Tillgänglighetsschema

Vad är ett tillgänglighetsschema?

Inom bank hänvisar termen tillgänglighetsschema till den tidsperiod som krävs för att medlen från en insatt check ska bli tillgängliga för mottagaren. Under den tid som medlen är otillgängliga kallas de för att vara pausade.

Förstå tillgänglighetsscheman

Det maximala antalet dagar som pengar kan hållas på is av banker dikteras av lagen om snabb tillgång till medel (EFAA). Denna lag antogs av kongressen 1987 och blev därefter en förordning av Federal Reserve.

Syftet med EFAA är att reglera bankernas användning av innehav genom att tillhandahålla olika tillgänglighetsscheman för olika typer av insättningar. Idag kallas dessa regler Regulation CC, uppkallad efter Federal Reserve-förordningen som är ansvarig för att omsätta EFAA i praktiken .

Regel CC skiljer mellan fyra typer av insättningar, var och en med sina egna tillgänglighetsscheman. Lagstadgade innehav är den vanligaste typen av förvaring och kan placeras på vilken insättning som helst. Stora insättningar kan under tiden göras antingen på individuella insättningar på 5 000 $ eller mer eller på en bunt med flera insättningar på totalt 5 000 $ eller mer inom en dag. I situationer där ett konto har varit öppet i 30 dagar eller mindre kan banken även införa nya kontospärrar .

Regulatoriska ändringar

Inledningsvis gjorde EFAA en åtskillnad mellan lokala och icke-lokala checkinsättningar. Men med antagandet av Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act 2010, eliminerades denna distinktion .

Bestämmelserna tillåter också en bred kategori av undantag som kan göras under olika omständigheter. Specifikt kan undantag göras när ett konto har varit övertrasserat under ett visst antal dagar under de senaste sex månaderna, när depåbanken har goda skäl att tro att checken inte kommer att försvinna, när instrumentet som sätts in är en bildersättning dokument (IRD) av ett tidigare returnerat instrument, eller när en vara accepteras för insättning under ett bankdatorfel eller strömavbrott .

Verkliga exempel på ett tillgänglighetsschema

Regel CC fastställer gränser för längden på innehavsperioder som kan användas av banker, även om innehavsperioderna i praktiken ofta är kortare än vad som är tillåtet enligt lag.

För lagstadgade innehav måste 200 USD av insättningen göras tillgänglig den första arbetsdagen efter insättningen, 600 USD den andra arbetsdagen och resten den tredje arbetsdagen. Reglerna är desamma för stora insättningar, förutom att banken måste göra $4 800 tillgängliga den tredje bankdagen, med resten tillgänglig senast den sjunde bankdagen.

För nya kontospärrar måste pengar vara tillgängliga senast den nionde arbetsdagen efter insättningen; För undantag måste de vara tillgängliga inom sju arbetsdagar.

##Höjdpunkter

– I praktiken ställer banker ofta medel till förfogande snabbare än vad som krävs enligt dessa regler.

• Dessa regler är obligatoriska enligt Federal Reserves regler.

• Tillgänglighetsschemat är hur länge banker får hålla insättningar på is.