Uteslutning av förmåner

Vad är en uteslutning av förmåner som ska betalas ut?

En uteslutning av förmåner som ska betalas är en klausul i försäkringsavtal som tar bort försäkringsgivarens ansvar för att betala fordringar relaterade till personalförmåner. Specifikt skyddar klausulen försäkringsgivaren från att betala för förmåner som annars skulle kunna betalas från en alternativ källa, såsom arbetsgivarens pensionsplan.

Så fungerar uteslutningar av förmåner

Företag köper ofta försäkringar för att skydda sig mot sällsynta men potentiellt katastrofala förluster,. till exempel de som orsakas av extrema väderhändelser eller dyra rättsliga uppgörelser. De flesta försäkringsbolag kommer dock inte att försäkra sig mot risker som är en vanlig eller förutsägbar del av företagets affärspraxis, såsom risken för förluster på grund av stigande kostnader eller löner.

Dessa typer av risker kallas gemensamt för "affärsrisker" och de inkluderar risken att anställda kan göra anspråk mot företaget för vissa förmåner som de är skyldiga till följd av deras anställning. Ett vanligt exempel är pensionsförmåner för anställda, som kan bli mycket kostsamma för arbetsgivaren. Eftersom dessa kostnader kan ses som en förutsägbar del av affärsverksamheten skulle de flesta försäkringsbolag betrakta sådana förmånsbetalningar som en affärsrisk. Följaktligen skulle de utesluta sig själva från att behöva täcka dessa betalningar genom att lägga till en undantagsklausul om förmåner till sina försäkringsavtal.

Det är dock viktigt att notera att en domstol i vissa fall kan kräva att en försäkringsgivare ska täcka förmånsrelaterade kostnader även om ett undantag från förmåner som ska betalas ingick i avtalet. Detta skulle kunna inträffa om företaget i fråga hade vidtagit rimliga försiktighetsåtgärder för att själva sköta kravet, men ändå inte kunde göra det. Till exempel, om ett företags förmånsplan blir insolvent trots att företaget har gjort regelbundna och rimliga bidrag till planen, kan en domstol besluta att hålla försäkringsgivaren ansvarig för att täcka eventuella underskott. Ur försäkringsgivarens perspektiv måste denna potentiella juridiska risk beaktas vid beslut om vilken nivå på premier som ska tas ut för att skydda mot denna risk.

Exempel i verkligheten på uteslutning av förmåner

Emma är ägare till ett medelstort företag med flera dussin anställda. Under åren har hon gjort aktiva ansträngningar för att öka lönerna och pensionsförmånerna för sin personal och regelbundet bidragit till företagets pensionsplan för anställda.

Tyvärr gick många av Emmas äldre anställda i pension strax innan en stor finanskris. Som ett resultat av detta fick de pensionsfonder som hade investerats i aktier och andra finansiella tillgångar en plötslig och dramatisk nedgång. Trots sina bästa ansträngningar för att finansiera planen på ett adekvat sätt, fann Emma sig nu oförmögen att tillhandahålla de pensionsförmåner som förväntas av hennes nyligen pensionerade anställda, av vilka några sedan stämde företaget.

I rätten hävdade Emmas försäkringsgivare att de inte var ansvariga för att täcka de obetalda förmånsbetalningarna på grund av undantagsklausulen för förmåner som ska betalas i deras kontrakt. Till Emmas förvåning dömde dock domstolen hennes försäkringsgivare emot och menade att eftersom bolagets pensionsplan hade blivit insolvent trots rimliga ansträngningar från bolagets ledning, skulle försäkringsgivaren åläggas att betala den ofinansierade delen av anspråken från Emmas anställda.

##Höjdpunkter

• I praktiken kommer domstolar ibland att kräva att försäkringsgivare täcker sådana anspråk även om det finns en undantagsklausul om förmåner.

• En uteslutning av förmåner som ska betalas är en laglig klausul som ersätter en försäkringsgivare mot anspråk som rör personalförmåner.

– Den här typen av skador betraktas som en oförsäkrad affärsrisk.