Tilgængelighedsplan

Hvad er en tilgængelighedsplan?

I bankvirksomhed refererer termen tilgængelighedsplan til den tidsperiode, der kræves for, at midlerne fra en deponeret check bliver tilgængelige for modtageren. I det tidsrum, hvor midlerne er utilgængelige, omtales de som værende i venteposition.

Forstå tilgængelighedsplaner

Det maksimale antal dage, som midler kan holdes i bero af banker,. er dikteret af loven om hurtige midler til rådighed (EFAA). Denne lov blev vedtaget af Kongressen i 1987 og blev efterfølgende en regulering af Federal Reserve.

Formålet med EFAA er at regulere bankernes brug af beholdninger ved at give forskellige tilgængelighedsplaner for forskellige typer indskud. I dag omtales disse regler som Regulation CC, opkaldt efter Federal Reserve-forordningen, der er ansvarlig for at omsætte EFAA i praksis .

Regulering CC skelner mellem fire typer af depositum, hver med deres egne tilgængelighedsplaner. Lovpligtige tilbageholdelser er den mest almindelige form for tilbageholdelse og kan placeres på ethvert indskud. Store indskud kan i mellemtiden placeres enten på individuelle indskud på $5.000 eller mere eller på et bundt af flere indskud på i alt $5.000 eller mere inden for en dag. I situationer, hvor en konto har været åben i 30 dage eller mindre, kan banken også implementere nye kontotilbageholdelser .

Lovmæssige ændringer

I første omgang skelnede EFAA mellem lokale og ikke-lokale checkindskud. Men med vedtagelsen af Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act i 2010 blev denne skelnen elimineret .

Reglerne giver også mulighed for en bred kategori af undtagelser, som kan foretages under forskellige omstændigheder. Specifikt kan der foretages undtagelsestilbageholdelser, når en konto er blevet overtrukket i et vist antal dage i løbet af de foregående seks måneder, når depotbanken har god grund til at tro, at checken ikke vil slettes, når instrumentet, der deponeres, er en billederstatning dokument (IRD) af et tidligere returneret instrument, eller når en vare accepteres til deponering under en bankcomputerfejl eller strømafbrydelse .

Eksempel på en tilgængelighedsplan fra den virkelige verden

Forordning CC fastsætter grænser for længden af holdeperioder, som kan bruges af banker, selvom beholdningsperioderne i praksis ofte er kortere, end hvad loven tillader.

For lovbestemte tilbageholdelser skal 200 USD af depositum stilles til rådighed den første hverdag efter indbetalingen, 600 USD den anden hverdag og resten på den tredje hverdag. Reglerne er de samme for store indskud, bortset fra at banken skal stille $4.800 til rådighed på den tredje bankdag, mens resten er tilgængeligt senest den syvende bankdag.

For nye kontotilbageholdelser skal midler være tilgængelige senest den niende hverdag efter indbetalingen; hvorimod de for undtagelsestilbageholdelser skal være tilgængelige inden for syv hverdage.

##Højdepunkter

• I praksis stiller banker ofte midler til rådighed hurtigere, end det er påkrævet i henhold til disse regler.

• Disse regler er påbudt i henhold til Federal Reserve-reglerne.

• Tilgængelighedsplanen er, hvor længe banker har tilladelse til at holde indskud i bero.