Roczne prawdopodobieństwo życia
Jakie jest roczne prawdopodobieństwo życia?
Roczne prawdopodobieństwo przeżycia to pojęcie statystyczne, które mierzy prawdopodobieństwo, że dana osoba lub grupa ludzi przeżyje jeszcze jeden rok. Jest szeroko stosowany w branży ubezpieczeniowej do gwarantowania umów ubezpieczenia na życie. Ogólnie rzecz biorąc, osoby starsze będą miały niższe roczne prawdopodobieństwo przeżycia i dlatego prawdopodobnie będą obciążane wyższymi składkami ubezpieczeniowymi.
Zrozumienie rocznego prawdopodobieństwa życia
Aby być rentownym, firmy ubezpieczeniowe muszą wykorzystać wszystkie dostępne dane do oszacowania prawdopodobieństwa, że ich posiadacze polis zgłoszą roszczenia ubezpieczeniowe. W przypadku polis na życie jednym z najważniejszych rodzajów danych są tablice śmiertelności,. zwane również tablicami życiowymi. Te ważne zasoby pokazują wskaźnik zgonów w każdym wieku, wyrażony jako liczba zgonów na tysiąc. Analizując te tabele, ubezpieczyciele mogą obliczyć roczne prawdopodobieństwo przeżycia odpowiadające ich posiadaczom polis, ustalając odpowiednio swoje składki ubezpieczeniowe.
Zasadniczo dane przedstawione w tabeli śmiertelności są określane przez podzielenie liczby osób żyjących na koniec danego roku przez liczbę osób żyjących na początku tego samego roku. W zależności od tabeli śmiertelności, o której mowa, dane mogą odzwierciedlać szeroką populację, na przykład dla Stanów Zjednoczonych jako całości, lub mogą odzwierciedlać określony podzbiór tej populacji, na przykład osoby w wieku 70 lat lub starsze lub osoby z określonymi pre- istniejące choroby. Dla celów ubezpieczeniowych towarzystwa dobiorą najbardziej odpowiednie dane, jakie są możliwe podczas wystawiania swoich produktów ubezpieczeniowych. W związku z tym produkt ubezpieczeniowy na życie sprzedawany osobom starszym będzie ubezpieczony na podstawie rocznego prawdopodobieństwa życia dla tej grupy wiekowej.
Dla wielu osób rozważanie statystyk, takich jak roczne prawdopodobieństwo przeżycia, może być niewygodne, ponieważ zmusza nas do refleksji nad własną śmiertelnością. Jest to szczególnie prawdziwe, biorąc pod uwagę fakt, że roczne prawdopodobieństwo przeżycia stale spada wraz z wiekiem, osiągając ostatecznie 0%. Jednak z finansowego punktu widzenia tego typu danych nie da się uniknąć, ponieważ ma kluczowe znaczenie w ocenie ryzyka. Podczas gdy ubezpieczyciele wykorzystują te dane do obliczania prawdopodobieństwa wystąpienia roszczeń ubezpieczeniowych i odpowiedniego ustalania składek, ubezpieczający muszą je również uwzględnić w celu ustalenia, czy otrzymują uczciwą cenę za swoje ubezpieczenie na życie.
Przykład rocznego prawdopodobieństwa życia w świecie rzeczywistym
Oprócz wieku inne czynniki, które są często brane pod uwagę przy obliczaniu tych danych, obejmują wcześniejsze stany zdrowia ludności, narodowość, płeć, pochodzenie etniczne i status ekonomiczny. Czynniki te uważa się za istotne statystycznie, ponieważ wykazano, że korelują z różnymi wynikami oczekiwanej długości życia.
Na przykład wykazano, że kobiety na całym świecie mają oczekiwaną długość życia o około 7% wyższą niż mężczyźni. Na całym świecie kobiety żyją średnio około 75 lat, podczas gdy mężczyźni żyją około 70 lat. Istnieje również znaczna różnica między narodami. Na przykład, średnia długość życia Kanadyjczyków wynosi nieco poniżej 82 lat, podczas gdy Amerykanie żyją średnio około 79 lat. W niektórych przypadkach różnica między rocznym prawdopodobieństwem przeżycia w poszczególnych krajach może być bardzo duża. Podczas gdy obywatele Japonii mają średnią długość życia 84 lata, obywatele Republiki Środkowoafrykańskiej mają średnią długość życia tylko 53 lata .
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Roczne prawdopodobieństwo przeżycia jest statystyczną miarą prawdopodobieństwa przeżycia przez dany rok.
Ten środek, i inne im podobne, są zasadniczą częścią ustalania składek przez firmy ubezpieczeniowe. Jest również używany przez klientów ubezpieczeniowych w celu ustalenia, czy otrzymują odpowiednie stawki.
Oblicza się na podstawie danych z tabel śmiertelności.
