संघीय आवास प्रशासन (एफएचए)

एक संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) ऋण क्या है?

एक संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) ऋण एक गृह बंधक है जिसे सरकार द्वारा बीमा किया जाता है और एक बैंक या अन्य ऋणदाता द्वारा जारी किया जाता है जिसे एजेंसी द्वारा अनुमोदित किया जाता है। एफएचए ऋणों को कई पारंपरिक ऋणों की तुलना में कम न्यूनतम भुगतान की आवश्यकता होती है, और आवेदकों के पास आमतौर पर आवश्यकता से कम क्रेडिट स्कोर हो सकता है।

एफएचए ऋण को निम्न-से-मध्यम-आय वाले परिवारों को गृहस्वामी प्राप्त करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। वे पहली बार घर खरीदने वालों के साथ विशेष रूप से लोकप्रिय हैं।

संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) ऋण को समझना

यदि आपके पास कम से कम 580 का क्रेडिट स्कोर है, तो आप 2022 तक एफएचए ऋण वाले घर के मूल्य का 96.5% तक उधार ले सकते हैं। इसका मतलब है कि आवश्यक डाउन पेमेंट केवल 3.5% है।

यदि आपका क्रेडिट स्कोर 500 और 579 के बीच आता है, तब भी आप एफएचए ऋण प्राप्त कर सकते हैं जब तक कि आप 10% डाउन पेमेंट कर सकते हैं।

एफएचए ऋण के साथ, डाउन पेमेंट बचत, परिवार के किसी सदस्य से वित्तीय उपहार, या डाउन पेमेंट सहायता के लिए अनुदान से आ सकता है।

एफएचए ऋण में बैंक की भूमिका

एफएचए वास्तव में किसी को बंधक के लिए पैसे उधार नहीं देता है। ऋण एक बैंक या अन्य वित्तीय संस्थान द्वारा जारी किया जाता है जिसे एफएचए द्वारा अनुमोदित किया जाता है।

एफएचए ऋण की गारंटी देता है। इससे बैंक की स्वीकृति प्राप्त करना आसान हो जाता है क्योंकि बैंक डिफ़ॉल्ट जोखिम नहीं उठा रहा है। कुछ लोग इस कारण से इसे एफएचए-बीमाकृत ऋण के रूप में संदर्भित करते हैं।

एफएचए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने वाले उधारकर्ताओं को एफएचए में जाने वाले प्रीमियम भुगतान के साथ बंधक बीमा खरीदना आवश्यक है।

एफएचए ऋण का इतिहास

महामंदी के दौरान एफएचए बनाया । उस समय, आवास उद्योग मुश्किल में था: डिफ़ॉल्ट और फौजदारी दरें आसमान छू रही थीं, 50% डाउन पेमेंट की आवश्यकता थी, और सामान्य वेतन पाने वालों के लिए बंधक शर्तों को पूरा करना असंभव था। नतीजतन, अमेरिका मुख्य रूप से किराएदारों का देश था, और 10 घरों में से केवल एक के पास अपने घर थे।

सरकार ने ऋणदाताओं के लिए जोखिम को कम करने और उधारकर्ताओं के लिए गृह ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करना आसान बनाने के लिए एफएचए बनाया।

फेडरल रिजर्व बैंक ऑफ सेंट पीटर्सबर्ग के शोध के अनुसार, 2004 में अमेरिका में मकान मालिकाना दर लगातार 69.2% के उच्चतम स्तर पर पहुंच गई। लुई। 2021 की तीसरी तिमाही में यह दर 65.4% थी।

हालांकि मुख्य रूप से कम आय वाले उधारकर्ताओं के लिए डिज़ाइन किया गया है, एफएचए ऋण सभी के लिए उपलब्ध हैं, जिनमें पारंपरिक बंधक भी शामिल हैं।

संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) ऋण के प्रकार

पारंपरिक बंधक के अलावा, एफएचए कई अन्य प्रकार के गृह ऋण प्रदान करता है।

गृह इक्विटी रूपांतरण बंधक (एचईसीएम)

यह एक रिवर्स मॉर्टगेज प्रोग्राम है जो 62 वर्ष और उससे अधिक उम्र के वरिष्ठ नागरिकों को घर के शीर्षक को बनाए रखते हुए अपने घरों में इक्विटी को नकद में बदलने में मदद करता है। गृहस्वामी एक निश्चित मासिक राशि, क्रेडिट की एक पंक्ति,. या दोनों के संयोजन में धनराशि निकाल सकता है ।

