Исключение подлежащих выплате пособий

Что такое исключение подлежащих выплате пособий?

Исключение выплачиваемых вознаграждений — это пункт в договорах страхования, который снимает с страховщика ответственность за выплату требований, связанных с вознаграждениями работникам. В частности, этот пункт защищает страховщика от выплаты пособий, которые в противном случае могли бы выплачиваться из альтернативного источника, такого как пенсионный план работодателя.

Как работают исключения из льгот, подлежащих выплате

Компании часто приобретают страховку, чтобы защитить себя от редких, но потенциально катастрофических убытков,. например, вызванных экстремальными погодными явлениями или дорогостоящими судебными разбирательствами. Однако большинство страховщиков не страхуют риски, являющиеся обычным или предсказуемым аспектом деловой практики компании, такие как риск убытков из-за роста затрат или заработной платы.

Эти типы рисков в совокупности известны как «деловые риски», и они включают риск того, что сотрудники могут предъявить претензии компании в отношении определенных льгот, причитающихся им в результате их работы. Типичным примером являются пенсионные выплаты работникам по старости, которые могут быть очень дорогостоящими для работодателя. Поскольку эти расходы можно рассматривать как предсказуемую часть деловой активности, большинство страховщиков рассматривают такие выплаты пособий как бизнес-риск. Соответственно, они исключили бы себя из необходимости покрывать эти выплаты, добавив в свои договоры страхования положение об исключении подлежащих выплате пособий.

Однако важно отметить, что в некоторых случаях суд может потребовать от страховщика покрытия расходов, связанных с выплатой пособий, даже если в их контракте было включено исключение, предусматривающее выплату пособий. Это могло бы произойти, если бы рассматриваемая компания приняла разумные меры предосторожности для самостоятельного обслуживания претензии, но, тем не менее, не смогла этого сделать. Например, если план выплат компании становится неплатежеспособным,. несмотря на то, что компания вносила регулярные и разумные взносы в план, суд может принять решение о привлечении страховщика к ответственности за покрытие любого дефицита. С точки зрения страховщика, этот потенциальный юридический риск необходимо учитывать при принятии решения о том, какой уровень премий взимать для защиты от этого риска.

Реальный пример исключения выплаты пособий

Эмма — владелец компании среднего размера с несколькими десятками сотрудников. На протяжении многих лет она предпринимала активные усилия по увеличению заработной платы и пенсионных пособий своих сотрудников, регулярно внося взносы в пенсионный план сотрудников своей компании.

К сожалению, многие из старших сотрудников Эммы вышли на пенсию незадолго до крупного финансового кризиса. В результате пенсионные фонды, вложенные в акции и другие финансовые активы, внезапно и резко сократились. Несмотря на все ее усилия по адекватному финансированию плана, Эмма теперь оказалась не в состоянии обеспечить пенсионные выплаты, на которые рассчитывали ее недавно вышедшие на пенсию сотрудники, некоторые из которых затем подали в суд на компанию.

В суде страховая компания Эммы утверждала, что из-за положения об исключении подлежащих выплате пособий в их договоре они не несут ответственности за покрытие невыплаченных пособий. Однако, к удивлению Эммы, суд вынес решение против ее страховой компании, утверждая, что, поскольку пенсионный план компании стал неплатежеспособным, несмотря на разумные усилия руководства компании, страховая компания будет обязана удовлетворить необеспеченную часть требований, поданных Эммой. сотрудники.

Особенности

• На практике суды иногда требуют, чтобы страховщики покрывали такие требования, даже если действует положение об исключении выплаты пособий.

• Исключение подлежащих выплате пособий — это юридическая оговорка, освобождающая страховщика от претензий, связанных с вознаграждениями работникам.

• Эти типы претензий рассматриваются как незастрахованный бизнес-риск.