Skiptikostnaður

Húseigenda- og leigutryggingar hafa einn mikilvægan tilgang: að vernda fjárhag vátryggðs gegn tryggðum skaða og tjóni. Heimilistryggingar veita venjulega eina af tveimur aðferðum til að úthluta verðmæti til tjóns sem þú verður fyrir vegna tryggðrar hættu: raunverulegt peningavirði eða endurnýjunarkostnaður.

Segðu að sjónvarpið þitt hafi skemmst óviðgerð í húsbruna. Með raunverulegu peningavirði myndi tryggingafélagið endurgreiða þér sömu upphæð og þú gætir selt notaða sjónvarpið fyrir á markaðstorgi. Þannig að miðað við afskriftir gætirðu líklega ekki keypt nýjustu útgáfuna af sama sjónvarpi. Með endurbótakostnaði myndi tryggingafélagið endurgreiða þér þá upphæð sem það kostar að kaupa nýrri útgáfu af sama sjónvarpi á núverandi verði.

Þó að það kosti venjulega meira, þá er endurnýjunarkostnaður valkostur sem þú gætir viljað íhuga þegar þú kaupir húseigendatryggingu til að fá betri fjárhagslega vernd.

Hver er endurnýjunarkostnaður?

Verðmæti flestra hluta rýrnar með tímanum, þar á meðal persónulegum eigum þínum og efnum sem notuð voru til að byggja heimili þitt upphaflega. Hefðbundin HO-3 heimilistryggingarskírteini mun venjulega innihalda endurnýjunarkostnað fyrir húsnæðið þitt og önnur mannvirki, sem þýðir að tryggingafélagið mun greiða fyrir endurbyggð mannvirkin sem eru tryggð með efni á núverandi kostnaði upp að þolmörkum þínum. Sama stefna mun venjulega aðeins ná yfir persónulegar eigur þínar á raunverulegu staðgreiðsluverði, eða núverandi markaðsvirði þeirra, að meðtöldum afskriftum, nema þú veljir að borga meira fyrir áritun þar á meðal endurnýjunarkostnað fyrir eigur.

Endurnýjunarkostnaður gæti verið gagnlegur fyrir eitthvað eins og öryggiskerfi heimilis vegna þess að þú gætir þá skipt út öryggiskerfi sem skemmst er vegna tryggðrar hættu fyrir nýjustu útgáfuna án aukakostnaðar. Hafðu í huga að tryggingar fyrir persónulega eigur þínar munu hafa ákveðnar takmarkanir. Ef þú ert með mikið af dýrum hlutum gætirðu þurft að kaupa áætlaða einkaeignavernd.

Ábyrgð eða aukin endurnýjunarkostnaður

Það eru nokkrar sérstakar gerðir af endurbótakostnaði sem þú gætir líka íhugað.

Ábyrgð endurnýjunarkostnaður hjálpar til við að borga fyrir að endurbyggja eða skipta um eignir þínar sem tapast í tryggðri hættu, jafnvel þó að núverandi kostnaður sé hærri en þakmörkin. Til dæmis, ef húsnæðisvernd þín nær aðeins $ 250.000, en kostnaður við að endurbyggja eyðilagt heimili þitt endar á $ 300.000, gæti tryggður endurnýjunarkostnaður staðið undir endurbyggingunni þó hann fari yfir tryggingamörkin. Venjulega gerir þessi tegund tryggingar tryggingafélaginu kleift að stilla tryggðan endurbótakostnað og hækka hann sjálfkrafa eftir þörfum, svo þú ættir að hafa í huga að það verða takmörk jafnvel með þessari tegund af vernd.