एफएचए 203 (के) सुधार ऋण

यह ऋण कुछ मरम्मत और नवीनीकरण की लागत को उधार ली गई राशि में शामिल करता है। यह उन लोगों के लिए बहुत अच्छा है जो फिक्सर-अपर खरीदने के इच्छुक हैं और अपने घर में कुछ स्वेट इक्विटी लगाते हैं।

एफएचए ऊर्जा कुशल बंधक

यह कार्यक्रम एफएचए 203 (के) सुधार ऋण कार्यक्रम के समान है, लेकिन यह उन्नयन पर केंद्रित है जो आपके उपयोगिता बिलों को कम कर सकता है, जैसे कि नया इन्सुलेशन या सौर या पवन ऊर्जा प्रणाली।

धारा 245(ए)

यह कार्यक्रम उन उधारकर्ताओं के लिए काम करता है जो अपनी आय में वृद्धि की उम्मीद करते हैं। स्नातक भुगतान बंधक (जीपीएम) कम मासिक भुगतान से शुरू होता है जो समय के साथ धीरे-धीरे बढ़ता है। ग्रोइंग इक्विटी मॉर्गेज ( जीईएम ) ने मासिक प्रमुख आईपीएल भुगतानों में वृद्धि निर्धारित की है । दोनों कम ऋण शर्तों का वादा करते हैं।

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स्रोत: अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग

एफएचए ऋण आवश्यकताएँ

आपका ऋणदाता एफएचए ऋण के लिए आपकी योग्यता का मूल्यांकन करेगा क्योंकि यह कोई भी बंधक आवेदक होगा, यह देखने के लिए चेक से शुरू होता है कि आपके पास वैध सामाजिक सुरक्षा संख्या है, अमेरिका में कानूनी रूप से रहते हैं, और कानूनी उम्र के हैं (आपके राज्य कानूनों के अनुसार).

एफएचए ऋण मानदंड कुछ मायनों में बैंक के ऋण मानदंड से कम कठोर होते हैं। हालांकि, कुछ और सख्त आवश्यकताएं हैं।

यह एफएचए-गारंटीकृत ऋण है या नहीं, जब आप बंधक के लिए आवेदन करते हैं तो आपके वित्तीय इतिहास की जांच की जाएगी।

क्रेडिट स्कोर और डाउन पेमेंट

FICO स्कोर के लिए "बहुत खराब" सीमा के भीतर है ।

यदि आपका क्रेडिट स्कोर 500 और 579 के बीच है, तो आप यह मानकर एफएचए ऋण सुरक्षित करने में सक्षम हो सकते हैं कि आप 10% का डाउन पेमेंट वहन कर सकते हैं। इस बीच, यदि आपका क्रेडिट स्कोर 580 या अधिक है, तो आप कम से कम 3.5% के डाउन पेमेंट के साथ एफएचए ऋण प्राप्त कर सकते हैं।

तुलनात्मक रूप से, पारंपरिक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आवेदकों को आम तौर पर कम से कम 620 के क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है । बैंकों द्वारा आवश्यक डाउन पेमेंट 3% और 20% के बीच भिन्न होता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि वे आपके द्वारा आवेदन करते समय पैसे उधार देने के लिए कितने उत्सुक हैं।

एक सामान्य नियम के रूप में, आपका क्रेडिट स्कोर और डाउन पेमेंट जितना कम होगा, आप अपने बंधक पर उतनी ही अधिक ब्याज दर का भुगतान करेंगे।

ऋणों के सम्मान का इतिहास

एक ऋणदाता पिछले दो वर्षों के आपके कार्य इतिहास के साथ-साथ उपयोगिता और किराए के भुगतान जैसे बिलों के लिए आपके भुगतान इतिहास को भी देखेगा।

जो लोग फ़ेडर अल छात्र ऋण भुगतान या आयकर भुगतान में पिछड़ जाते हैं, उन्हें तब तक अस्वीकार कर दिया जाएगा जब तक कि वे एक संतोषजनक पुनर्भुगतान योजना से सहमत न हों। दिवालियापन या फौजदारी का इतिहास भी समस्याग्रस्त साबित हो सकता है।

