Programma di disponibilità
Che cos'è un programma di disponibilità ?
Nel settore bancario, il termine programma di disponibilità si riferisce al periodo di tempo necessario affinché i fondi di un assegno depositato diventino disponibili per il destinatario. Durante il periodo in cui i fondi non sono disponibili, vengono indicati come in attesa.
Comprensione dei programmi di disponibilitÃ
Il numero massimo di giorni in cui i fondi possono essere tenuti in sospeso dalle banche è dettato dall'Expedited Funds Availability Act (EFAA). Questa legge è stata promulgata dal Congresso nel 1987 e successivamente è diventata un regolamento della Federal Reserve.
Lo scopo dell'EFAA è quello di regolamentare l'utilizzo delle riserve da parte delle banche prevedendo diversi orari di disponibilità per le diverse tipologie di depositi. Oggi, queste regole sono denominate Regulation CC, dal nome del regolamento della Federal Reserve che è responsabile della messa in pratica dell'EFAA .
Il regolamento CC distingue tra quattro tipi di trattenute di deposito, ciascuna con i propri orari di disponibilità . Le trattenute statutarie sono il tipo più comune di trattenimento e possono essere collocate su qualsiasi deposito. Grandi depositi, nel frattempo, possono essere piazzati su depositi individuali di $ 5.000 o più o su un insieme di diversi depositi per un totale di $ 5.000 o più in un giorno. In situazioni in cui un conto è stato aperto per 30 giorni o meno, la banca può anche implementare nuove sospensioni del conto .
Modifiche normative
Inizialmente, l'EFAA ha operato una distinzione tra depositi di assegni locali e non locali. Tuttavia, con l'approvazione del Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act nel 2010, questa distinzione è stata eliminata .
I regolamenti consentono anche un'ampia categoria di eccezioni, che possono essere effettuate in varie circostanze. In particolare, si possono fare eccezioni di sospensione quando un conto è stato scoperto per un certo numero di giorni nel corso dei sei mesi precedenti, quando la banca depositaria ha buone ragioni di ritenere che l'assegno non verrà sbloccato, quando lo strumento in deposito è un sostituto dell'immagine documento (IRD) di uno strumento precedentemente restituito o quando un articolo viene accettato per il deposito durante un guasto al computer bancario o un'interruzione di corrente .
Esempio nel mondo reale di un programma di disponibilitÃ
Il regolamento CC stabilisce limiti alla durata dei periodi di detenzione che possono essere utilizzati dalle banche, sebbene in pratica i periodi di detenzione siano spesso più brevi di quanto consentito dalla legge.
Per i blocchi legali, $ 200 del deposito devono essere resi disponibili il primo giorno lavorativo dopo il deposito, $ 600 il secondo giorno lavorativo e il resto il terzo giorno lavorativo. Le regole sono le stesse per i depositi di grandi dimensioni, tranne per il fatto che la banca deve rendere disponibili $ 4.800 il terzo giorno lavorativo, mentre il resto disponibile entro il settimo giorno lavorativo.
Per i nuovi conti correnti, i fondi devono essere disponibili entro e non oltre il nono giorno lavorativo dopo il deposito; mentre per le eccezioni devono essere disponibili entro sette giorni lavorativi.
Mette in risalto
In pratica, le banche spesso mettono a disposizione i fondi più rapidamente di quanto richiesto da questi regolamenti.
Queste regole sono obbligatorie ai sensi dei regolamenti della Federal Reserve.
Il programma di disponibilità indica il periodo di tempo in cui le banche possono trattenere i depositi.
