Årlig levesannsynlighet

Hva er den årlige sannsynligheten for å leve?

Den årlige sannsynligheten for å leve er et statistisk konsept som måler sannsynligheten for at en gitt person, eller gruppe mennesker, vil overleve i ett år til. Det er mye brukt i forsikringsbransjen for å tegne livsforsikringskontrakter. Generelt sett vil eldre individer ha lavere årlig sannsynlighet for å leve og vil derfor sannsynligvis bli belastet med høyere forsikringspremier.

Forstå den årlige sannsynligheten for å leve

For å være lønnsomme, må forsikringsselskapene bruke alle tilgjengelige data til å estimere sannsynligheten for at forsikringstakerne vil inngi forsikringskrav. For livsforsikringer består en av de viktigste datatypene av dødelighetstabeller,. også kjent som livstabeller. Disse viktige ressursene viser dødsraten i hver alder, uttrykt i antall dødsfall per tusen. Ved å studere disse tabellene kan forsikringsselskapene beregne den årlige levesannsynligheten som tilsvarer forsikringstakerne, og sette forsikringspremiene deretter.

I hovedsak bestemmes dataene som vises i en dødelighetstabell ved å dele antall mennesker i live ved slutten av et gitt år med antall mennesker i live ved begynnelsen av samme år. Avhengig av den aktuelle dødelighetstabellen, kan dataene reflektere en bred populasjon, for eksempel for USA som helhet, eller de kan reflektere en spesifikk undergruppe av den populasjonen, for eksempel de som er 70 år eller eldre eller de som har visse pre- eksisterende sykdommer. For forsikringsformål vil selskaper velge de mest relevante dataene som mulig når de tegner sine forsikringsprodukter. Et livsforsikringsprodukt som markedsføres til pensjonister, vil derfor bli tegnet ved å bruke den årlige sannsynligheten for å leve for den alderskohorten.

For mange mennesker kan det være ubehagelig å vurdere statistikk som den årlige sannsynligheten for å leve, fordi det tvinger oss til å reflektere over vår egen dødelighet. Dette gjelder spesielt med tanke på at når den plottes over tid, synker den årlige sannsynligheten for å leve kontinuerlig etter hvert som vi blir eldre, og når til slutt 0 %. Fra et finansielt perspektiv er denne typen data imidlertid umulig å unngå fordi de er avgjørende for å vurdere risiko. Mens forsikringsselskapene bruker disse dataene til å beregne sannsynligheten for forsikringskrav og sette premiene deres deretter, må forsikringstakerne også vurdere dem for å avgjøre om de mottar en rettferdig pris på livsforsikringen.

Eksempler fra den virkelige verden på årlig levesannsynlighet

I tillegg til alder, inkluderer andre faktorer som ofte vurderes ved beregning av disse tallene befolkningens allerede eksisterende helsetilstander, nasjonalitet, kjønn, etnisitet og økonomiske status. Disse faktorene anses som statistisk relevante fordi de har vist seg å korrelere med ulike levealder.

For eksempel har kvinner over hele verden vist seg å ha en forventet levealder som er omtrent 7 % høyere enn menn. Globalt lever kvinner i gjennomsnitt i omtrent 75 år, mens menn lever i omtrent 70 år. Det er også betydelig forskjell mellom nasjoner. For eksempel har kanadiere en gjennomsnittlig levealder på i underkant av 82 år, mens amerikanere lever i omtrent 79 år i gjennomsnitt. I noen tilfeller kan forskjellen mellom landenes årlige sannsynlighet for å leve være svært ekstrem. Mens innbyggere i Japan har en gjennomsnittlig forventet levealder på 84 år, har innbyggerne i Den sentralafrikanske republikk en gjennomsnittlig forventet levealder på bare 53 år .

Høydepunkter

• Den årlige sannsynligheten for å leve er et statistisk mål på sannsynligheten for å overleve gjennom et gitt år.

– Dette tiltaket, og andre som dem, er en vesentlig del av hvordan forsikringsselskapene setter premiene sine. Den brukes også av forsikringskunder for å avgjøre om de mottar passende priser.

– Det er beregnet ved hjelp av data fra dødelighetstabeller.