Saatavuusaikataulu

Mikä on saatavuusaikataulu?

Pankkitoiminnassa käytettävyysaikataululla tarkoitetaan aikaa, joka vaaditaan, että talletetusta sekistä saadut varat ovat vastaanottajan käytettävissä. Sinä aikana, jolloin varat eivät ole käytettävissä, niitä kutsutaan pitoon.

Saatavuusaikataulujen ymmärtäminen

pankit voivat pitää varoja pidossa, määräytyy EFAA-lain (Expedited Funds Availability Act) mukaan. Kongressi hyväksyi tämän lain vuonna 1987, ja siitä tuli sittemmin Federal Reserven asetus.

EFAA:n tarkoituksena on säännellä pankkien hallussapidon käyttöä tarjoamalla erilaisia saatavuusaikatauluja erityyppisille talletuksille. Nykyään näitä sääntöjä kutsutaan säännöksi CC, joka on nimetty EFAA:n täytäntöönpanosta vastaavan Federal Reserve -asetuksen mukaan .

Säännös CC erottaa neljä talletustyyppiä, joilla kullakin on omat saatavuusaikataulunsa. Lakisääteiset pidätykset ovat yleisin säilytystyyppi, ja ne voidaan asettaa mihin tahansa talletukseen. Suuret talletukset voidaan puolestaan tehdä joko yksittäisille talletuksille, joiden arvo on vähintään 5 000 dollaria, tai useiden talletusten nippuun, joiden yhteismäärä on vähintään 5 000 dollaria yhden päivän aikana. Tilanteissa, joissa tili on ollut auki 30 päivää tai vähemmän, pankki voi ottaa käyttöön myös uusia tilipidikkeitä .

Sääntelymuutokset

Aluksi EFAA teki eron paikallisten ja ei-paikallisten shekkitalleuksien välillä. Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalain hyväksymisen myötä vuonna 2010 tämä ero kuitenkin poistettiin .

Säännökset mahdollistavat myös laajan luokan poikkeusluvat, joita voidaan tehdä eri olosuhteissa. Erityisesti poikkeuksia voidaan tehdä, kun tili on ylittynyt tietyn määrän päiviä viimeisen kuuden kuukauden aikana, jolloin talletuspankilla on hyvä syy uskoa, että sekki ei tyhjene, kun talletettava instrumentti on kuvankorvike asiakirja (IRD) aiemmin palautetusta instrumentista tai kun tuote hyväksytään talletettavaksi pankkitietokoneen vian tai sähkökatkon aikana .

Tosimaailman esimerkki saatavuusaikataulusta

Säännös CC asettaa rajoituksia pankkien käyttämille pitoajan pituudelle, vaikka käytännössä pitoajat ovat usein lyhyempiä kuin laissa sallitaan.

Lakisääteisten säilytysten osalta 200 dollaria talletuksesta on oltava saatavilla ensimmäisenä talletuksen jälkeisenä arkipäivänä, 600 dollaria toisena arkipäivänä ja loput kolmantena arkipäivänä. Säännöt ovat samat suurille talletuksille, paitsi että pankin on asetettava 4 800 dollaria saataville kolmantena arkipäivänä ja loput viimeistään seitsemäntenä arkipäivänä.

Uusia tilejä varten varojen on oltava saatavilla viimeistään yhdeksäntenä arkipäivänä talletuksen jälkeen; poikkeuksia varten niiden on oltava saatavilla seitsemän arkipäivän kuluessa.

##Kohokohdat

• Käytännössä pankit tuovat usein varoja saataville nopeammin kuin nämä määräykset edellyttävät.

• Nämä säännöt ovat Federal Reserven säännösten mukaisia.

• Saatavuusaikataulu on aika, jonka pankit saavat pitää talletuksia pidossa.