Lengri endurbótakostnaðarvernd telur ákveðið hlutfall, oft 25 til 30 prósent, yfir tryggingamörkunum sem tilgreind eru í stefnunni. Til dæmis, ef þekjumörk þín voru $200.000, en kostnaður við að endurbyggja heimilið þitt er $250.000, myndi framlengd endurnýjunarkostnaðaráritun sem nær til allt að 25% meira en tryggingarmörkin standa undir kostnaði við endurbyggingu. Þannig að það er svipað og tryggt endurbótakostnaðarvernd en tilgreinir í staðinn raunverulega prósentuupphæð yfir tryggingamörkum þínum sem takmarkar það sem tryggingafélagið þitt er tilbúið að borga.

Þessar meðmæli eru venjulega verulega dýrari en venjulegt húsnæði eða einkaeignir. En ef þú vilt fullkomnari vernd til lengri tíma litið gætu þeir verið valkostir sem vert er að íhuga. Talaðu við löggiltan vátryggingaumboðsmann hjá heimilistryggingafélaginu þínu til að ákvarða hvort þessar tegundir trygginga gætu verið rétt fyrir þig.

Hvernig endurnýjunarkostnaður er ákvarðaður af tryggingafélögum

Endurnýjunarkostnaður er venjulega ekki í samræmi við hversu mikið þú borgaðir fyrir heimilið þitt. Vátryggingafélög skoða tölur eins og byggingarefni og launakostnað fyrir þitt svæði þegar þau undirrita vátryggingu þína, ekki á markaðsvirði.

Til að fá endurgreiddan endurbótakostnað eftir tjón gætir þú þurft að sanna fyrir vátryggjanda þínum að týnda eignin sé þess virði sem þú krafðist sem endurbótakostnaðarverðmæti. Það er mikilvægt að framvísa kvittunum fyrir stærri miða. Birgðagátlisti sem sýnir alla hlutina sem þú átt, góð lýsing og verðmæti mun einnig vera gagnlegt til að fá kröfu greiddan.

Ef þú getur ekki lagt fram kvittanir, myndir eða önnur skjöl fyrir heimili þitt, gætirðu farið með valkostinn „umfang taps“ til að hámarka endurgreiðslu endurgreiðslukostnaðar sem þú færð. Þú verður að ráða verktaka til að skrifa yfirgripsmikla skýrslu þar sem greint er frá öllum hlutum sem þarfnast viðgerða eða endurnýjunar og ráðleggingar um hvaða þætti endurbyggingarinnar eru í meiri forgangi.

Raunverulegt peningavirði vs. endurnýjunarkostnaður

Nú þegar þú hefur betri hugmynd um merkingu endurbótakostnaðartryggingar þegar kemur að tryggingum fyrir leigjendur eða húseigendur, þá er kominn tími til að benda á stærsta muninn á raunverulegri staðgreiðslutryggingu og endurbótakostnaðartryggingu.

Verðmæti endurbótakostnaðar gerir þér kleift að endurgreiða nýju útgáfuna af hlutum til að koma í stað eldri. Raunveruleg trygging fyrir staðgreiðsluverði kostar minna en endurgjaldstrygging en greiðir fyrir vörurnar sem þú tapaðir á lægra, afskrifuðu verði.

Í raunverulegri peningaverðsstefnu, ef 5 ára gömlu granítborðplöturnar þínar þurfa að skipta um, mun tryggingafélagið þitt afskrifa borðplöturnar í samræmi við það og þú færð endurgreitt lægra verðmæti en það sem þú greiddir upphaflega fyrir þær. Með endurnýjunarkostnaðarverðmætisstefnu muntu geta keypt sambærilega granítborðplötur á núverandi verði, allt að þekjumörkum þínum.

Frekari upplýsingar: Heimilistryggingafélög á viðráðanlegu verði

Raunverulegt peningavirði vs. markaðsverð

Raunverulegt staðgreiðsluvirði og markaðsvirði eru ekki það sama, sérstaklega þegar kemur að heimilistryggingum. Markaðsvirði er sú upphæð sem matsmaður telur að heimili eða eign sé þess virði eða sú upphæð sem einhver er tilbúinn að borga fyrir það heimili eða eign. Það er byggt á því hvað núverandi markaður er tilbúinn að borga. Tryggingafélög húseigenda nota ekki markaðsvirði fyrir heimili eða eigur en nota þess í stað raunverulegt staðgreiðsluverð sem sameiginlegan staðal til að endurgreiða vátryggðum eigur sem tapast eða skemmast undir yfirbyggðri járnbraut. Endurnýjunarkostnaður er nokkuð staðall í heimilistryggingum til að endurbyggja mannvirki sem eru skemmd af yfirbyggðri járnbraut.

