Probabilidad de vida anual
¿Cuál es la probabilidad anual de vivir?
La probabilidad anual de vivir es un concepto estadístico que mide la probabilidad de que una determinada persona, o grupo de personas, sobreviva un año más. Es ampliamente utilizado en la industria de seguros para suscribir contratos de seguros de vida. En términos generales, las personas mayores tendrán una menor probabilidad anual de vivir y, por lo tanto, es probable que se les cobren primas de seguro más altas.
Comprender la probabilidad anual de vivir
Para ser rentables, las compañías de seguros deben utilizar todos los datos disponibles para estimar la probabilidad de que sus asegurados presenten reclamaciones de seguros. Para las pólizas de seguro de vida, uno de los tipos de datos más importantes son las tablas de mortalidad,. también conocidas como tablas de vida. Estos importantes recursos muestran la tasa de mortalidad en cada edad, expresada en términos de número de muertes por mil. Mediante el estudio de estas tablas, las aseguradoras pueden calcular la probabilidad de vida anual correspondiente a sus asegurados, fijando sus primas de seguro en consecuencia.
En esencia, los datos que se muestran en una tabla de mortalidad se determinan dividiendo el número de personas vivas al final de un año determinado por el número de personas vivas al comienzo de ese mismo año. Según la tabla de mortalidad en cuestión, los datos pueden reflejar una población amplia, como la de los Estados Unidos en su conjunto, o pueden reflejar un subconjunto específico de esa población, como las personas de 70 años o más o las que poseen ciertas características previas . enfermedades existentes. A efectos de seguros, las empresas seleccionarán los datos más relevantes posibles al suscribir sus productos de seguros. Por lo tanto, un producto de seguro de vida comercializado para personas de la tercera edad se suscribirá utilizando la probabilidad anual de vivir para esa cohorte de edad.
Para muchas personas puede ser incómodo considerar estadísticas como la probabilidad anual de vivir, porque nos obliga a reflexionar sobre nuestra propia mortalidad. Esto es especialmente cierto si se tiene en cuenta que, cuando se grafica a lo largo del tiempo, la probabilidad anual de vivir disminuye continuamente a medida que envejecemos, llegando finalmente al 0%. Sin embargo, desde una perspectiva financiera, este tipo de datos es imposible de evitar porque es fundamental para evaluar el riesgo. Mientras que las aseguradoras utilizan estos datos para calcular la probabilidad de reclamaciones de seguros y establecer sus primas en consecuencia, los asegurados también deben tenerlos en cuenta para determinar si están recibiendo un precio justo en su seguro de vida.
Ejemplo del mundo real de la probabilidad anual de vivir
Además de la edad, otros factores que a menudo se consideran al calcular estas cifras incluyen las condiciones de salud preexistentes de la población, la nacionalidad, el género, el origen étnico y la situación económica. Estos factores se consideran estadísticamente relevantes porque se ha demostrado que se correlacionan con diferentes resultados de esperanza de vida.
Por ejemplo, se ha demostrado que las mujeres de todo el mundo tienen una esperanza de vida aproximadamente un 7 % superior a la de los hombres. A nivel mundial, las mujeres viven aproximadamente 75 años en promedio, mientras que los hombres viven alrededor de 70 años. También hay una diferencia considerable entre las naciones. Por ejemplo, los canadienses tienen una expectativa de vida promedio de poco menos de 82 años, mientras que los estadounidenses viven aproximadamente 79 años en promedio. En algunos casos, la diferencia entre la probabilidad de vida anual de los países puede ser muy extrema. Mientras que los ciudadanos de Japón tienen una esperanza de vida promedio de 84 años, los ciudadanos de la República Centroafricana tienen una esperanza de vida promedio de solo 53 años .
Reflejos
La probabilidad anual de vivir es una medida estadística de la probabilidad de sobrevivir durante un año determinado.
Esta medida, y otras similares, son parte esencial de cómo las compañías de seguros fijan sus primas. También lo utilizan los clientes de seguros para determinar si están recibiendo las tarifas adecuadas.
Se calcula a partir de los datos de las tablas de mortalidad.
