Verfügbarkeitsplan
Was ist ein Verfügbarkeitsplan?
Im Bankwesen bezieht sich der Begriff Verfügbarkeitsplan auf den Zeitraum, der erforderlich ist, damit die Geldmittel eines hinterlegten Schecks dem Empfänger zur Verfügung stehen. Während der Zeit, in der die Gelder nicht verfügbar sind, werden sie als zurückgestellt bezeichnet.
Verfügbarkeitszeitpläne verstehen
Die maximale Anzahl von Tagen, die Gelder von Banken zurückgehalten werden können, wird durch den Expedited Funds Availability Act (EFAA) vorgeschrieben. Dieses Gesetz wurde 1987 vom Kongress erlassen und wurde anschließend zu einer Verordnung der Federal Reserve.
Der Zweck der EFAA besteht darin, die Verwendung von Holds durch Banken zu regulieren, indem unterschiedliche Verfügbarkeitspläne für verschiedene Arten von Einlagen bereitgestellt werden. Heute werden diese Regeln als Regulation CC bezeichnet, benannt nach der Federal Reserve Regulation, die für die Umsetzung der EFAA zuständig ist
Regulation CC unterscheidet zwischen vier Arten von Deposit Holds mit jeweils eigenen Verfügbarkeitsplänen. Gesetzliche Einbehalte sind die häufigste Art von Einbehalten und können auf jede Einlage gesetzt werden. Große Einzahlungen können hingegen entweder auf einzelne Einzahlungen von 5.000 $ oder mehr oder auf ein Bündel mehrerer Einzahlungen von insgesamt 5.000 $ oder mehr innerhalb eines Tages getätigt werden. In Situationen, in denen ein Konto weniger als 30 Tage geöffnet ist, kann die Bank auch neue Kontosperrungen vornehmen .
Gesetzliche Änderungen
Zunächst hat die EFAA zwischen lokaler und nicht-lokaler Scheckeinreichung unterschieden. Mit der Verabschiedung des Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act im Jahr 2010 wurde diese Unterscheidung jedoch aufgehoben
Die Vorschriften lassen auch eine breite Kategorie von Ausnahmeregelungen zu, die unter verschiedenen Umständen vorgenommen werden können. Insbesondere können Ausnahmesperrungen vorgenommen werden, wenn ein Konto in den letzten sechs Monaten für eine bestimmte Anzahl von Tagen überzogen war, wenn die Depotbank guten Grund zu der Annahme hat, dass der Scheck nicht eingelöst werden kann, wenn das hinterlegte Instrument ein Bildersatz ist Dokument (IRD) eines zuvor zurückgegebenen Instruments, oder wenn ein Artikel während eines Ausfalls eines Bankcomputers oder eines Stromausfalls zur Hinterlegung angenommen wird .
Beispiel aus der Praxis für einen Verfügbarkeitsplan
Regulation CC legt Beschränkungen für die Länge der Haltefristen fest, die von Banken verwendet werden können, obwohl die Haltefristen in der Praxis oft kürzer sind als gesetzlich zulässig.
Für gesetzliche Aufbewahrungspflichten müssen 200 $ der Einzahlung am ersten Geschäftstag nach der Einzahlung, 600 $ am zweiten Geschäftstag und der Rest am dritten Geschäftstag zur Verfügung gestellt werden. Die Regeln für große Einzahlungen sind die gleichen, außer dass die Bank am dritten Geschäftstag 4.800 $ zur Verfügung stellen muss, der Rest spätestens am siebten Geschäftstag.
Bei Neukonten muss das Guthaben spätestens am neunten Geschäftstag nach der Einzahlung verfügbar sein; wohingegen Ausnahmesperrungen innerhalb von sieben Geschäftstagen verfügbar sein müssen.
Höhepunkte
In der Praxis stellen Banken Gelder oft schneller zur Verfügung, als es nach diesen Vorschriften erforderlich ist.
Diese Regeln sind gemäß den Vorschriften der Federal Reserve vorgeschrieben.
Der Verfügbarkeitsplan ist die Zeitspanne, in der Banken Einlagen zurückhalten dürfen.
