Probabilità annuale di vita
Qual è la probabilità annuale di vivere?
La probabilità di vita annuale è un concetto statistico che misura la probabilità che una determinata persona, o gruppo di persone, sopravviva per un altro anno. È ampiamente utilizzato nel settore assicurativo per sottoscrivere contratti di assicurazione sulla vita. In generale, le persone anziane avranno una probabilità di vita annua inferiore e quindi probabilmente dovranno pagare premi assicurativi più elevati.
Capire la probabilità annuale di vivere
Per essere redditizie, le compagnie di assicurazione devono utilizzare tutti i dati disponibili per stimare la probabilità che i loro assicurati presentino reclami assicurativi. Per le polizze assicurative sulla vita, una delle tipologie di dati più importanti è costituita dalle tavole di mortalità,. dette anche tavole di vita. Queste importanti risorse mostrano il tasso di mortalità a ciascuna età, espresso in termini di numero di morti per mille. Studiando queste tabelle, gli assicuratori possono calcolare la probabilità di vita annua corrispondente ai loro assicurati, fissando di conseguenza i loro premi assicurativi.
In sostanza, i dati riportati in una tabella di mortalità sono determinati dividendo il numero di persone in vita alla fine di un determinato anno per il numero di persone in vita all'inizio di quello stesso anno. A seconda della tabella di mortalità in questione, i dati possono riflettere un'ampia popolazione, come per gli Stati Uniti nel loro insieme, oppure potrebbero riflettere un sottoinsieme specifico di quella popolazione, come quelli di età pari o superiore a 70 anni o quelli che possiedono determinati pre- malattie esistenti. A fini assicurativi, le compagnie selezioneranno i dati più rilevanti possibili al momento della sottoscrizione dei loro prodotti assicurativi. Un prodotto assicurativo sulla vita commercializzato per gli anziani, quindi, sarà sottoscritto utilizzando la probabilità di vita annuale per quella fascia di età.
Per molte persone può essere scomodo considerare statistiche come la probabilità annuale di vivere, perché ci costringe a riflettere sulla nostra mortalità. Ciò è particolarmente vero considerando che, se tracciata nel tempo, la probabilità annua di vivere diminuisce continuamente con l'avanzare dell'età, raggiungendo alla fine lo 0%. Dal punto di vista finanziario, tuttavia, questo tipo di dati è impossibile da evitare perché è fondamentale nella valutazione del rischio. Mentre gli assicuratori utilizzano questi dati per calcolare la probabilità di indennizzi assicurativi e fissare i loro premi di conseguenza, gli assicurati devono anche prenderli in considerazione per determinare se stanno ricevendo un prezzo equo sulla loro assicurazione sulla vita.
Esempio del mondo reale della probabilità annuale di vivere
Oltre all'età, altri fattori che vengono spesso presi in considerazione nel calcolo di queste cifre includono le condizioni di salute preesistenti, la nazionalità, il sesso, l'etnia e lo stato economico della popolazione. Questi fattori sono considerati statisticamente rilevanti perché è stato dimostrato che sono correlati a diversi esiti dell'aspettativa di vita.
Ad esempio, è stato dimostrato che le donne in tutto il mondo hanno un'aspettativa di vita superiore di circa il 7% rispetto agli uomini. A livello globale, le donne vivono in media circa 75 anni, mentre gli uomini vivono circa 70 anni. C'è anche una notevole differenza tra le nazioni. Ad esempio, i canadesi hanno un'aspettativa di vita media di poco meno di 82 anni, mentre gli americani vivono in media circa 79 anni. In alcuni casi, la differenza tra la probabilità di vita annuale di un paese può essere molto estrema. Mentre i cittadini del Giappone hanno un'aspettativa di vita media di 84 anni, i cittadini della Repubblica Centrafricana hanno un'aspettativa di vita media di soli 53 anni .
Mette in risalto
La probabilità di vita annuale è una misura statistica della probabilità di sopravvivenza durante un determinato anno.
Questa misura, e altre simili, sono una parte essenziale del modo in cui le compagnie di assicurazione fissano i loro premi. Viene anche utilizzato dai clienti assicurativi per determinare se stanno ricevendo tariffe adeguate.
Viene calcolato utilizzando i dati delle tabelle di mortalità.
