Harmonogram dostępności
Co to jest harmonogram dostępności?
W bankowości termin „Harmonogram dostępności” odnosi się do okresu czasu wymaganego, aby środki z czeku zdeponowanego stały się dostępne dla odbiorcy. W czasie, w którym środki są niedostępne, określa się je jako wstrzymane.
Zrozumienie harmonogramów dostępności
Maksymalna liczba dni, przez które banki mogą być wstrzymane, jest podyktowana ustawą o przyspieszonym dostępie funduszy (EFAA). Ustawa ta została uchwalona przez Kongres w 1987 roku, a następnie stała się regulacją Rezerwy Federalnej.
Celem EFAA jest uregulowanie korzystania z blokad przez banki poprzez zapewnienie różnych harmonogramów dostępności dla różnych rodzajów depozytów. Obecnie zasady te określane są jako Rozporządzenie CC, nazwane na cześć rozporządzenia Rezerwy Federalnej, która jest odpowiedzialna za wprowadzenie w życie EFAA .
Rozporządzenie CC rozróżnia cztery rodzaje lokat, z których każdy ma własne harmonogramy dostępności. Blokady ustawowe są najczęstszym rodzajem blokad i można je umieścić na dowolnym depozycie. W międzyczasie duże depozyty można składać na pojedyncze depozyty o wartości 5000 USD lub więcej lub na pakiet kilku depozytów o łącznej wartości 5000 USD lub więcej w ciągu jednego dnia. W sytuacjach, gdy konto jest otwarte przez 30 dni lub krócej, bank może również wprowadzić nowe blokady na koncie .
Zmiany w przepisach
Początkowo EFAA wprowadziła rozróżnienie między lokalnymi i nielokalnymi depozytami czekowymi. Jednak wraz z uchwaleniem ustawy Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act w 2010 r. wyróżnienie to zostało zniesione .
Przepisy dopuszczają również szeroką kategorię wyłączeń, które mogą być wykonane w różnych okolicznościach. W szczególności blokady wyjątków mogą być dokonywane, gdy konto zostało przekroczone przez określoną liczbę dni w ciągu ostatnich sześciu miesięcy, gdy bank depozytowy ma uzasadnione powody, aby sądzić, że czek nie zostanie rozliczony, gdy deponowany instrument zastępuje obraz dokument (IRD) wcześniej zwróconego instrumentu lub gdy przedmiot zostanie przyjęty do depozytu podczas awarii komputera bankowego lub przerwy w dostawie prądu .
Przykład harmonogramu dostępności w świecie rzeczywistym
Rozporządzenie CC ustanawia limity długości okresów utrzymywania, które mogą być stosowane przez banki, chociaż w praktyce okresy utrzymywania są często krótsze niż jest to dozwolone przez prawo.
W przypadku ustawowych blokad 200 USD depozytu musi zostać udostępnione w pierwszym dniu roboczym po wpłacie, 600 USD w drugim dniu roboczym, a reszta w trzecim dniu roboczym. Zasady są takie same dla dużych depozytów, z wyjątkiem tego, że bank musi udostępnić 4800 USD trzeciego dnia roboczego, a reszta jest dostępna nie później niż siódmego dnia roboczego.
W przypadku nowych blokad konta środki muszą być dostępne nie później niż dziewiątego dnia roboczego po wpłacie; natomiast w przypadku wyjątków muszą być dostępne w ciągu siedmiu dni roboczych.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
W praktyce banki często udostępniają środki szybciej niż wymagają tego te przepisy.
Te zasady są narzucone przez przepisy Rezerwy Federalnej.
Harmonogram dostępności to czas, przez jaki banki mogą wstrzymać depozyty.
