Esclusione dei vantaggi pagabili
Che cos'è un'esclusione da pagare per le prestazioni?
Un'esclusione dei benefici pagabili è una clausola nei contratti di polizza assicurativa che rimuove la responsabilità dell'assicuratore per il pagamento dei crediti relativi ai benefici per i dipendenti. In particolare, la clausola tutela l'assicuratore dal pagamento di prestazioni che potrebbero altrimenti essere erogate da una fonte alternativa, come il piano pensionistico del datore di lavoro.
Come funzionano le esclusioni da pagare
Le aziende spesso acquistano assicurazioni per proteggersi da perdite rare ma potenzialmente catastrofiche,. come quelle causate da eventi meteorologici estremi o costosi accordi legali. La maggior parte degli assicuratori, tuttavia, non si assicura contro i rischi che sono un aspetto ordinario o prevedibile delle pratiche commerciali dell'azienda, come il rischio di perdite dovute all'aumento dei costi o dei salari.
Questi tipi di rischi sono noti collettivamente come "rischi aziendali" e includono il rischio che i dipendenti possano avanzare pretese nei confronti dell'azienda per determinati benefici loro dovuti a seguito del loro impiego. Un esempio comune sono i benefici pensionistici dei dipendenti, che possono essere molto costosi per il datore di lavoro. Poiché questi costi possono essere visti come una parte prevedibile delle attività commerciali, la maggior parte degli assicuratori considererebbe tali pagamenti di benefici come un rischio aziendale. Di conseguenza, si escluderebbero dal dover coprire tali pagamenti aggiungendo una clausola di esclusione dei benefici pagabili ai loro contratti assicurativi.
È importante notare, tuttavia, che in alcuni casi un tribunale può richiedere a un assicuratore di coprire i costi relativi ai benefici anche se nel contratto è stata inclusa un'esclusione dei benefici pagabili. Ciò potrebbe verificarsi se la società in questione avesse adottato ragionevoli precauzioni per evadere il reclamo in proprio, ma non fosse comunque in grado di farlo. Ad esempio, se il piano di benefici di un'azienda diventa insolvente nonostante l'azienda abbia versato contributi regolari e ragionevoli al piano, un tribunale potrebbe decidere di ritenere l'assicuratore responsabile della copertura di eventuali carenze. Dal punto di vista dell'assicuratore, questo potenziale rischio legale deve essere preso in considerazione quando si decide quale livello di premi addebitare per proteggersi da questo rischio.
Esempio nel mondo reale di un'esclusione dei benefici pagabili
Emma è la proprietaria di un'azienda di medie dimensioni con diverse dozzine di dipendenti. Nel corso degli anni, si è impegnata attivamente per aumentare i salari e i benefici pensionistici del suo personale, contribuendo regolarmente al piano pensionistico dei dipendenti della sua azienda.
Sfortunatamente, molti dei dipendenti più anziani di Emma sono andati in pensione poco prima di una grave crisi finanziaria. Di conseguenza, i fondi pensione che erano stati investiti in azioni e altre attività finanziarie hanno visto un calo improvviso e drammatico. Nonostante i suoi migliori sforzi per finanziare adeguatamente il piano, Emma ora si è trovata incapace di fornire i benefici pensionistici attesi dai suoi dipendenti da poco in pensione, alcuni dei quali hanno poi citato in giudizio l'azienda.
In tribunale, l'assicuratore di Emma ha affermato che, a causa della clausola di esclusione dei benefici pagabili del loro contratto, non erano tenuti a coprire i pagamenti dei benefici non pagati. Con sorpresa di Emma, tuttavia, il tribunale si è pronunciato contro il suo assicuratore, sostenendo che poiché il piano pensionistico dell'azienda era diventato insolvente nonostante gli sforzi ragionevoli della direzione dell'azienda, l'assicuratore sarebbe stato tenuto a onorare la parte non finanziata dei reclami presentati dai dipendenti di Emma.
Mette in risalto
In pratica, i tribunali a volte richiedono agli assicuratori di coprire tali richieste anche se è in vigore una clausola di esclusione dei benefici pagabili.
L'esclusione dei benefici pagabili è una clausola legale che indennizza un assicuratore contro i reclami relativi ai benefici per i dipendenti.
Questi tipi di sinistri sono considerati un rischio aziendale non assicurabile.
