Lánsfjárskýrsla

Hvað er lánshæfismatsskýrsla?

Lánshæfisskýrsla er ítarleg sundurliðun á lánshæfismatssögu þinni sem útbúin er af lánastofnun. Lánastofnanir safna fjárhagsupplýsingum um þig og búa til lánsfjárskýrslur byggðar á þeim upplýsingum og lánveitendur nota skýrslurnar ásamt öðrum upplýsingum til að ákvarða lánstraust þitt.

Í Bandaríkjunum eru þrjár helstu lánaskýrslur: Equifax, Experian og TransUnion. Hvert þessara skýrslugerðarfyrirtækja safnar upplýsingum um persónulegar fjárhagsupplýsingar þínar og greiðsluvenjur til að búa til einstaka lánshæfismatsskýrslu. Þó að flestar upplýsingar séu svipaðar er oft lítill munur á skýrslunum þremur.

Hvernig lánaskýrslur virka

Lánshæfisskýrslur innihalda persónulegar upplýsingar, svo sem núverandi og fyrri heimilisföng, almannatryggingarnúmer og atvinnusögu. Þessar skýrslur innihalda einnig yfirlit yfir lánshæfismat, svo sem fjölda og tegund banka- eða kreditkortareikninga sem eru á gjalddaga eða í góðri stöðu, og nákvæmar reikningsupplýsingar sem tengjast háum innstæðum, lánamörkum og dagsetningu reikninga voru opnaðir .

Lánsfjárskýrslur birta einnig lánsfjárfyrirspurnir og upplýsingar um reikninga sem afhentir eru til lánastofnana, svo sem upplýsingar um veð og laun. Almennt geyma lánshæfismatsskýrslur neikvæðar upplýsingar í sjö ár, en gjaldþrotaskil eru venjulega á lánshæfisskýrslum í um það bil 10 ár .

Ráðgjafainnsýn

Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU

Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, Wis.

Gakktu úr skugga um að skoða lánshæfismatsskýrsluna þína áður en þú þarft á henni að halda. Viðskiptavinur minn var að sækja um húsnæðislán og þegar bankinn tók lánsskýrsluna sína voru yfir $20.000 af kreditkortaskuld á skýrslunni, en viðskiptavinurinn var ekki með nein kreditkort.

Það sem hafði gerst var að viðskiptavinurinn hét sama nafni og faðir þeirra, þannig að þegar lánshæfismatsskýrslan var keyrð dró hún réttar upplýsingar þeirra en dró einnig óvart kreditkortastöðu föður þeirra.

Gakktu úr skugga um að athuga hvort villur séu áður en þú heldur að þú þurfir að sækja um lánsfé, svo þú getir látið laga þær ef einhverjar eru. Að gera þetta ekki gæti tafið lánsfjárákvörðun þína, valdið því að lánveitandi þinn hugsar sig tvisvar um að lána þér lánsfé og á endanum seinkað tímanæm kaup.

Hvaða upplýsingar eru í lánaskýrslunni minni?

Lánsfjárskýrslur skipta yfirleitt upplýsingum í fjóra hluta. Þetta eru:

1. Persónuupplýsingar – Efst á skýrslunni eru persónuupplýsingar þínar, þar á meðal nafn, heimilisfang, fæðingardagur, kennitala, maki eða meðumsækjandi og símanúmer. Í sumum tilfellum getur þessi hluti verið afbrigði af nafni þínu eða kennitölu, vegna þess að upplýsingarnar voru rangar tilkynntar af lánveitanda eða öðrum aðila.

2. Reikningar – Annar hlutinn samanstendur af megninu af flestum skýrslum og inniheldur ítarlegar upplýsingar um alla lánareikninga þína, bæði endurgreiðslulán , svo sem kreditkort og lánalínur, og afborgunarlán , svo sem bílalán,. persónuleg lán og húsnæðislán. Það mun flokka reikninga þína sem „opna“, „lokaða“ eða „neikvæða“ og upplýsingar um alla reikninga sem hafa misst af greiðslum, verið gjaldfærðir eða sendir til innheimtu. Hver reikningur hefur sína eigin færslu sem kallast „ viðskiptalína “.