आमतौर पर, एफएचए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए - या किसी भी प्रकार के बंधक - को कम से कम दो या तीन साल बीत चुके होंगे जब से उधारकर्ता ने दिवालियापन या फौजदारी का अनुभव किया हो । हालांकि, अपवाद किए जा सकते हैं यदि उधारकर्ता यह प्रदर्शित करता है कि उसने अच्छे क्रेडिट को फिर से स्थापित करने और अपने वित्तीय मामलों को क्रम में लाने के लिए काम किया है।

स्थिर रोजगार का प्रमाण

बंधक को चुकाया जाना चाहिए, और एफएचए-अनुमोदित ऋणदाता आश्वासन चाहता है कि आवेदक इसे प्राप्त कर सकता है। यह निर्धारित करने की कुंजी है कि क्या उधारकर्ता अपनी प्रतिबद्धता पर अच्छा कर सकता है, हाल ही में और स्थिर रोजगार का प्रमाण है।

इसे टैक्स रिटर्न और वर्तमान वर्ष-दर-तारीख बैलेंस शीट और लाभ-हानि विवरण द्वारा प्रलेखित किया जा सकता है।

यदि आप दो साल से कम लेकिन एक वर्ष से अधिक के लिए स्व-रोजगार कर रहे हैं, तो आप अभी भी योग्य हो सकते हैं यदि आपके पास स्व-नियोजित होने से पहले दो वर्षों के लिए एक ही या संबंधित व्यवसाय में एक ठोस कार्य और आय इतिहास है।

पर्याप्त आय

आपका बंधक भुगतान, एचओए शुल्क , संपत्ति कर, बंधक बीमा, और गृहस्वामी बीमा आपकी सकल आय के 31% से कम होना चाहिए । बैंक इसे फ्रंट-एंड रेशियो कहते हैं ।

इस बीच, आपका बैक-एंड अनुपात,. जिसमें आपका बंधक भुगतान और अन्य सभी मासिक उपभोक्ता ऋण शामिल हैं, आपकी सकल आय के 43% से कम होना चाहिए।

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स्रोत: अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग

एफएचए बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी)

एक एफएचए ऋण के लिए आवश्यक है कि आप दो प्रकार के बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी) का भुगतान करें - एक अग्रिम एमआईपी और एक वार्षिक एमआईपी, जिसका मासिक भुगतान किया जाता है। 2022 में, अग्रिम एमआईपी आधार ऋण राशि के 1.75% के बराबर है।

आप समापन के समय या तो अग्रिम एमआईपी का भुगतान कर सकते हैं, या इसे ऋण में शामिल किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आपको $350,000 का होम लोन जारी किया गया है, तो आप 1.75% x $350,000 = $6,125 का अग्रिम MIP भुगतान करेंगे।

ये भुगतान एक एस्क्रो खाते में जमा किए जाते हैं जिसे यूएस ट्रेजरी विभाग प्रबंधित करता है। यदि आप अपने ऋण पर चूक करते हैं, तो धन बंधक पुनर्भुगतान की ओर जाएगा।

इसके नाम के बावजूद, उधारकर्ता हर महीने वार्षिक एमआईपी भुगतान करते हैं, जिसमें भुगतान मूल ऋण राशि का 0.45% से 1.05% तक होता है। भुगतान राशि ऋण राशि, ऋण की अवधि और मूल ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात के आधार पर भिन्न होती है ।

मान लीजिए कि आपका वार्षिक एमआईपी 0.85% है। उस स्थिति में, $350,000 के ऋण के परिणामस्वरूप 0.85% x $350,000 = 2,975 (या 247.92 मासिक) का वार्षिक एमआईपी भुगतान होगा। इन मासिक प्रीमियमों का भुगतान एकमुश्त अग्रिम एमआईपी भुगतान के अतिरिक्त किया जाता है। आप ऋण की अवधि और एलटीवी के आधार पर, या तो 11 वर्ष या ऋण की अवधि के लिए वार्षिक एमआईपी भुगतान करेंगे।

आप प्रीमियम में भुगतान की गई राशि के लिए कर कटौती लेने में सक्षम हो सकते हैं। ऐसा करने के लिए आपको मानक कटौती लेने के बजाय अपनी कटौतियों का विवरण देना होगा।

