Exclusión de beneficios por pagar
驴Qu茅 es una exclusi贸n de beneficios por pagar?
Una exclusi贸n de beneficios por pagar es una cl谩usula en los contratos de p贸lizas de seguros que elimina la responsabilidad del asegurador de pagar las reclamaciones relacionadas con los beneficios de los empleados. Espec铆ficamente, la cl谩usula protege al asegurador de pagar beneficios que de otro modo podr铆an pagarse de una fuente alternativa, como el plan de pensi贸n del empleador.
C贸mo funcionan las exclusiones de beneficios pagaderos
Las empresas a menudo compran seguros para protegerse de p茅rdidas raras pero potencialmente catastr贸ficas,. como las causadas por fen贸menos meteorol贸gicos extremos o acuerdos legales costosos. Sin embargo, la mayor铆a de las aseguradoras no aseguran contra los riesgos que son un aspecto normal o predecible de las pr谩cticas comerciales de la empresa, como el riesgo de p茅rdidas debido al aumento de costos o salarios.
Estos tipos de riesgos se conocen colectivamente como "riesgos comerciales" e incluyen el riesgo de que los empleados puedan presentar reclamaciones contra la empresa por ciertos beneficios que se les deben como resultado de su empleo. Un ejemplo com煤n son los beneficios de pensi贸n de jubilaci贸n de los empleados, que pueden ser muy costosos para el empleador. Debido a que estos costos pueden verse como una parte predecible de las actividades comerciales, la mayor铆a de las aseguradoras considerar铆an tales pagos de beneficios como un riesgo comercial. En consecuencia, se excluir铆an de tener que cubrir esos pagos agregando una cl谩usula de exclusi贸n de beneficios pagaderos a sus contratos de seguro.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que, en algunos casos, un tribunal puede exigir que una aseguradora cubra los costos relacionados con los beneficios, incluso si en su contrato se incluy贸 una exclusi贸n de los beneficios pagaderos. Esto podr铆a ocurrir si la compa帽铆a en cuesti贸n hubiera tomado precauciones razonables para atender el reclamo por s铆 misma, pero no pudo hacerlo. Por ejemplo, si el plan de beneficios de una empresa se declara insolvente a pesar de que la empresa ha realizado aportes regulares y razonables al plan, un tribunal puede decidir responsabilizar a la aseguradora de cubrir cualquier d茅ficit. Desde la perspectiva del asegurador, este riesgo legal potencial debe tenerse en cuenta al decidir qu茅 nivel de primas cobrar para protegerse contra este riesgo.
Ejemplo del mundo real de una exclusi贸n de beneficios por pagar
Emma es propietaria de una empresa mediana con varias decenas de empleados. A lo largo de los a帽os, ha realizado esfuerzos activos para aumentar los salarios y los beneficios de jubilaci贸n de su personal, contribuyendo regularmente al plan de pensiones de jubilaci贸n de los empleados de su empresa.
Desafortunadamente, muchos de los empleados mayores de Emma se jubilaron poco antes de una gran crisis financiera. Como resultado, los fondos de pensiones que hab铆an sido invertidos en acciones y otros activos financieros sufrieron un declive repentino y dram谩tico. A pesar de sus mejores esfuerzos para financiar el plan de manera adecuada, Emma ahora no pod铆a proporcionar los beneficios de jubilaci贸n que esperaban sus empleados reci茅n jubilados, algunos de los cuales demandaron a la empresa.
En la corte, la aseguradora de Emma argument贸 que debido a la cl谩usula de exclusi贸n de beneficios pagaderos de su contrato, no era responsable de cubrir los pagos de beneficios impagos. Sin embargo, para sorpresa de Emma, el tribunal fall贸 en contra de su aseguradora, argumentando que debido a que el plan de jubilaci贸n de la compa帽铆a se hab铆a vuelto insolvente a pesar de los esfuerzos razonables de la gerencia de la compa帽铆a, la aseguradora tendr铆a que pagar la porci贸n no financiada de las reclamaciones hechas por los empleados de Emma.
Reflejos
En la pr谩ctica, los tribunales a veces requerir谩n que las aseguradoras cubran dichas reclamaciones incluso si existe una cl谩usula de exclusi贸n de beneficios pagaderos.
Una exclusi贸n de beneficios pagaderos es una cl谩usula legal que indemniza a un asegurador contra reclamos relacionados con los beneficios de los empleados.
Este tipo de siniestros se consideran un riesgo empresarial no asegurable.
