Horaire de disponibilité
Qu'est-ce qu'un calendrier de disponibilité ?
Dans le secteur bancaire, le terme calendrier de disponibilité fait référence à la période de temps nécessaire pour que les fonds d'un chèque déposé deviennent disponibles pour le destinataire. Pendant le temps où les fonds ne sont pas disponibles, ils sont considérés comme étant en attente.
Comprendre les horaires de disponibilité
Le nombre maximal de jours pendant lesquels les fonds peuvent être retenus par les banques est dicté par la loi sur la disponibilité accélérée des fonds (EFAA). Cette loi a été promulguée par le Congrès en 1987 et est devenue par la suite un règlement de la Réserve fédérale.
L'objectif de l'EFAA est de réglementer l'utilisation des retenues par les banques en fournissant différents calendriers de disponibilité pour différents types de dépôts. Aujourd'hui, ces règles sont appelées Règlement CC, du nom du règlement de la Réserve fédérale responsable de la mise en pratique de l'EFAA .
La réglementation CC distingue quatre types de retenues de dépôt, chacune avec ses propres horaires de disponibilité. Les retenues statutaires sont le type de retenue le plus courant et peuvent être placées sur n'importe quel dépôt. Les dépôts importants, quant à eux, peuvent être placés soit sur des dépôts individuels de 5 000 $ ou plus, soit sur un ensemble de plusieurs dépôts totalisant 5 000 $ ou plus en une journée. Dans les situations où un compte est ouvert depuis 30 jours ou moins, la banque peut également mettre en place de nouveaux blocages de compte .
Modifications réglementaires
Initialement, l'EFAA a fait une distinction entre les dépôts de chèques locaux et non locaux. Cependant, avec l'adoption de la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs en 2010, cette distinction a été supprimée .
Le règlement autorise également une vaste catégorie de retenues d'exception, qui peuvent être faites dans diverses circonstances. Plus précisément, des blocages exceptionnels peuvent être effectués lorsqu'un compte a été à découvert pendant un certain nombre de jours au cours des six mois précédents, lorsque la banque dépositaire a de bonnes raisons de penser que le chèque ne sera pas compensé, lorsque l'instrument déposé est un remplacement d'image document (IRD) d'un instrument précédemment retourné, ou lorsqu'un effet est accepté en dépôt lors d'une panne d'ordinateur bancaire ou d'une panne de courant .
Exemple réel d'un calendrier de disponibilité
La réglementation CC établit des limites à la durée des périodes de détention pouvant être utilisées par les banques, bien que, dans la pratique, les périodes de détention soient souvent plus courtes que ce qui est autorisé par la loi.
Pour les retenues statutaires, 200 $ du dépôt doivent être mis à disposition le premier jour ouvrable suivant le dépôt, 600 $ le deuxième jour ouvrable et le reste le troisième jour ouvrable. Les règles sont les mêmes pour les dépôts importants, sauf que la banque doit mettre 4 800 $ à disposition le troisième jour ouvrable, le reste étant disponible au plus tard le septième jour ouvrable.
Pour les nouveaux blocages de compte, les fonds doivent être disponibles au plus tard le neuvième jour ouvrable après le dépôt ; tandis que pour les réservations exceptionnelles, elles doivent être disponibles dans les sept jours ouvrables.
Points forts
Dans la pratique, les banques mettent souvent les fonds à disposition plus rapidement que ne l'exigent ces réglementations.
Ces règles sont imposées par les réglementations de la Réserve fédérale.
Le calendrier de disponibilité est la durée pendant laquelle les banques sont autorisées à conserver les dépôts en attente.