Algengar spurningar

Er trygging fyrir raunverulegt reiðufé betri en endurgjaldstrygging?

Að velja hvernig þú vilt að tryggingafyrirtækið þitt endurgreiði þér ef þú verður fyrir tjóni fer eftir aldri og gæðum eignar þinnar, svo og hversu mikla heimilistryggingu þú hefur efni á. Endurnýjunarkostnaðarvernd er venjulega innifalin í venjulegum heimilistryggingum fyrir húsnæðið þitt eða mannvirki. Það er venjulega ekki innifalið í sömu venjulegu heimilistryggingu fyrir persónulega eigur þínar en venjulega er hægt að bæta því við sem áritun gegn aukakostnaði.

Endurnýjunarkostnaður gæti verið betri kostur fyrir sumt fólk þar sem þú færð endurgreitt fyrir nýjar útgáfur af týndu hlutunum. Raunveruleg trygging fyrir reiðufé er ódýrari en þýðir að verðmæti eignar þinnar mun lækka eftir aldri, sem leiðir til minni peninga í vasa þínum til að skipta um hluti sem týnast eða skemmast.

Frekari upplýsingar: Meðalkostnaður við húseigendatryggingu

Hversu mikla húseigendatryggingu ætti ég að kaupa?

Fjárhæð heimilistrygginga sem þú þarft mun vera mismunandi fyrir alla. Þú gætir viljað byrja á því að rannsaka staðbundinn byggingarkostnað til að ákvarða hversu mikið það gæti kostað að endurbyggja heimili þitt ef það yrði eyðilagt. Það gæti líka verið góð hugmynd að kanna umfjöllunarmöguleika og fá margar tilboð í sömu tegundir umfjöllunar frá mörgum fyrirtækjum. Ef þú ert ekki viss um hversu mikla tryggingu þú átt að biðja um skaltu íhuga að tala við löggiltan tryggingaaðila um þarfir þínar.

Hvað gerist ef kostnaður við að endurbyggja heimili mitt er meiri eftir fellibyl?

Þegar hamfarir eiga sér stað er skortur á efni og hæfum verktökum dæmigerður. Eftir því sem eftirspurn eftir endurbyggingu eykst, eykst verð. Ef þú hefur framlengt eða tryggt endurnýjunarkostnað, getur húseigendatrygging þín staðið undir auknum kostnaði. Að öðrum kosti mun heimilistryggingin þín aðeins ná yfir mannvirki þín og eigur upp að tilgreindum mörkum tryggingar þinnar. Og aðeins fyrir skemmdir af völdum yfirbyggðra handriða. Hafðu í huga að venjulegar heimilistryggingar ná ekki til flóða. Ef þú býrð á svæði sem er viðkvæmt fyrir flóðum gætirðu viljað íhuga að kaupa flóðatryggingu.

##Hápunktar

• Kostnaður við að skipta um eign getur breyst, eftir breytingum á markaðsvirði íhluta sem notaðir eru til að endurbyggja eða endurkaupa eignina og öðrum kostnaði sem þarf til að gera eignina tilbúna til notkunar.

• Endurnýjunarkostnaður er upphæð sem fyrirtæki greiðir til að skipta um nauðsynjaeign sem er verðlögð á sama eða jafnvirði.

• Fyrirtæki líta á hreint núvirði og afskriftakostnað þegar þau ákveða hvaða eignir þarf að skipta út og hvort kostnaðurinn sé þess virði.