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स्रोत: अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग

घर जो एफएचए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं

आमतौर पर, वित्तपोषित संपत्ति आपका मुख्य निवास होना चाहिए और मालिक के कब्जे वाला होना चाहिए। दूसरे शब्दों में, एफएचए ऋण कार्यक्रम निवेश या किराये की संपत्तियों के लिए अभिप्रेत नहीं है।

एफएचए-अनुमोदित कॉन्डो परियोजनाओं के भीतर अलग और अर्ध-पृथक घर, टाउनहाउस, रोहाउस और कॉन्डोमिनियम सभी एफएचए वित्तपोषण के लिए पात्र हैं।

एफएचए-अनुमोदित मूल्यांकक से संपत्ति मूल्यांकन की आवश्यकता है, और घर को कुछ न्यूनतम मानकों को पूरा करना चाहिए। अगर घर इन मानकों को पूरा नहीं करता है और विक्रेता आवश्यक मरम्मत के लिए सहमत नहीं होगा, तो आपको बंद होने पर मरम्मत के लिए भुगतान करना होगा। (इस मामले में, मरम्मत किए जाने तक धनराशि एस्क्रो में रखी जाती है।)

संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) ऋण सीमाएं

एफएचए ऋण की सीमा है कि आप कितना उधार ले सकते हैं। ये क्षेत्र द्वारा निर्धारित किए जाते हैं, कम लागत वाले क्षेत्रों में सामान्य एफएचए ऋण की तुलना में कम सीमा ("फर्श" कहा जाता है) और उच्च लागत वाले क्षेत्रों में उच्च आंकड़ा होता है (जिसे "छत" कहा जाता है)।

अलास्का, हवाई, गुआम और यूएस वर्जिन द्वीप समूह सहित "विशेष अपवाद" क्षेत्र हैं- जहां बहुत अधिक निर्माण लागत सीमा को और भी अधिक बनाती है।

कहीं और, सीमा काउंटी के लिए औसत घरेलू मूल्य के 115% पर निर्धारित की गई है, जैसा कि अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) द्वारा निर्धारित किया गया है।

नीचे दिया गया चार्ट 2022 की ऋण सीमा को सूचीबद्ध करता है:

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संयुक्त राज्य आवास तथा शहरी विकास विभाग

संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) ऋण राहत

जब आप एक एफएचए ऋण प्राप्त करते हैं, तो आप ऋण राहत के लिए पात्र हो सकते हैं यदि आपने वैध वित्तीय कठिनाई का अनुभव किया है जैसे आय की हानि या जीवन व्यय में वृद्धि। एफएचए होम अफोर्डेबल मॉडिफिकेशन प्रोग्राम (एचएएमपी), उदाहरण के लिए, आपके मासिक बंधक भुगतान को स्थायी रूप से एक किफायती स्तर तक कम कर सकता है।

कार्यक्रम में पूर्ण भागीदार बनने के लिए, आपको एक परीक्षण भुगतान योजना को सफलतापूर्वक पूरा करना होगा जिसमें आप कम से कम, संशोधित राशि पर-समय पर तीन निर्धारित भुगतान करते हैं।

तल - रेखा

एफएचए ऋण उन लोगों के लिए गृहस्वामी का मार्ग है जिन्हें बैंक शायद अन्यथा अस्वीकार कर देंगे। उनके पास डाउन पेमेंट या कम-से-तारकीय क्रेडिट रेटिंग के लिए बहुत कम नकदी हो सकती है। वे उस सरकारी गारंटी के बिना योग्य नहीं हो सकते हैं कि बैंक को अपना पैसा वापस मिल जाएगा।

हालांकि, जो लोग पर्याप्त डाउन पेमेंट का खर्च उठा सकते हैं, वे पारंपरिक बंधक के साथ जाने से बेहतर हो सकते हैं। वे मासिक बंधक बीमा भुगतान से बचने और ऋण पर कम ब्याज दर प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं।

एफएचए ऋण संभावित मकान मालिकों की मदद के लिए नहीं बनाए गए थे जो मूल्य स्पेक्ट्रम के उच्च अंत में खरीदारी कर रहे हैं। इसके बजाय, एफएचए ऋण कार्यक्रम कम और मध्यम आय वाले घर खरीदारों का समर्थन करने के लिए बनाया गया था, खासतौर पर उन लोगों के पास जो डाउन पेमेंट के लिए सीमित नकद बचाए गए थे।

