Årlig sannolikhet att leva
Vad är den årliga sannolikheten att leva?
Den årliga sannolikheten att leva är ett statistiskt begrepp som mäter sannolikheten för att en given person, eller grupp av människor, kommer att överleva ett år till. Det används ofta inom försäkringsbranschen för att teckna livförsäkringsavtal. Generellt sett kommer äldre individer att ha en lägre årlig sannolikhet att leva och kommer därför sannolikt att debiteras högre försäkringspremier.
Förstå den årliga sannolikheten att leva
För att vara lönsamma måste försäkringsbolagen använda all tillgänglig data för att uppskatta sannolikheten för att deras försäkringstagare kommer att göra försäkringskrav. För livförsäkringar består en av de viktigaste typerna av data av dödlighetstabeller,. även kallade livtabeller. Dessa viktiga resurser visar dödsfrekvensen vid varje ålder, uttryckt i antal dödsfall per tusen. Genom att studera dessa tabeller kan försäkringsgivare beräkna den årliga sannolikheten att leva motsvarande sina försäkringstagare, och sätta sina försäkringspremier därefter.
I huvudsak bestäms uppgifterna som visas i en dödlighetstabell genom att dividera antalet människor som levde i slutet av ett givet år med antalet människor som levde i början av samma år. Beroende på dödlighetstabellen i fråga kan uppgifterna återspegla en bred population, till exempel för USA som helhet, eller så kan den återspegla en specifik delmängd av den populationen, såsom de som är 70 år eller äldre eller de som har vissa pre- befintliga sjukdomar. För försäkringsändamål kommer företag att välja de mest relevanta uppgifterna som möjligt när de tecknar sina försäkringsprodukter. En livförsäkringsprodukt som marknadsförs till pensionärer kommer därför att tecknas med den årliga sannolikheten att leva för den ålderskohorten.
För många människor kan det vara obehagligt att överväga statistik som den årliga sannolikheten att leva, eftersom det tvingar oss att reflektera över vår egen dödlighet. Detta är särskilt sant med tanke på att den årliga sannolikheten att leva sjunker kontinuerligt när vi åldras, när vi ritar in över tid, och når så småningom 0 %. Ur ett finansiellt perspektiv är denna typ av data dock omöjlig att undvika eftersom den är avgörande för att utvärdera risk. Medan försäkringsgivare använder dessa uppgifter för att beräkna sannolikheten för försäkringsskador och fastställa sina premier i enlighet med detta, måste försäkringstagarna också överväga dem för att avgöra om de får ett rimligt pris på sin livförsäkring.
Verkliga exempel på den årliga sannolikheten att leva
Förutom ålder inkluderar andra faktorer som ofta beaktas vid beräkning av dessa siffror befolkningens redan existerande hälsotillstånd, nationalitet, kön, etnicitet och ekonomiska status. Dessa faktorer anses vara statistiskt relevanta eftersom de har visat sig korrelera med olika livslängdsutfall.
Till exempel har kvinnor över hela världen visat sig ha en medellivslängd som är ungefär 7 % högre än män. Globalt lever kvinnor i cirka 75 år i genomsnitt, medan män lever i cirka 70 år. Det är också stor skillnad mellan nationer. Till exempel har kanadensare en medellivslängd på knappt 82 år, medan amerikaner lever i cirka 79 år i genomsnitt. I vissa fall kan skillnaden mellan länders årliga sannolikhet att leva vara mycket extrem. Medan medborgare i Japan har en medellivslängd på 84 år, har medborgarna i Centralafrikanska republiken en medellivslängd på endast 53 år .
Höjdpunkter
- Den årliga sannolikheten att leva är ett statistiskt mått på sannolikheten att överleva ett givet år.
– Den här åtgärden, och andra liknande dem, är en väsentlig del av hur försäkringsbolagen sätter sina premier. Det används också av försäkringskunder för att avgöra om de får lämpliga priser.
– Det är beräknat med hjälp av data från dödlighetstabeller.
