Ausschluss von zahlbaren Leistungen
Was ist ein Leistungsausschluss?
Ein Leistungsausschluss ist eine Klausel in Versicherungsverträgen, die die Verantwortung des Versicherers für die Zahlung von Ansprüchen im Zusammenhang mit Leistungen an Arbeitnehmer aufhebt. Insbesondere schützt die Klausel den Versicherer vor der Zahlung von Leistungen, die andernfalls aus einer alternativen Quelle, wie dem Pensionsplan des Arbeitgebers, gezahlt werden könnten.
Funktionsweise des Ausschlusses von zahlbaren Leistungen
Unternehmen schließen häufig Versicherungen ab, um sich vor seltenen, aber möglicherweise katastrophalen Schäden zu schützen,. wie sie beispielsweise durch extreme Wetterereignisse oder teure gerichtliche Vergleiche verursacht werden. Die meisten Versicherer versichern jedoch keine Risiken, die ein gewöhnlicher oder vorhersehbarer Aspekt der Geschäftspraktiken des Unternehmens sind, wie beispielsweise das Risiko von Verlusten aufgrund steigender Kosten oder Löhne.
Diese Arten von Risiken werden kollektiv als „Geschäftsrisiken“ bezeichnet und umfassen das Risiko, dass Mitarbeiter Ansprüche gegen das Unternehmen wegen bestimmter Leistungen geltend machen, die ihnen aufgrund ihrer Beschäftigung zustehen. Ein gängiges Beispiel sind Altersvorsorgeleistungen für Arbeitnehmer, die für den Arbeitgeber sehr kostspielig sein können. Da diese Kosten als vorhersehbarer Teil der Geschäftstätigkeit angesehen werden können, würden die meisten Versicherer solche Leistungszahlungen als Geschäftsrisiko betrachten. Dementsprechend würden sie sich von der Übernahme dieser Zahlungen ausschließen, indem sie ihren Versicherungsverträgen eine Leistungsausschlussklausel hinzufügen.
Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass ein Gericht in einigen Fällen von einem Versicherer verlangen kann, leistungsbezogene Kosten zu übernehmen, selbst wenn ein Leistungsausschluss in seinem Vertrag enthalten war. Dies könnte eintreten, wenn das betreffende Unternehmen angemessene Vorkehrungen getroffen hat, um die Forderung selbst zu bedienen, dies jedoch nicht möglich ist. Wenn beispielsweise der Versorgungsplan eines Unternehmens insolvent wird,. obwohl das Unternehmen regelmäßig und angemessene Beiträge in den Plan geleistet hat, kann ein Gericht entscheiden, den Versicherer für die Deckung etwaiger Fehlbeträge verantwortlich zu machen. Aus Sicht des Versicherers muss dieses potenzielle Rechtsrisiko bei der Entscheidung über die Höhe der zu erhebenden Prämien zur Absicherung gegen dieses Risiko berücksichtigt werden .
Beispiel aus der Praxis für einen Leistungsausschluss
Emma ist Inhaberin eines mittelständischen Unternehmens mit mehreren Dutzend Mitarbeitern. Im Laufe der Jahre hat sie sich aktiv darum bemüht, die Löhne und Rentenleistungen ihrer Mitarbeiter zu erhöhen, indem sie regelmäßig in die Altersvorsorge ihres Unternehmens einzahlt.
Leider sind viele der älteren Mitarbeiter von Emma kurz vor einer großen Finanzkrise in den Ruhestand getreten. Infolgedessen erlebten die in Aktien und andere Finanzanlagen investierten Pensionsfonds einen plötzlichen und dramatischen Rückgang. Trotz ihrer Bemühungen, den Plan angemessen zu finanzieren, war Emma nun nicht in der Lage, die von ihren kürzlich pensionierten Mitarbeitern erwarteten Altersleistungen zu erbringen, von denen einige daraufhin das Unternehmen verklagten.
Vor Gericht argumentierte Emmas Versicherer, dass sie aufgrund der Leistungsausschlussklausel ihres Vertrags nicht für die Zahlung der nicht gezahlten Leistungszahlungen verantwortlich seien. Zu Emmas Überraschung entschied das Gericht jedoch gegen ihren Versicherer und argumentierte, dass der Versicherer verpflichtet sei, den nicht gedeckten Teil der von Emmas Mitarbeitern geltend gemachten Ansprüche zu erfüllen, da der Altersvorsorgeplan des Unternehmens trotz angemessener Bemühungen der Unternehmensleitung insolvent geworden sei.
Höhepunkte
In der Praxis werden Gerichte manchmal von Versicherern verlangen, solche Ansprüche zu decken, selbst wenn eine Leistungsausschlussklausel vorhanden ist.
Ein Leistungsausschluss ist eine gesetzliche Klausel, die einen Versicherer von Ansprüchen im Zusammenhang mit Leistungen an Arbeitnehmer freistellt.
Diese Schadensarten gelten als nicht versicherbares Geschäftsrisiko.
