Lög um sanngjarna innheimtuhætti (FDCPA)
Þegar þriðja aðila innheimtufyrirtæki reynir að innheimta skuld af þér, verður það að forðast að taka þátt í siðlausri hegðun. Ef þeir gera það ekki, setja lög um sanngjarna innheimtuaðferðir (FDCPA) fram viðurlög gegn þeim fyrir að brjóta á réttindum þínum.
FDCPA er alríkislög sem eru hönnuð til að vernda þig gegn innheimtumönnum sem áreita, villa um fyrir og misnota neytendur. Að vita hvernig þessi lög virka er nauðsynlegt þegar þú lærir hvernig á að takast á við innheimtumann.
Hvað eru lög um sanngjarna innheimtuhætti?
FDCPA, sem var undirritað í lögum árið 1978, skilgreinir hver innheimtumaður er, hversu oft og hvenær innheimtumaður getur haft samband við þig og hvað telst áreitni og misnotkun. Það leiðbeinir innheimtumönnum einnig um hvað þeir eigi að hafa með þegar þeir tilkynna þér um skuldina þína. Til dæmis, þegar þú hefur samband við þig vegna skulda þinnar, verður innheimtumaður að upplýsa þig um þann 30 daga frest sem þú hefur til að andmæla henni.
Samkvæmt þessum lögum eru upprunalegir kröfuhafar - lánveitendur sem upphaflega lánuðu þér peninga - undanþegnir. Hins vegar hafa sum ríki svipuð lög sem gilda líka um upprunalega kröfuhafa.
Þegar lögin voru fyrst sett voru farsímar, tölvupóstur og samfélagsmiðlar nánast enginn. Vegna þessa hafa undanfarið vaknað nokkrar spurningar um hversu oft og hvenær innheimtumaður geti notað þessi samskiptaform til að innheimta skuld. Til að lágmarka ruglinginn gaf fjármálaverndarstofa neytenda nýlega út endurskoðanir á lögunum sem skýra að nota megi þessa nýju tækni til innheimtu skulda, þó með takmörkunum.
Hvernig innheimta virkar
Þegar þú greiðir ekki skuldina þína eins og lofað var mun lánveitandinn þinn líklega hafa samband við þig til að sjá hvað er að. Ef þú hunsar símtöl þess eða skriflegar tilkynningar gæti það hætt að reyna að innheimta skuldina og sent það til innheimtumanns. Þessi innheimtuaðili getur verið fyrirtæki sem lánveitandinn vinnur með eða innheimtustofnun sem hefur keypt skuldina af upphaflegum kröfuhafa.
Þegar það hefur gerst hefst innheimtuferlið. Fyrirtækið eða umboðið mun senda þér bréf eða hringja í þig til að upplýsa þig um útistandandi skuld. Ef það fylgir FDCPA mun það innihalda eftirfarandi upplýsingar:
Hvernig er hægt að deila um skuldina.
Upphæð skulda þinna.
Nafn upphaflegs kröfuhafa.
Að auki getur innheimtumaðurinn tilkynnt um ógreiddan reikning til einnar af þremur lánastofnunum, sem mun hafa neikvæð áhrif á lánstraust þitt.
Árásargjarn innheimtuaðferðir
Til að fá þig til að greiða niður skuldir þínar gætu sumir innheimtuaðilar gripið til árásargjarnra innheimtuaðferða. Til dæmis gæti innheimtumaður sem hlýðir ekki lögum hótað að endurheimta bílinn þinn eða aðrar persónulegar eignir vegna vanrækslu á ótryggðri skuld. Hins vegar, nema kröfuhafi hafi verið dæmdur dómur gegn þér, geta þeir ekki endurheimt eign þína löglega.
Önnur dæmi um árásargjarn hegðun eru:
Hringdu í símann þinn ítrekað.
Hótar að handtaka þig.
Að hrópa ósæmilega á þig.
Tegundir safna sem FDCPA nær yfir
FDCPA nær yfir skuldir sem notaðar eru fyrst og fremst af persónulegum og fjölskylduástæðum, sem felur í sér eftirfarandi:
námslán.
Veðlán.
Sjúkraskuldir.
Persónulegar skuldir.
Kreditkortaskuld.
Útborgunarlán.
Bílalán.
Skuldir sem þú hefur notað í fyrirtækja-, landbúnaðar- eða viðskiptatilgangi falla ekki undir þessi lög.
Tegundir verndar samkvæmt FDCPA
FDCPA hefur nokkrar leiðbeiningar um hvað innheimtumaður getur og getur ekki gert til að tryggja að þeir hringi ekki stöðugt í þig, áreitni þig og misnoti þig eða ljúgi að þér um upphæðina sem þú skuldar.
Samskipti
Samkvæmt FDCPA er innheimtustofnun bannað að hafa samband við þig á ákveðnum tímum dags, nema þú veitir þeim leyfi. Sem dæmi má nefna að innheimtumanni er aðeins heimilt að hafa samband við þig á milli klukkan 8 og 21.
