Útilokun bóta sem ber að greiða
Hvað er útilokun bótaskyldu?
Útilokun bóta er ákvæði í vátryggingasamningum sem fjarlægir ábyrgð vátryggjanda á að greiða kröfur sem tengjast starfskjörum. Sérstaklega verndar ákvæðið vátryggjanda frá því að greiða fyrir bætur sem annars gætu verið greiddar frá öðrum uppruna, svo sem lífeyrisáætlun vinnuveitanda.
Hvernig útilokanir á bótum virka
Fyrirtæki kaupa oft tryggingar til að verja sig fyrir sjaldgæfum en hugsanlega hörmulegu tjóni,. eins og þeim sem orsakast af miklum veðuratburðum eða dýrum réttarsáttum. Flestir vátryggjendur munu hins vegar ekki tryggja sig gegn áhættu sem er venjulegur eða fyrirsjáanlegur þáttur í viðskiptaháttum félagsins, svo sem hættu á tjóni vegna hækkandi kostnaðar eða launa.
Þessar tegundir áhættu eru sameiginlega þekktar sem „viðskiptaáhættur“ og þær fela í sér áhættuna á því að starfsmenn gætu gert kröfur á hendur fyrirtækinu vegna ákveðinna fríðinda sem þeim ber vegna ráðningar þeirra. Algengt dæmi eru ellilífeyrisbætur starfsmanna sem geta verið mjög kostnaðarsamar fyrir vinnuveitandann. Vegna þess að hægt er að líta á þennan kostnað sem fyrirsjáanlegan hluta af viðskiptastarfsemi, myndu flestir vátryggjendur líta á slíkar bótagreiðslur sem viðskiptaáhættu. Í samræmi við það myndu þeir útiloka sjálfa sig frá því að þurfa að standa straum af þessum greiðslum með því að bæta bótaákvæði um útilokun bóta við tryggingarsamninga sína.
Hins vegar er mikilvægt að hafa í huga að í sumum tilfellum getur dómstóll krafist þess að vátryggjandi standi straum af bótatengdum kostnaði, jafnvel þótt bótaskylda útilokun hafi verið innifalin í samningi þeirra. Slíkt gæti gerst ef viðkomandi fyrirtæki hefði sjálft gripið til eðlilegra varúðarráðstafana til að afgreiða kröfuna en væri engu að síður ófær um að gera það. Til dæmis, ef bótaáætlun fyrirtækis verður gjaldþrota þrátt fyrir að fyrirtækið hafi lagt reglulega og sanngjarnt framlag inn í áætlunina, gæti dómstóll ákveðið að halda vátryggjanda ábyrgan fyrir því að mæta skorti. Frá sjónarhóli vátryggjanda verður að taka tillit til þessarar hugsanlegu lagalegu áhættu þegar tekin er ákvörðun um hversu há iðgjöld skuli innheimta til að verjast þessari áhættu.
Raunverulegt dæmi um útilokun bóta sem greiða ber
Emma er eigandi meðalstórs fyrirtækis með nokkra tugi starfsmanna. Í gegnum árin hefur hún beitt sér fyrir því að hækka laun og eftirlaun starfsmanna sinna og lagt reglulega inn í ellilífeyriskerfi starfsmanna fyrirtækisins.
Því miður komust margir af eldri starfsmönnum Emmu á eftirlaun skömmu fyrir mikla fjármálakreppu. Afleiðingin var sú að þeir lífeyrissjóðir sem höfðu verið fjárfestir í hlutabréfum og öðrum fjáreignum sáu skyndilega og stórkostlega lækkun. Þrátt fyrir bestu viðleitni sína til að fjármagna áætlunina á fullnægjandi hátt, fann Emma sig nú ófær um að útvega eftirlaunabæturnar sem starfsmenn hennar, sem nýlega létu af störfum, búast við, en sumir þeirra stefndu síðan fyrirtækinu.
Fyrir dómi hélt vátryggjandi Emmu því fram að vegna útilokunarákvæðis bótaskyldu í samningi þeirra bæru þeir ekki ábyrgð á að standa straum af ógreiddum bótum. Emmu kom hins vegar á óvart að dómstóllinn dæmdi vátryggjanda hennar í óhag með þeim rökum að þar sem starfslokaáætlun félagsins væri orðin gjaldþrota þrátt fyrir sanngjarna viðleitni stjórnenda félagsins yrði vátryggjanda gert að virða ófjármagnaðan hluta krafna sem starfsmenn Emmu settu fram.
##Hápunktar
Í reynd munu dómstólar stundum krefjast þess að vátryggjendur standi undir slíkum kröfum, jafnvel þótt útilokunarákvæði um bótaskyldu sé til staðar.
Útilokun bóta er lagaákvæði sem bætir vátryggjanda gegn kröfum sem tengjast starfskjörum.
Litið er á þessar tegundir krafna sem ótryggjanlega viðskiptaáhættu.
