احتمالية المعيشة السنوية
ما هو الاحتمال السنوي للعيش؟
الاحتمال السنوي للعيش هو مفهوم إحصائي يقيس احتمالية بقاء شخص معين ، أو مجموعة من الأشخاص ، على قيد الحياة لمدة عام آخر. يستخدم على نطاق واسع في صناعة التأمين للتأمين على عقود التأمين على الحياة. بشكل عام ، سيكون لدى الأفراد الأكبر سنًا احتمالية أقل للمعيشة سنويًا ، وبالتالي من المحتمل أن يتم فرض أقساط تأمين أعلى.
فهم الاحتمالية السنوية للمعيشة
لكي تكون مربحة ، يجب على شركات التأمين استخدام جميع البيانات المتاحة لتقدير احتمالية قيام حاملي وثائق التأمين بتقديم مطالبات التأمين. بالنسبة لبوالص التأمين على الحياة ، يتكون أحد أهم أنواع البيانات من جداول الوفيات ، والمعروفة أيضًا باسم جداول الحياة. توضح هذه المصادر المهمة معدل الوفيات في كل عمر ، معبراً عنه بعدد الوفيات لكل ألف. من خلال دراسة هذه الجداول ، يمكن لشركات التأمين حساب الاحتمالية السنوية للمعيشة المقابلة لحملة وثائق التأمين الخاصة بهم ، وتحديد أقساط التأمين الخاصة بهم وفقًا لذلك.
في الأساس ، يتم تحديد البيانات الموضحة في جدول الوفيات بقسمة عدد الأشخاص الأحياء في نهاية عام معين على عدد الأشخاص الأحياء في بداية نفس العام. اعتمادًا على جدول الوفيات المعني ، قد تعكس البيانات عددًا كبيرًا من السكان ، مثل الولايات المتحدة ككل ، أو قد تعكس مجموعة فرعية معينة من تلك المجموعة السكانية ، مثل أولئك الذين يبلغون من العمر 70 عامًا أو أكثر أو أولئك الذين يمتلكون ما قبل الأمراض الموجودة. لأغراض التأمين ، ستختار الشركات البيانات الأكثر صلة الممكنة عند الاكتتاب في منتجات التأمين الخاصة بها. وبالتالي ، فإن أحد منتجات التأمين على الحياة الذي يتم تسويقه لكبار السن سيتم ضمانه باستخدام الاحتمالية السنوية للمعيشة لتلك الفئة العمرية.
بالنسبة للعديد من الأشخاص ، قد يكون من غير المريح النظر في الإحصائيات مثل الاحتمالية السنوية للمعيشة ، لأنها تجبرنا على التفكير في معدل الوفيات لدينا. هذا صحيح بشكل خاص بالنظر إلى أنه ، عند التخطيط بمرور الوقت ، فإن الاحتمالية السنوية للمعيشة تنخفض باستمرار مع تقدمنا في العمر ، لتصل في النهاية إلى 0٪. ومع ذلك ، من منظور مالي ، من المستحيل تجنب هذا النوع من البيانات لأنه مهم في تقييم المخاطر. بينما تستخدم شركات التأمين هذه البيانات لحساب احتمالية مطالبات التأمين وتحديد أقساطها وفقًا لذلك ، يجب على حاملي وثائق التأمين أيضًا أن يأخذوها في الاعتبار من أجل تحديد ما إذا كانوا يتلقون سعرًا عادلًا لتأمين حياتهم.
مثال من العالم الحقيقي على الاحتمالية السنوية للمعيشة
بالإضافة إلى العمر ، هناك عوامل أخرى غالبًا ما يتم أخذها في الاعتبار عند حساب هذه الأرقام تشمل الظروف الصحية السابقة للسكان والجنسية والجنس والعرق والوضع الاقتصادي. تعتبر هذه العوامل ذات صلة إحصائيًا لأنها ثبت أنها مرتبطة بنتائج توقع الحياة المختلفة.
على سبيل المثال ، ثبت أن متوسط العمر المتوقع للنساء في جميع أنحاء العالم أعلى بنسبة 7 ٪ تقريبًا من الرجال. على الصعيد العالمي ، تعيش النساء ما يقرب من 75 عامًا في المتوسط ، بينما يعيش الرجال حوالي 70 عامًا. هناك أيضا فرق كبير بين الدول. على سبيل المثال ، يبلغ متوسط العمر المتوقع للكنديين أقل بقليل من 82 عامًا ، بينما يعيش الأمريكيون حوالي 79 عامًا في المتوسط. في بعض الحالات ، يمكن أن يكون الفرق بين احتمالية العيش السنوية للبلدان شديدًا للغاية. في حين أن متوسط العمر المتوقع لمواطني اليابان يبلغ 84 عامًا ، فإن متوسط العمر المتوقع لمواطني جمهورية إفريقيا الوسطى يبلغ 53 عامًا فقط .
يسلط الضوء
الاحتمالية السنوية للمعيشة هي مقياس إحصائي لاحتمال البقاء على قيد الحياة خلال سنة معينة.
هذا الإجراء ، وغيره مثلهم ، جزء أساسي من كيفية تحديد شركات التأمين لأقساطها. يتم استخدامه أيضًا من قبل عملاء التأمين لتحديد ما إذا كانوا يتلقون أسعارًا مناسبة.
يتم حسابها باستخدام بيانات من جداول الوفيات.
