Cronograma de Disponibilidade
O que é um cronograma de disponibilidade?
No setor bancário, o termo cronograma de disponibilidade refere-se ao perÃodo de tempo necessário para que os fundos de um cheque depositado fiquem disponÃveis para o destinatário. Durante o tempo em que os fundos estão indisponÃveis, eles são chamados de retidos.
Entendendo os cronogramas de disponibilidade
O número máximo de dias em que os fundos podem ser retidos pelos bancos é determinado pela Lei de Disponibilidade de Fundos Acelerados (EFAA). Esta lei foi promulgada pelo Congresso em 1987 e posteriormente tornou-se um regulamento do Federal Reserve.
O objetivo da EFAA é regular o uso de retenções pelos bancos, fornecendo diferentes horários de disponibilidade para diferentes tipos de depósitos. Hoje, essas regras são chamadas de Regulamento CC, em homenagem ao regulamento do Federal Reserve que é responsável por colocar em prática a EFAA .
O Regulamento CC distingue entre quatro tipos de depósitos, cada um com seus próprios cronogramas de disponibilidade. As retenções estatutárias são o tipo mais comum de retenção e podem ser colocadas em qualquer depósito. Grandes depósitos, por sua vez, podem ser feitos em depósitos individuais de $ 5.000 ou mais ou em um pacote de vários depósitos totalizando $ 5.000 ou mais em um dia. Nas situações em que uma conta está aberta há 30 dias ou menos, o banco também pode implementar novas retenções de conta .
Mudanças Regulamentares
Inicialmente, a EFAA fazia uma distinção entre depósitos de cheques locais e não locais. No entanto, com a aprovação do Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act em 2010, essa distinção foi eliminada .
Os regulamentos também permitem uma ampla categoria de retenções de exceção, que podem ser feitas em várias circunstâncias. Especificamente, as retenções de exceção podem ser feitas quando uma conta tiver sido sacada por um certo número de dias durante os seis meses anteriores, quando o banco depositário tiver boas razões para pensar que o cheque não será compensado, quando o instrumento depositado for uma substituição de imagem documento (IRD) de um instrumento devolvido anteriormente, ou quando um item é aceito para depósito durante uma falha de computador bancário ou falta de energia .
Exemplo do mundo real de um cronograma de disponibilidade
O Regulamento CC estabelece limites à duração dos perÃodos de retenção que podem ser utilizados pelos bancos, embora em termos práticos os perÃodos de retenção sejam muitas vezes inferiores ao permitido por lei.
Para retenções estatutárias, US$ 200 do depósito devem ser disponibilizados no primeiro dia útil após o depósito, US$ 600 no segundo dia útil e o restante no terceiro dia útil. As regras são as mesmas para grandes depósitos, exceto que o banco deve disponibilizar $ 4.800 no terceiro dia útil, com o restante disponÃvel até o sétimo dia útil.
Para novas contas retidas, os fundos devem estar disponÃveis até o nono dia útil após o depósito; enquanto que para exceções, eles devem estar disponÃveis no prazo de sete dias úteis.
##Destaques
Na prática, os bancos geralmente disponibilizam fundos mais rapidamente do que o exigido por esses regulamentos.
Essas regras são obrigatórias sob os regulamentos do Federal Reserve.
O cronograma de disponibilidade é o perÃodo de tempo que os bancos podem manter os depósitos retidos.
