Годовая вероятность жизни
Какова годовая вероятность жизни?
Годовая вероятность жизни — это статистическая концепция, которая измеряет вероятность того, что данный человек или группа людей проживут еще один год. Он широко используется в страховой отрасли для заключения договоров страхования жизни. Вообще говоря, пожилые люди будут иметь более низкую годовую вероятность жизни и, следовательно, с них, вероятно, будут взиматься более высокие страховые взносы.
Понимание годовой вероятности жизни
Чтобы быть прибыльными, страховые компании должны использовать все доступные данные для оценки вероятности того, что их страхователи будут подавать страховые претензии. Для полисов страхования жизни одним из наиболее важных типов данных являются таблицы смертности,. также известные как таблицы смертности. Эти важные ресурсы показывают уровень смертности в каждом возрасте, выраженный в количестве смертей на тысячу. Изучая эти таблицы, страховщики могут рассчитать годовую вероятность жизни, соответствующую их страхователям, и соответствующим образом установить свои страховые взносы.
По сути, данные, показанные в таблице смертности, определяются путем деления числа людей, живущих в конце данного года, на число людей, живущих в начале того же года. В зависимости от рассматриваемой таблицы смертности данные могут отражать широкую популяцию, например, по Соединенным Штатам в целом, или конкретную подгруппу этой популяции, например лиц в возрасте 70 лет и старше или лиц, обладающих определенными предрасположенностями. имеющиеся болезни. В целях страхования компании будут выбирать наиболее релевантные данные при заключении своих страховых продуктов. Таким образом, продукт страхования жизни, предназначенный для пожилых людей, будет страховаться с использованием годовой вероятности жизни для этой возрастной группы.
Многим людям может быть неудобно рассматривать такие статистические данные, как годовая вероятность дожить, потому что это заставляет нас задуматься о собственной смертности. Это особенно верно, если учесть, что при построении графика с течением времени годовая вероятность жизни постоянно снижается по мере старения, в конечном итоге достигая 0%. Однако с финансовой точки зрения невозможно избежать этого типа данных, потому что они имеют решающее значение для оценки риска. В то время как страховщики используют эти данные для расчета вероятности страховых случаев и соответственно устанавливают свои премии, страхователи также должны учитывать их, чтобы определить, получают ли они справедливую цену за свое страхование жизни.
Пример годовой вероятности жизни в реальном мире
Помимо возраста, другие факторы, которые часто учитываются при расчете этих цифр, включают ранее существовавшее состояние здоровья населения, национальность, пол, этническую принадлежность и экономический статус. Эти факторы считаются статистически значимыми, поскольку было показано, что они коррелируют с различными исходами ожидаемой продолжительности жизни.
Например, у женщин во всем мире ожидаемая продолжительность жизни примерно на 7% выше, чем у мужчин. Во всем мире женщины живут в среднем около 75 лет, тогда как мужчины живут около 70 лет. Существует также значительная разница между нациями. Например, средняя продолжительность жизни канадцев составляет чуть менее 82 лет, тогда как американцы в среднем живут примерно 79 лет. В некоторых случаях разница между годовой вероятностью жизни в разных странах может быть очень большой. В то время как у граждан Японии средняя продолжительность жизни составляет 84 года, у граждан Центральноафриканской Республики средняя продолжительность жизни составляет всего 53 года .
Особенности
Годовая вероятность жизни является статистической мерой вероятности выживания в течение данного года.
Эта мера и другие подобные им являются неотъемлемой частью того, как страховые компании устанавливают свои взносы. Он также используется страховыми клиентами, чтобы определить, получают ли они соответствующие ставки.
Рассчитывается с использованием данных из таблиц смертности.
