सकता है।

हाइलाइट्स

• अनुमोदन के लिए एक शानदार क्रेडिट स्कोर और बहुत कम ऋण-से-आय अनुपात की आवश्यकता होती है।

• गृहस्वामियों को पारंपरिक ऋण के लिए आवेदन करने वालों की तुलना में अधिक कठोर ऋण आवश्यकताओं से गुजरना होगा।

• जंबो मॉर्गेज के लिए औसत एपीआर अक्सर पारंपरिक बंधक के बराबर होता है, जबकि डाउन पेमेंट कुल खरीद मूल्य का लगभग 10% से 15% होता है।

• जंबो लोन एक प्रकार का वित्तपोषण है जो फ़ेडरल हाउसिंग फ़ाइनेंस एजेंसी द्वारा निर्धारित सीमा से अधिक है और इसे फैनी मॅई या फ़्रेडी मैक द्वारा खरीदा, गारंटी या सुरक्षित नहीं किया जा सकता है।