Wykluczenie świadczeń płatnych
Co to jest wykluczenie wypłaty świadczeń?
Wyłączenie należnych świadczeń jest klauzulą w umowach polis ubezpieczeniowych, która zdejmuje z ubezpieczyciela odpowiedzialność za wypłatę roszczeń związanych ze świadczeniami pracowniczymi. W szczególności klauzula chroni ubezpieczyciela przed opłacaniem świadczeń, które w przeciwnym razie mogłyby być wypłacone z innego źródła, takiego jak plan emerytalny pracodawcy.
Jak działają wykluczenia wypłacanych świadczeń
Firmy często wykupują ubezpieczenie, aby zabezpieczyć się przed rzadkimi, ale potencjalnie katastrofalnymi stratami,. takimi jak te spowodowane ekstremalnymi zjawiskami pogodowymi lub kosztownymi rozliczeniami prawnymi. Większość ubezpieczycieli nie ubezpieczy jednak od ryzyk, które są zwykłym lub przewidywalnym aspektem praktyk biznesowych firmy, takich jak ryzyko strat z powodu rosnących kosztów lub płac.
Te rodzaje ryzyka są zbiorczo określane jako „ryzyka biznesowe” i obejmują ryzyko, że pracownicy mogą wystąpić z roszczeniami wobec firmy o pewne świadczenia należne im w wyniku ich zatrudnienia. Typowym przykładem są emerytury pracownicze, które mogą być bardzo kosztowne dla pracodawcy. Ponieważ koszty te można postrzegać jako przewidywalną część działalności gospodarczej, większość ubezpieczycieli uznałaby takie wypłaty świadczeń za ryzyko biznesowe. W związku z tym wykluczyliby się z konieczności pokrywania tych płatności, dodając do swoich umów ubezpieczenia klauzulę wyłączającą należne świadczenia.
Należy jednak zauważyć, że w niektórych przypadkach sąd może zażądać od ubezpieczyciela pokrycia kosztów związanych ze świadczeniami, nawet jeśli wyłączenie świadczenia było zawarte w jego umowie. Mogłoby to nastąpić, gdyby firma, o której mowa, podjęła odpowiednie środki ostrożności, aby samodzielnie obsłużyć roszczenie, ale mimo to nie była w stanie tego zrobić. Na przykład, jeśli program świadczeń firmy stanie się niewypłacalny,. mimo że firma wpłaciła regularne i rozsądne składki na ten program, sąd może podjąć decyzję o obarczeniu ubezpieczyciela odpowiedzialnością za pokrycie wszelkich niedoborów. Z punktu widzenia ubezpieczyciela to potencjalne ryzyko prawne musi być brane pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o wysokości składki naliczanej w celu ochrony przed tym ryzykiem.
Przykład z realnego świata wykluczenia należnych świadczeń
Emma jest właścicielką średniej wielkości firmy zatrudniającej kilkudziesięciu pracowników. Przez lata aktywnie działała na rzecz podniesienia wynagrodzeń i świadczeń emerytalnych swoich pracowników, regularnie wpłacając składki na pracowniczy plan emerytalny swojej firmy.
Niestety, wielu starszych pracowników Emmy przeszło na emeryturę na krótko przed poważnym kryzysem finansowym. W rezultacie fundusze emerytalne, które inwestowały w akcje i inne aktywa finansowe, odnotowały nagły i dramatyczny spadek. Pomimo dołożenia wszelkich starań, aby odpowiednio sfinansować plan, Emma nie była w stanie zapewnić świadczeń emerytalnych oczekiwanych przez jej niedawno emerytowanych pracowników, z których niektórzy pozwali następnie firmę.
W sądzie ubezpieczyciel Emmy argumentował, że ze względu na klauzulę wyłączającą należne świadczenia z ich umowy, nie są odpowiedzialni za pokrycie niewypłaconych świadczeń. Jednak ku zaskoczeniu Emmy sąd orzekł przeciwko jej ubezpieczycielowi, argumentując, że ponieważ plan emerytalny firmy stał się niewypłacalny pomimo uzasadnionych wysiłków kierownictwa firmy, ubezpieczyciel będzie zobowiązany do zaspokojenia niefinansowanej części roszczeń pracowników Emmy.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
W praktyce sądy będą czasami wymagać od ubezpieczycieli pokrycia takich roszczeń, nawet jeśli istnieje klauzula wyłączenia należnego świadczenia.
Wyłączenie należnych świadczeń to klauzula prawna zwalniająca ubezpieczyciela z roszczeń związanych ze świadczeniami pracowniczymi.
Tego typu roszczenia są uznawane za nieubezpieczalne ryzyko biznesowe.
