Exclusão de Benefícios a Pagar
O que é uma exclusão de benefícios a pagar?
A exclusão de benefícios a pagar é uma cláusula em contratos de apólice de seguro que remove a responsabilidade da seguradora pelo pagamento de sinistros relacionados a benefícios a empregados. Especificamente, a cláusula protege a seguradora de pagar por benefícios que poderiam ser pagos de uma fonte alternativa, como o plano de pensão do empregador.
Como funcionam as exclusões de benefícios a pagar
As empresas geralmente compram seguros para se proteger de perdas raras, mas potencialmente catastróficas,. como aquelas causadas por eventos climáticos extremos ou acordos legais caros. A maioria das seguradoras, no entanto, não fará seguro contra riscos que são um aspecto comum ou previsível das práticas de negócios da empresa, como o risco de perdas devido a custos ou salários crescentes.
Esses tipos de riscos são conhecidos coletivamente como "riscos de negócios" e incluem o risco de que os funcionários possam fazer reivindicações contra a empresa por certos benefícios devidos a eles como resultado de seu emprego. Um exemplo comum são os benefícios de aposentadoria dos funcionários, que podem ser muito caros para o empregador. Como esses custos podem ser vistos como uma parte previsível das atividades comerciais, a maioria das seguradoras consideraria esses pagamentos de benefícios como um risco comercial. Assim, eles se excluiriam de ter que cobrir esses pagamentos adicionando uma cláusula de exclusão de benefícios pagáveis aos seus contratos de seguro.
É importante observar, no entanto, que em alguns casos um tribunal pode exigir que uma seguradora cubra os custos relacionados aos benefícios, mesmo que uma exclusão de benefícios pagáveis tenha sido incluída em seu contrato. Isso poderia ocorrer se a empresa em questão tivesse tomado as devidas precauções para atender a reclamação, mas não conseguiu fazê-lo. Por exemplo, se o plano de benefícios de uma empresa se tornar insolvente apesar de a empresa ter feito contribuições regulares e razoáveis para o plano, um tribunal pode decidir responsabilizar a seguradora por cobrir quaisquer deficiências. Do ponto de vista da seguradora, esse potencial risco legal deve ser levado em consideração ao decidir qual nível de prêmios cobrar para se proteger contra esse risco.
Exemplo do mundo real de uma exclusão de benefícios a pagar
Emma é proprietária de uma empresa de médio porte com várias dezenas de funcionários. Ao longo dos anos, envidou esforços ativos para aumentar os salários e benefícios de aposentadoria de seus funcionários, contribuindo regularmente para o plano de aposentadoria dos funcionários de sua empresa.
Infelizmente, muitos dos funcionários mais velhos de Emma chegaram à aposentadoria pouco antes de uma grande crise financeira. Como resultado, os fundos de pensão que haviam sido investidos em ações e outros ativos financeiros sofreram um declínio repentino e dramático. Apesar de seus melhores esforços para financiar o plano adequadamente, Emma agora se viu incapaz de fornecer os benefícios de aposentadoria esperados por seus funcionários recém-aposentados, alguns dos quais processaram a empresa.
No tribunal, a seguradora de Emma argumentou que, devido à cláusula de exclusão de benefícios pagáveis de seu contrato, eles não eram responsáveis por cobrir os pagamentos de benefícios não pagos. Para surpresa de Emma, no entanto, o tribunal decidiu contra sua seguradora, argumentando que, como o plano de aposentadoria da empresa havia se tornado insolvente apesar dos esforços razoáveis da administração da empresa, a seguradora seria obrigada a honrar a parte não financiada das reivindicações feitas pelos funcionários de Emma.
##Destaques
Na prática, os tribunais às vezes exigem que as seguradoras cubram esses sinistros, mesmo que haja uma cláusula de exclusão de benefícios pagáveis.
A exclusão de benefícios a pagar é uma cláusula legal que indeniza uma seguradora contra reclamações relacionadas a benefícios a empregados.
Estes tipos de sinistros são considerados como um risco de negócio não segurável.