3. Opinberar skrár – Þriðji hlutinn inniheldur opinberar skrár um fjármálaviðskipti, svo sem gjaldþrot, dóma og skattaveð. Það felur ekki í sér ófjárhagslegar upplýsingar, svo sem handtökur eða misgjörðir.

4. Fyrirspurnir um lánstraust - Neðst í skýrslunni eru listi yfir alla aðila sem hafa nýlega beðið um að sjá lánshæfismatsskýrsluna þína vegna atviks eins og að sækja um persónulegt lán eða leita að fyrirframsamþykki fyrir kreditkorti. Hið fyrra væri erfið fyrirspurn,. sem getur valdið skammvinnri dýfu í lánstraustinu þínu. Hið síðarnefnda væri mjúk fyrirspurn,. sem hefur ekki áhrif á stig þitt. Harðar og mjúkar fyrirspurnir eru almennt aðskildar hver frá annarri.

Ef þú sendir inn umsókn um lánsfé, vátryggingarskírteini eða leiguhúsnæði, hafa kröfuhafar, vátryggjendur, leigusalar og útvaldir aðrir löglega aðgang að lánshæfismatsskýrslunni þinni. Vinnuveitendur geta einnig beðið um afrit af lánshæfismatsskýrslu þinni svo framarlega sem þú samþykkir og veitir skriflegt leyfi. Þessir aðilar verða venjulega að greiða lánastofnunum fyrir skýrsluna, sem er hvernig lánastofnanir vinna sér inn peninga.

Hver af þremur helstu lánaskýrslustofunum í Bandaríkjunum—Equifax, Experian og TransUnion—veitir svipaðar upplýsingar um fjárhagsupplýsingar neytenda, en það er oft lítill munur.

Sérstök atriði

Lögin um sanngjörn lánshæfismat krefjast þess að hver af þremur lánsfjárskýrslum útvegi þér ókeypis lánshæfisskýrslu einu sinni á ári. Alríkislög veita þér einnig rétt til að fá ókeypis lánshæfisskýrslur ef fyrirtæki hafa gripið til óhagstæðra aðgerða gegn þér. Þetta felur í sér neitun á lánsfé, tryggingar eða ráðningu sem og skýrslur frá innheimtustofnunum eða dóma. Hins vegar verður þú að biðja um skýrsluna innan 60 daga frá þeim degi sem skaðleg aðgerð átti sér stað.

Að auki eiga neytendur sem eru á velferðarþjónustu, fólk sem er atvinnulaust og ætlar að leita sér að vinnu innan 60 daga og fórnarlömb persónuþjófnaðar einnig rétt á ókeypis lánshæfismatsskýrslu frá hverri tilkynningarstofunni.

Ef þú ert að leita að leiðum til að gera við lánsfé þitt, þá eru til fyrirtæki sem geta samið við lánardrottna þína og haft samband við lánastofnanir fyrir þína hönd. Það eru svindlarar í greininni, svo það er mikilvægt fyrir rannsóknarfyrirtæki að vera viss um að þú sért að ráða virt lánaviðgerðarfyrirtæki.

Hápunktar

• Skýrslur innihalda persónulegar upplýsingar þínar, upplýsingar um lánalínur, opinberar skrár eins og gjaldþrot og listi yfir aðila sem hafa beðið um að sjá lánshæfismatsskýrsluna þína.

• Lánshæfisskýrsla er ítarleg samantekt á lánshæfismatssögu þinni sem er unnin af lánastofnun.

• Þrjár helstu lánastofnanirnar - Equifax, Experian og TransUnion - þurfa að gefa þér eina ókeypis skýrslu á hverju ári.