Utelukkelse av fordeler
Hva er en eksklusjon av ytelser som skal betales?
En utelukkelse av ytelser som skal betales er en klausul i forsikringsavtaler som fjerner forsikringsselskapets ansvar for å betale krav knyttet til ytelser til ansatte. Spesielt beskytter klausulen forsikringsgiveren mot å betale for ytelser som ellers kunne utbetales fra en alternativ kilde, for eksempel arbeidsgivers pensjonsordning.
Hvordan ytelser som skal betales utelukkelser fungerer
Bedrifter kjøper ofte forsikring for å beskytte seg mot sjeldne, men potensielt katastrofale tap,. som de som er forårsaket av ekstreme værhendelser eller dyre juridiske oppgjør. De fleste forsikringsselskaper vil imidlertid ikke forsikre seg mot risikoer som er en ordinær eller forutsigbar del av selskapets forretningspraksis, slik som risikoen for tap på grunn av økende kostnader eller lønn.
Disse typer risikoer er samlet kjent som "forretningsrisiko", og de inkluderer risikoen for at ansatte kan komme med krav mot selskapet for visse fordeler som de skylder som et resultat av deres ansettelse. Et vanlig eksempel er ansattes pensjonsytelser, som kan være svært kostbare for arbeidsgiveren. Fordi disse kostnadene kan sees på som en forutsigbar del av forretningsaktiviteter, vil de fleste forsikringsselskaper se på slike ytelsesbetalinger som en forretningsrisiko. Følgelig vil de utelukke seg selv fra å måtte dekke disse betalingene ved å legge til en eksklusjonsklausul for ytelser som skal betales i forsikringskontraktene sine.
Det er imidlertid viktig å merke seg at i noen tilfeller kan en domstol kreve at et forsikringsselskap dekker ytelsesrelaterte kostnader selv om en utelukkelse av ytelser som skal betales var inkludert i kontrakten deres. Dette kunne skje dersom det aktuelle selskapet hadde tatt rimelige forholdsregler for å betjene kravet selv, men likevel ikke var i stand til å gjøre det. For eksempel, hvis et selskaps ytelsesplan blir insolvent til tross for at selskapet har gitt regelmessige og rimelige bidrag til ordningen, kan en domstol bestemme seg for å holde forsikringsselskapet ansvarlig for å dekke eventuelle mangler. Fra assurandørens perspektiv må denne potensielle juridiske risikoen tas i betraktning når man bestemmer hvilket premienivå som skal kreves for å beskytte mot denne risikoen.
Eksempler fra den virkelige verden på utelukkelse av fordeler
Emma er eier av en mellomstor bedrift med flere titalls ansatte. Gjennom årene har hun arbeidet aktivt for å øke lønningene og pensjonsytelsene til de ansatte, og har jevnlig bidratt til selskapets ansattes pensjonsordning.
Dessverre nådde mange av Emmas eldre ansatte pensjonisttilværelsen kort tid før en stor finanskrise. Som et resultat fikk pensjonsmidlene som var investert i aksjer og andre finansielle eiendeler en plutselig og dramatisk nedgang. Til tross for hennes beste innsats for å finansiere planen tilstrekkelig, fant Emma seg nå ute av stand til å gi de pensjonsytelsene som forventes av hennes nylig pensjonerte ansatte, hvorav noen deretter saksøkte selskapet.
I retten hevdet Emmas forsikringsselskap at på grunn av eksklusjonsklausulen i kontrakten deres, var de ikke ansvarlige for å dekke de ubetalte ytelsene. Til Emmas overraskelse dømte imidlertid retten hennes forsikringsgiver, og hevdet at fordi selskapets pensjonsordning var blitt insolvent til tross for rimelige anstrengelser fra selskapets ledelse, ville forsikringsselskapet bli pålagt å honorere den ufinansierte delen av kravene fra Emmas ansatte.
##Høydepunkter
– I praksis vil domstolene noen ganger kreve at forsikringsselskapene dekker slike krav selv om det foreligger en eksklusjonsklausul om ytelser.
- En utelukkelse av ytelser som skal betales er en juridisk klausul som skadesløser et forsikringsselskap mot krav knyttet til ansatteytelser.
– Denne typen skader anses som en uforsikrelig forretningsrisiko.