Einnig er innheimtumanni bannað að hafa samband við þig í eftirfarandi tilfellum:
Þeir vita að þú ert fulltrúi lögfræðings.
Þú hefur tilkynnt þeim að vinnustaður þinn leyfir ekki persónuleg símtöl.
Þú hefur sent þeim skriflegt bréf þar sem þú ert beðinn um að forðast að hafa samband við þig.
Þó að safnarinn hafi leyfi til að eiga samskipti við vini þína, nágranna og fjölskyldu þegar reynt er að finna þig, þá mega þeir ekki gefa upp að þú sért með skuldir nema þeir tali við maka þinn.
Þegar innheimtumaður hefur samskipti við þig með tölvupósti eða textaskilaboðum varðandi skuldir þínar, krefst neytendaverndarstofa þess að þeir leggi fram „sanngjarna og einfalda aðferð“ fyrir þig til að afþakka framtíðarsamskipti.
Vörn gegn áreitni og misnotkun
FDCPA verndar þig gegn áreitni og misnotkun af innheimtumanninum. Til dæmis, ef safnari myndi hringja í símann þinn ítrekað til að pirra þig, þá væri það brot á lögum.
Að auki getur safnari ekki hótað að skaða þig líkamlega, birt opinbera skráningu með nafni þínu á eða beitt blótsyrðum.
Heiðarleiki
Í samskiptum við þig verður innheimtumaður að vera heiðarlegur. Þeir geta ekki þykjast vera lögfræðingar, logið um upphæðina sem þú skuldar eða ýkt afleiðingarnar af því að þú greiðir ekki skuldina þína. Auk þess geta þeir ekki logið að þér um réttarstöðu skuldar þinnar.
Ástæðan fyrir því að síðasti liðurinn er mikilvægur er sú að sum skuld er fyrnd - sem þýðir að þú þarft ekki að borga þær til baka eftir ákveðinn tíma. Ef innheimtumaðurinn lýgur að þér um réttarstöðu sína og þú greiðir hana án þess að staðfesta aldur skuldarinnar gætirðu endað með því að núllstilla klukkuna á skuldinni.
Staðfesting á skuldinni þinni
FDCPA lögin bjóða þér einnig tækifæri til að staðfesta skuldir þínar. Eftir að safnari hefur samband við þig verður hann að senda skriflega tilkynningu sem inniheldur eftirfarandi, ef hann hafði það ekki í upphafi:
Nafn upprunalegs kröfuhafa.
Upphæð sem þú skuldar.
Yfirlýsing sem segir að þú hafir 30 daga til að andmæla skuldinni.
Upplýsingar um hvernig eigi að deila um innheimtu.
Ef þú heldur að skuldin sé ekki þín, þá er mikilvægt að þú andmælir henni svo þú getir látið fjarlægja hana úr lánshæfismatsskýrslunni þinni.
Greiðslur eru misnotaðar vegna margra skulda
Að lokum vernda lögin þig ef þú ert með margar skuldir hjá einni innheimtustofnun og deilt hefur verið um eina af þeim skuldum. Segjum til dæmis að þú sért með persónulegt lán og kreditkortaskuld sem hefur verið send til sömu innheimtustofnunar. Ef þú hefur mótmælt kreditkortaskuldinni getur innheimtumaðurinn ekki beitt neinum greiðslum sem þú gerir á þá skuld. Þeir verða að fylgja leiðbeiningunum þínum til að nota greiðsluna á persónulega lánaskuldina þína í staðinn.
Hvað á að gera ef brotið hefur verið á réttindum þínum
Ef innheimtumaður vinnur í bága við FDCPA geturðu gripið til eftirfarandi aðgerða:
Tilkynntu brotið til skrifstofu ríkissaksóknara þíns.
Málshöfða kröfuhafann fyrir alríkis- eða ríkisdómstóli.
Sendu kvörtun til Fjárhagsverndarstofu neytenda.
Ef þú þarft frekari aðstoð skaltu reyna að ná til lögfræðings á þínu svæði sem sérhæfir sig í að vernda réttindi neytenda. Þeir gætu hugsanlega aðstoðað þig við að höfða mál. Innheimtumaðurinn mun þurfa að greiða kostnaðinn af lögmannsþóknunum þínum ef þú vinnur.
##Hápunktar
Það setur líka takmörk fyrir hverja aðra innheimtumanninum er heimilt að hafa samband við.
Ef innheimtumaður brýtur gegn FDCPA getur skuldari stefnt þeim fyrir ríki eða sambandsdómstól fyrir skaðabætur og lögfræðikostnað innan eins árs frá brotinu.
Lög um sanngjarna innheimtuaðferðir (FDCPA) fjalla um hvenær, hvernig og hversu oft þriðji aðili innheimtumaður getur haft samband við skuldara.
