Manfaat Dibayar Pengecualian
Apakah Pengecualian Perlu Dibayar Manfaat?
Pengecualian faedah yang boleh dibayar ialah klausa dalam kontrak polisi insurans yang menghapuskan tanggungjawab penanggung insurans untuk membayar tuntutan yang berkaitan dengan faedah pekerja. Secara khusus, klausa tersebut melindungi penanggung insurans daripada membayar faedah yang sebaliknya boleh dibayar daripada sumber alternatif, seperti pelan pencen majikan.
Bagaimana Manfaat Pengecualian Boleh Dibayar Berfungsi
Syarikat sering membeli insurans untuk melindungi diri mereka daripada kerugian yang jarang berlaku tetapi berpotensi bencana,. seperti yang disebabkan oleh peristiwa cuaca ekstrem atau penyelesaian undang-undang yang mahal. Kebanyakan penanggung insurans, bagaimanapun, tidak akan menginsuranskan terhadap risiko yang merupakan aspek biasa atau boleh diramal dalam amalan perniagaan syarikat, seperti risiko kerugian akibat kenaikan kos atau gaji.
Jenis risiko ini secara kolektif dikenali sebagai "risiko perniagaan", dan ia termasuk risiko bahawa pekerja mungkin membuat tuntutan terhadap syarikat untuk faedah tertentu yang terhutang kepada mereka akibat pekerjaan mereka. Contoh biasa ialah faedah pencen persaraan pekerja, yang boleh merugikan majikan. Oleh kerana kos ini boleh dilihat sebagai bahagian aktiviti perniagaan yang boleh diramal, kebanyakan penanggung insurans akan menganggap pembayaran faedah tersebut sebagai risiko perniagaan. Sehubungan itu, mereka akan mengecualikan diri mereka daripada perlu menampung pembayaran tersebut dengan menambahkan klausa pengecualian yang boleh dibayar kepada kontrak insurans mereka.
Walau bagaimanapun, adalah penting untuk ambil perhatian bahawa dalam beberapa kes mahkamah mungkin memerlukan penanggung insurans untuk menampung kos berkaitan manfaat walaupun jika pengecualian faedah yang perlu dibayar dimasukkan dalam kontrak mereka. Ini boleh berlaku jika syarikat berkenaan telah mengambil langkah berjaga-jaga yang munasabah untuk menyelesaikan tuntutan itu sendiri, tetapi bagaimanapun tidak dapat berbuat demikian. Sebagai contoh, jika pelan manfaat syarikat menjadi muflis walaupun syarikat telah membuat caruman tetap dan munasabah ke dalam pelan tersebut, mahkamah mungkin memutuskan untuk memegang penanggung insurans bertanggungjawab untuk menampung sebarang kekurangan. Dari perspektif penanggung insurans, potensi risiko undang-undang ini mesti diambil kira semasa memutuskan tahap premium yang akan dikenakan untuk melindungi daripada risiko ini.
Contoh Dunia Sebenar bagi Pengecualian Perlu Dibayar
Emma ialah pemilik sebuah syarikat bersaiz sederhana dengan beberapa dozen pekerja. Selama bertahun-tahun, beliau telah mengambil usaha aktif untuk meningkatkan gaji dan faedah persaraan kakitangannya, sentiasa menyumbang kepada pelan pencen persaraan pekerja syarikatnya.
Malangnya, ramai pekerja Emma yang lebih tua telah bersara sejurus sebelum krisis kewangan yang besar. Akibatnya, dana pencen yang telah dilaburkan dalam saham dan aset kewangan lain menyaksikan penurunan mendadak dan dramatik. Di sebalik usaha terbaiknya untuk membiayai pelan itu dengan secukupnya, Emma kini mendapati dirinya tidak dapat memberikan faedah persaraan yang diharapkan oleh pekerjanya yang baru bersara, beberapa daripadanya kemudian menyaman syarikat itu.
Di mahkamah, penanggung insurans Emma berhujah bahawa disebabkan klausa pengecualian faedah yang perlu dibayar dalam kontrak mereka, mereka tidak bertanggungjawab untuk menampung pembayaran faedah yang belum dibayar. Namun, yang mengejutkan Emma, mahkamah memutuskan terhadap syarikat insuransnya, dengan alasan bahawa kerana rancangan persaraan syarikat telah menjadi tidak solven walaupun terdapat usaha yang munasabah oleh pengurusan syarikat, syarikat insurans akan dikehendaki untuk menghormati bahagian tuntutan yang tidak dibiayai yang dibuat oleh pekerja Emma.
##Sorotan
Dalam amalan, mahkamah kadangkala memerlukan penanggung insurans untuk melindungi tuntutan tersebut walaupun klausa pengecualian yang boleh dibayar telah disediakan.
Pengecualian faedah yang boleh dibayar ialah klausa undang-undang yang menanggung rugi penanggung insurans terhadap tuntutan yang berkaitan dengan faedah pekerja.
Jenis tuntutan ini dianggap sebagai risiko perniagaan yang tidak boleh diinsuranskan.