##हाइलाइट

• संघीय सरकार एफएचए ऋणों का बीमा करती है।

• क्योंकि वे बीमाकृत हैं, बैंक अपेक्षाकृत कम क्रेडिट स्कोर वाले होमबॉयर्स को पैसे उधार देने के लिए तैयार हैं और खरीद पर कम नकदी रखने के लिए तैयार हैं।

• पहली बार घर खरीदने वालों को लग सकता है कि एफएचए ऋण सबसे किफायती बंधक विकल्प है।

##सामान्य प्रश्न

मैं अपने एफएचए बंधक बीमा से कैसे छुटकारा पा सकता हूं?

एफएचए बंधक बीमा ऋण की अवधि के आधार पर या ऋण की अवधि के आधार पर 11 वर्षों तक रहता है। आपका एफएचए ऋण तब पूरी तरह से चुकाया जाएगा। मान लें कि आपके पास घर में कम से कम 20% इक्विटी है, तो आपको अब बंधक बीमा की आवश्यकता नहीं होनी चाहिए।

मैं एफएचए ऋण के लिए कैसे आवेदन करूं?

आप एफएचए ऋण के लिए सीधे बैंक या आपके द्वारा चुने गए अन्य ऋणदाता के साथ आवेदन करते हैं। अधिकांश बैंक और बंधक ऋणदाता एफएचए ऋण के लिए स्वीकृत हैं। आप अपने द्वारा चुने गए ऋणदाता के साथ एफएचए ऋण के पूर्व-अनुमोदन के लिए आवेदन कर सकते हैं। ऋणदाता एक-एक दिन के भीतर पूर्व-अनुमोदन जारी करने (या अस्वीकार) करने के लिए पर्याप्त वित्तीय जानकारी एकत्र करेगा। इससे आपको अंदाजा हो जाएगा कि आप खुद को किसी भी चीज के लिए प्रतिबद्ध न करते हुए कितना उधार ले सकते हैं। उपरोक्त सभी किसी भी बंधक आवेदन के लिए सही हैं। यदि आप एक एफएचए ऋण चाहते हैं तो आपको यह कहना चाहिए।

एफएचए ऋण से आप कितनी अधिकतम राशि प्राप्त कर सकते हैं?

यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप कहां रहते हैं और साथ ही ऋण चुकाने की आपकी क्षमता पर भी निर्भर करता है। अधिकतम राशि जो आप उधार लेने में सक्षम होंगे वह आपकी वित्तीय परिस्थितियों पर आधारित होगी। एफएचए से कोई भी अधिकतम राशि उधार ले सकता है जो क्षेत्र के अनुसार भिन्न होता है। 2022 में, कम लागत वाले क्षेत्र में एक इकाई संपत्ति के लिए ऋण सीमा $ 420,680 से होती है। देश के सबसे महंगे शहरों में चार-इकाई घर के लिए $ 2,800,900।

एफएचए बंधक बीमा लागत कितनी है?

एफएचए ऋणों में एक अग्रिम प्रीमियम शुल्क शामिल होता है, जिसे बंधक में रोल किया जा सकता है, और एक मासिक शुल्क, जो आपके बंधक भुगतान में जोड़ा जाता है और सीधे एफएचए में जाता है। - अग्रिम शुल्क ऋण राशि का 1.75% है।- मासिक शुल्क घर के मूल्य पर आधारित है। लागतों का अनुमान लगाने के लिए, एफएचए ऋण कैलकुलेटर में संख्याओं को प्लग करें। उदाहरण के लिए, यह दिखाएगा कि $250,000 मूल्य के घर पर 3.955% की ब्याज दर पर 30-वर्षीय एफएचए ऋण में 1,166 डॉलर मासिक ऋण भुगतान और 174 डॉलर मासिक बंधक बीमा भुगतान होगा। अधिकांश उधारदाताओं की आवश्यकता है कि उधारकर्ताओं के पास बंधक बीमा है यदि वे ऋण पर 20% से कम नीचे डाल रहे हैं। एक बार जब उधारकर्ता 20% स्वामित्व तक पहुंचने के लिए पर्याप्त ऋण का भुगतान कर देता है तो बीमा को छोड़ दिया जा सकता है।