Árlegar lífslíkur

Hverjar eru árlegar lífslíkur?

Árlegar lífslíkur er tölfræðilegt hugtak sem mælir líkurnar á því að tiltekinn einstaklingur, eða hópur fólks, lifi af í eitt ár í viðbót. Það er mikið notað í tryggingaiðnaðinum til að undirrita líftryggingasamninga. Almennt séð munu eldri einstaklingar hafa minni lífslíkur á ári og munu því líklega verða rukkaðir um hærri tryggingariðgjöld.

Skilningur á árlegum lífslíkum

Til að vera arðbær verða tryggingafélög að nota öll tiltæk gögn til að áætla líkurnar á því að vátryggingartakar þeirra leggi fram vátryggingakröfur. Fyrir líftryggingaskírteini samanstendur ein mikilvægasta tegund gagna af dánartíðnitöflum,. einnig þekktar sem líftöflur. Þessar mikilvægu auðlindir sýna dánartíðni á hverjum aldri, gefið upp sem fjölda dauðsfalla á hverja þúsund. Með því að kynna sér þessar töflur geta vátryggjendur reiknað út árlegar lífslíkur sem samsvara vátryggingartaka þeirra og stillt iðgjöld sín í samræmi við það.

Í meginatriðum eru gögnin sem sýnd eru í dánartöflunni ákvörðuð með því að deila fjölda fólks á lífi í lok tiltekins árs með fjölda fólks á lífi í upphafi sama árs. Það fer eftir dánartíðnitöflunni sem um ræðir, gögnin gætu endurspeglað breitt þýði, eins og fyrir Bandaríkin í heild, eða þau gætu endurspeglað tiltekið undirhóp þess íbúa, eins og þá sem eru 70 ára eða eldri eða þeir sem búa yfir ákveðnum for- núverandi veikindi. Í vátryggingarskyni munu fyrirtæki velja viðeigandi gögn og mögulegt er þegar þau eru tryggð vátryggingavörur sínar. Líftryggingavara sem er markaðssett eldri borgurum verður því tryggð með því að nota árlegar lífslíkur fyrir þann aldurshóp.

Fyrir marga getur verið óþægilegt að íhuga tölfræði eins og árlegar lífslíkur vegna þess að það neyðir okkur til að velta fyrir okkur eigin dánartíðni. Þetta á sérstaklega við í ljósi þess að þegar teiknað er upp með tímanum minnka árlegar lífslíkur stöðugt eftir því sem við eldumst og ná að lokum 0%. Frá fjárhagslegu sjónarhorni er hins vegar ómögulegt að forðast þessa tegund gagna vegna þess að þau eru mikilvæg við mat á áhættu. Á meðan vátryggjendur nota þessi gögn til að reikna út líkur á vátryggingartjónum og ákvarða iðgjöld sín í samræmi við það, verða vátryggingartakar einnig að huga að þeim til að ákvarða hvort þeir fái sanngjarnt verð fyrir líftryggingu sína.

Raunverulegt dæmi um árlegar lífslíkur

Auk aldurs eru aðrir þættir sem oft eru teknir til skoðunar við útreikning á þessum tölum meðal annars fyrirliggjandi heilsufarsástand íbúa, þjóðerni, kyn, þjóðerni og efnahag. Þessir þættir eru taldir tölfræðilega mikilvægir vegna þess að sýnt hefur verið fram á að þeir hafi fylgni við mismunandi lífslíkur.

Til dæmis hefur verið sýnt fram á að konur um allan heim hafa um það bil 7% hærri lífslíkur en karlar. Á heimsvísu lifa konur í u.þ.b. 75 ár að meðaltali en karlar í um 70 ár. Það er líka töluverður munur á milli þjóða. Til dæmis hafa Kanadamenn að meðaltali tæplega 82 ár, en Bandaríkjamenn lifa í um það bil 79 ár að meðaltali. Í sumum tilfellum getur munurinn á árlegum lífslíkum landa verið mjög mikill. Þar sem íbúar Japans hafa að meðaltali 84 ár, hafa íbúar Mið-Afríkulýðveldisins að meðaltali aðeins 53 ár .

Hápunktar

• Árlegar lífslíkur eru tölfræðilegur mælikvarði á líkurnar á að lifa af tiltekið ár.

• Þessi ráðstöfun, og önnur slík, eru ómissandi þáttur í því hvernig tryggingafélög ákveða iðgjöld sín. Það er einnig notað af viðskiptavinum tryggingar til að ákvarða hvort þeir fái viðeigandi verð.

• Það er reiknað út með gögnum úr dánartíðnitöflum.