Årlig sandsynlighed for at leve
Hvad er den årlige sandsynlighed for at leve?
Den årlige sandsynlighed for at leve er et statistisk begreb, der måler sandsynligheden for, at en given person, eller gruppe af mennesker, vil overleve i et år mere. Det er meget brugt i forsikringsbranchen til at tegne livsforsikringskontrakter. Generelt vil ældre personer have en lavere årlig sandsynlighed for at leve og vil derfor sandsynligvis blive opkrævet højere forsikringspræmier.
Forstå den årlige sandsynlighed for at leve
For at være rentable skal forsikringsselskaber bruge alle tilgængelige data til at vurdere sandsynligheden for, at deres forsikringstagere vil indgive forsikringskrav. For livsforsikringer består en af de vigtigste typer data af dødelighedstabeller,. også kendt som livstabeller. Disse vigtige ressourcer viser antallet af dødsfald i hver alder, udtrykt i antallet af dødsfald pr. Ved at studere disse tabeller kan forsikringsselskaberne beregne den årlige levesandsynlighed svarende til deres forsikringstagere og fastsætte deres forsikringspræmier i overensstemmelse hermed.
I det væsentlige bestemmes dataene vist i en dødelighedstabel ved at dividere antallet af mennesker i live ved udgangen af et givet år med antallet af mennesker i live i begyndelsen af samme år. Afhængigt af den pågældende dødelighedstabel kan dataene afspejle en bred befolkning, såsom for USA som helhed, eller de kan afspejle en specifik undergruppe af denne befolkning, såsom dem på 70 år eller ældre eller dem, der har visse præ- eksisterende sygdomme. Til forsikringsformål vil virksomheder udvælge de mest relevante data som muligt, når de tegner deres forsikringsprodukter. Et livsforsikringsprodukt, der markedsføres til ældre borgere, vil derfor blive tegnet med den årlige sandsynlighed for at leve for den aldersgruppe.
For mange mennesker kan det være ubehageligt at overveje statistik som den årlige sandsynlighed for at leve, fordi det tvinger os til at reflektere over vores egen dødelighed. Dette gælder især i betragtning af, at når den plottes over tid, falder den årlige sandsynlighed for at leve kontinuerligt, efterhånden som vi bliver ældre, og når til sidst 0 %. Fra et finansielt perspektiv er denne type data imidlertid umulig at undgå, fordi den er afgørende for risikovurderingen. Mens forsikringsselskaber bruger disse data til at beregne sandsynligheden for forsikringsskader og fastsætter deres præmier i overensstemmelse hermed, skal forsikringstagere også overveje dem for at afgøre, om de modtager en rimelig pris på deres livsforsikring.
Eksempel på den årlige sandsynlighed for at leve i den virkelige verden
Ud over alder omfatter andre faktorer, der ofte tages i betragtning ved beregning af disse tal, befolkningens allerede eksisterende helbredstilstande, nationalitet, køn, etnicitet og økonomiske status. Disse faktorer anses for statistisk relevante, fordi de har vist sig at korrelere med forskellige livsforventede resultater.
For eksempel har kvinder over hele verden vist sig at have en forventet levetid, der er omkring 7 % højere end mænd. På verdensplan lever kvinder i gennemsnit i omkring 75 år, mens mænd lever i omkring 70 år. Der er også betydelig forskel mellem nationerne. For eksempel har canadiere en gennemsnitlig levealder på knap 82 år, mens amerikanere lever i cirka 79 år i gennemsnit. I nogle tilfælde kan forskellen mellem landes årlige sandsynlighed for at leve være meget ekstrem. Mens borgere i Japan har en gennemsnitlig forventet levetid på 84 år, har borgerne i Den Centralafrikanske Republik en gennemsnitlig forventet levetid på kun 53 år .
Højdepunkter
Den årlige sandsynlighed for at leve er et statistisk mål for sandsynligheden for at overleve et givet år.
Denne foranstaltning, og andre som dem, er en væsentlig del af, hvordan forsikringsselskaberne fastsætter deres præmier. Det bruges også af forsikringskunder til at afgøre, om de modtager passende priser.
Det er beregnet ved hjælp af data fra dødelighedstabeller.
